28 de octubre de 2015

Su Plan de Acción para el próximo año COMIENZA EL 1° DE NOVIEMBRE


Recuerde el éxito es hacer lo que los otros no quieren hacer.
Un plan de acción escrito es una promesa a usted mismo para alcanzar sus metas importantes.
El plan de acción lo ayudará a aprender los elementos básicos del establecimiento de sus metas.
Comience por establecer metas para triunfar.
4 elementos importantes en el desarrollo de un plan de acción son sus sueños y deseos, sus prioridades personales, sus valores personales y sus metas y planes.
PLAN DE ACCION =  SUEÑOS + DESEOS + METAS + PLANES
El plan de acción es una guía para edificar su vida.
Permítame crecer y convertirse en parte de usted.
Si le brinda la adecuada atención al auto desarrollo, su plan de acción se volverá más y más valioso en la medida en que pasen los meses.

Se convertirá en una herramienta de trabajo para alcanzar un crecimiento balanceado.
Cuando tiene frente a usted -  escrito en blanco y negro  - evidencia objetiva de que un obstáculo posee intrínsecamente la promesa de un beneficio mayor, se convierte en una excitante aventura buscar la forma de superarlo.
Su plan de acción le ayudará a vivir la excitación de visualizar las recompensas de un futuro mejor y anticipar un regocijo anticipado en el presente, mientras se esfuerza en alcanzar sus metas.
Muchos problemas comunes y obstáculos nunca se materializarán debido a que usted estará concentrado en las tareas correctas tal como están definidas en su plan de acción.
Decida ser o continúe siendo disciplinado y comience por administrar bien su tiempo.
Escriba en su agenda diariamente y realice sus actividades basado en esta agenda que estará relacionada directamente con todas sus metas ¡y la realización de éstas!
Cuenta con una herramienta invalorable: “Programa de 7 semanas de Masterforum”
Cada acción que usted toma, le conduce a acercarse más a la persona que usted quiere ser.
Un plan de acción que enliste sus metas con pasos para sus logros y que defina las fechas en que se deben alcanzar le ayudará a mantener encendida la llama del deseo por ese logro.
Muchas personas no tienen metas simplemente porque no saben por dónde o cómo comenzar.
El establecimiento de metas es una cualidad que se desarrolla con la practica.
La práctica solo se desarrolla cuando usted está dispuesto a comprometerse.
 Debido a que un plan de acción es muy personal, usted puede agregarle, cambiarle o quitarle elementos que considere que no se adaptan a sus necesidades.
 No vea este proceso de cambio como un fracaso, por el contrario, véalo como un indicador de que usted está creciendo y de que su situación es cambiante.

Puede que eventualmente sienta dificultad en enlistar los pasos que son necesarios para alcanzar una meta particular.
En ese caso, pregúntese a sí mismo “si esta meta es realmente importante, porque no la he alcanzado todavía?”.
Verá muchas veces la respuesta y soluciones para la mayoría de los obstáculos la encontrará dentro de usted mismo.
Usted puede superar los obstáculos a través de sus acciones – mejorando la forma en que trabaja, estudiando nueva literatura, desarrollando nuevos talentos, cultivando nuevos hábitos o desarrollando su personalidad.
Si su plan de acción consiste en obtener éxito verdadero, debe estar apoyado en un ardiente deseo hacia lo que desea alcanzar.
El deseo puede ser creado.
Para desarrollar mayor deseo hacia el éxito, pregúntese “ de qué recompensa disfrutaré cuando alcance esta meta?”.
Piense en esto y verá que obra maravilla.
Dando un pequeño paso hará el trabajo y al mismo tiempo estará disfrutando de sus recompensas más pronto de lo que esperaba.
Ponga el corazón en sus metas y entre en acción inmediatamente.
No espere el momento adecuado, porque nunca llegará.
Sea el creador de las condiciones adecuadas.
Tome el control de su vida! Usted puede cumplir sus deseos!

La pregunta verdadera es si usted a alcanzado lo que usted desea o si a usado su potencial dentro de usted.
¡Lo más importante es que usted  pueda hacer su vida conforme con lo que desea!.
Algunas personas sólo trabajan para ganar el sustento y cumplir con sus compromisos.
Pero la carrera de asesor y consultor de seguros de vida le ofrece excitación, diversión, retos, ingresos  ilimitados y la posibilidad de alcanzar metas personales.
Empiece ahora
Haga una lista de cosas que realmente desea alcanzar en su carrera y en su vida personal para este nuevo año que se aproxima.
Luego agende una reunión con su Mentor, Maestro, , Guía, Capacitador, Director General o como lo quiera llamar, encontrará el consejo para hacer realidad su PLAN DE ACCIÓN.



23 de octubre de 2015

14 cosas que hace la gente productiva durante los 15 primeros minutos de su jornada laboral


La gente productiva sabe aprovechar el tiempo desde que se levanta.

Los 15 primeros minutos son muy importantes puesto que definen cómo va a desarrollarse el resto de la jornada.

Le presentamos 14 acciones que llevan a cabo estas personas para ser productivos y vivir sin estrés.


1. Comienzan 15 minutos antes el trabajo para empezar la jornada con calma y de manera relajada. Cero estrés.


2. Establecen un correcto espacio de trabajo, limpio y ordenado, y con todo el material que se necesite a mano. Todo lo que sobre se tira, se recicla o se guarda.

3. Revisan lo que ya se ha hecho previamente, sobre todo si acaban de volver de vacaciones o del fin de semana.


4. Revisan las listas con tareas pendientes (to-do list), fechas límite (deadlines) de llamados a prospectos, entrevistas pendientes, servicio al cliente, entrega de informes, documentos, proyectos etc. y reuniones para establecer un planning y tener clara la agenda de la semana. Recomendamos utilizar el programa de las 7 semanas de Masterforum.

5. Identifican entre una y tres tareas importantes para hacer en el día. Se centran en lo importante para hacerlo bien porque ya se sabe que “el que mucho abarca…”.

6. Se hacen preguntas a sí mismos  para identificar problemas y encontrar soluciones. Un par de ejemplos: ¿Qué he conseguido hoy? ¿Vuelvo a casa con la sensación de haber aprovechado el día?        ¿ Regreso a casa con 1 entrevista realizada como mínimo?

7. Revisan los correos a primera hora y no vuelven a hacerlo a no ser de que sea totalmente necesario (nada de estar mirándolo cada segundo a través de todos los dispositivos a su alcance).

8. Silencian el teléfono móvil mientras planean su jornada laboral para que no les distraiga. Jamás atienden el celular cuando están conversando con un prospecto.

9. Cierran los ojos para visualizar cómo va a ser el día (técnica de concentración y relajación que emplean algunos deportistas, como los atletas).

10. Respiran y son conscientes del “aquí y ahora”.

11. Hacen ejercicios de estiramiento dado que en la mayoría de los trabajos las personas pasan muchas horas sentadas y frente a la computadora o el teléfono y los músculos se acaban resintiendo. Siempre hablan por teléfono de pié y sonriendo.

12. Respetan los primeros minutos de los compañeros de trabajo o de cursos y no les atosigan con preguntas personales, banales o molestas. Las personas necesitan un tiempo de adaptación, sobre todo a primera hora de la mañana.

13. Cubren sus propias necesidades antes de atender las de los demás. Priorizar es la clave de un rendimiento bueno.
14. Están contentos y agradecidos por tener un trabajo independiente, por ser útiles y valorados por los demás y por conseguir logros y metas. Cuando uno se siente realizado consigo mismo y con lo que hace contagia una actitud positiva que repercute en los demás.
Fuente: md

1. Llegan 15 minutos antes al trabajo para empezar la jornada con calma y de manera relajada. Cero estrés.
2. Establecen un correcto espacio de trabajo, limpio y ordenado, y con todo el material que se necesite a mano. Todo lo que sobre se tira, se recicla o se guarda.
3. Revisan lo que ya se ha hecho previamente, sobre todo si acaban de volver de vacaciones o del fin de semana.
4. Revisan las listas con tareas pendientes (to-do list), fechas límite (deadlines) de entrega de informes, documentos, proyectos etc. y reuniones para establecer un planning y tener clara la agenda de la semana.
5. Identifican entre una y tres tareas importantes para hacer en el día. Se centran en lo importante para hacerlo bien porque ya se sabe que “el que mucho abarca…”.
6. Se hacen preguntas a sí mismos  para identificar problemas y encontrar soluciones. Un par de ejemplos: ¿Qué he conseguido hoy? ¿Vuelvo a casa con la sensación de haber aprovechado el día?
7. Revisan los correos a primera hora y no vuelven a hacerlo a no ser de que sea totalmente necesario (nada de estar mirándolo cada segundo a través de todos los dispositivos a su alcance).
8. Silencian el teléfono móvil mientras planean su jornada laboral para que no les distraiga.
9. Cierran los ojos para visualizar cómo va a ser el día (técnica de concentración y relajación que emplean algunos deportistas, como los atletas).
10. Respiran y son conscientes del “aquí y ahora”.
11. Hacen ejercicios de estiramiento dado que en la mayoría de los trabajos las personas pasan muchas horas sentadas y frente al ordenador y los músculos se acaban resintiendo.
12. Respetan los primeros minutos de los compañeros de trabajo y no les atosigan con preguntas personales, banales o molestas. Las personas necesitan un tiempo de adaptación, sobre todo a primera hora de la mañana.
13. Cubren sus propias necesidades antes de atender las de los demás. Priorizar es la clave de un rendimiento bueno.
14. Están contentos y agradecidos por tener un trabajo, por ser útiles y valorados por los demás y por conseguir logros y metas. Cuando uno se siente realizado consigo mismo y con lo que hace contagia una actitud positiva que repercute en los demás.
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21 de octubre de 2015

¿ Qué elegir, una vida pobre o una vida exitosa?


¿Es más fácil ajustarnos a los trabajos de una vida pobre, que a los trabajos que hacen una vida mejor?
El común denominador del éxito
 Hace varios años me enfrente a una realidad que me preocupó mucho. Tenía que supervisar y dirigir los esfuerzos de un gran número de personas que trataban de alcanzar el éxito, sin que supiera verdaderamente cuál era el secreto del éxito. 
 Esto, naturalmente, me puso cara a cara con otra realidad: que aparte de cualquier conocimiento que yo hubiera traído a mi trabajo, definitivamente faltaba el más importante de todos.
Desde luego, como la mayoría de las personas, había crecido con la creencia de que el secreto del éxito era el trabajo duro.

Pero había visto tantas de ellas trabajar duramente sin tener éxito, y a muchas tener éxito sin hacerlo, que me convencí que el trabajo duro no era el verdadero secreto; aún cuando pudiera ser uno de los requisitos.
De manera que partí en un viaje de de investigación que me llevó a través de biografía , autobiografías y toda tipo de disertaciones sobre el éxito y la vida de personas exitosas. Finalmente me di cuenta de que el secreto que trataba de descubrir no estaba solamente en lo que las personas hacían, sino EN LO QUE LAS MOTIVABA A HACERLO.
Además, me di cuenta que el secreto que yo buscaba se aplicaba a todo aquel que tenía éxito.
Y como era exactamente lo que estaba buscando, fue exactamente lo que encontré.
El común denominador del éxito – el secreto de cada persona que ha tenido éxito – estriba en el hecho de que SE HA FORMADO EL HABITO DE HACER LAS COSAS QUE A LOS FRACASADOS NO LES GUSTA HACER.
Es una verdad poderosa, sencilla y de vital importancia para su futuro y el mío. Por lo tanto, vamos a tomar este gran secreto para analizarlo y aplicarlo a su desarrollo personal.
EL SECRETO DEL ÉXITO ESTRIBA EN FORMAR EL HABITO DE HACER LAS COSAS QUE A LOS FRACASADOS NO LES GUSTA HACER. Por eso, vamos a empezar determinado cuáles son las cosas que a los fracasados no le gusta hacer.  

Las cosas que a los fracasados no les gusta hacer, son las mismas cosas que a usted, a mí y a otras personas exitosas no nos gusta hacer. En otras palabras, tenemos que darnos cuenta de que el éxito es algo que ha sido alcanzado por una minoría que, y por lo tanto, no es natural y que no puede ser alcanzado siguiendo nuestros gustos y aversiones naturales, ni guiándonos por nuestras preferencias y prejuicios naturales.

Las cosas que no nos gusta hacer son muchas, pero creo que podemos generalizadas diciendo que tienen que ver con una aversión básica que es peculiar a nuestro tipo de actividad.

No nos gusta visitar gente desconocida que posiblemente no quiere vernos y hablar con ellos acerca de temas difíciles, como retiro, incapacidad, enfermedad y muerte, cosas de las cuales no les gusta hablar.

Cualquier renuncia que tengamos para buscar prospectos, cumplir con un programa de visitas, seguir un sistema de ventas y organizar nuestro tiempo y esfuerzo, ES CAUSADA POR ESTA AVERSION BASICA.
Quizás usted se ha preguntado porque a los vendedores exitosos parecen gustarles las cosas que a usted no le gustan. 

A ELLOS NO LES GUSTAN!!! Y me parece que esta es la aseveración mas alentadora que yo he podido ofrecer a un grupo de vendedores como ustedes en cualquier momento.

Pero si no les gusta hacer estas cosas, ¿Por qué las hacen?...  

Porque haciendo las cosas que no les gusta hacer, PUEDEN LOGRAR LAS COSAS QUE QUIEREN ALCANZAR. Los hombres de éxitos están influenciados por el deseo de resultados agradables. Los fracasados están influenciados por el deseo de métodos agradables, y están inclinados a estar satisfechos con aquellos resultados que pueden obtenerse haciendo las cosas que a ellos si les gusta hacer.
¿Por qué los hombres de éxito pueden hacer las cosas que a ellos no les gusta hacer, mientras que los fracasados no las pueden hacer? Pues, porque LOS HOMBRES DE ÉXITO TIENEN UN OBJETIVO LO SUFICIENTEMENTE PODEROSO COMO PARA FORMARSE EL HABITO DE HACER LAS COSAS QUE NO LES GUSTA HACER, PARA ASI ALCANZARLO.

Muchas personas con quienes he discutido ese común denominador del éxito me han dicho al llegar a este punto.  “Tengo una familia que mantener, tengo que ganarme la vida para mi familia y para mi mismo. ¿ No es eso suficientemente objetivo?”
NO, NO LO ES. No es un objetivo lo suficientemente poderoso como para hacer que usted se forme el hábito de hacer las cosas que no le gusta hacer, por la sencilla razón de que es más fácil ajustarnos a los trabajos de una vida pobre, que a los trabajos que hacen una vida mejor. Y si ustedes no creen lo que les digo, piensen solamente en todas las cosas de las que están dispuestos a prescindir, para evitar hacer las cosas que no les gusta hacer.
Todo lo cual, me parece, que prueba que la fuerza que nos impulsa hacia nuestro objetivo no es tanto nuestra inclinación natural, sino LA FUERZA DEL OJETIVO EN SI.
Veamos ahora, que tanta importancia tiene el papel del hábito dentro de este común denominador del éxito.
Los hombres son criaturas de hábitos.
Cada una de las calificaciones para el éxito se adquiere a través del hábito. Los hombres forman el hábito y el hábito forma al hombre. Si usted no forma buenos hábitos deliberadamente, entonces inconscientemente formará malos hábitos.
Usted es el tipo de persona que es, porque ha formado el hábito de ser ese tipo de persona, y la única forma en que va a cambiar es a través del cambio de sus hábitos.
Los hábitos de triunfo en su actividad de ventas se dividen en cuatro grupos principales:
1.     Hábito de prosperar.
2.     Hábito de concertar citas.
3.     Hábito de vender.
4.     Hábito de planificar y organizar su trabajo.

Vamos a discutir estos grupos de hábitos en orden:

1.     La prospectación ,  encontrar personas a quienes se pueda vender, es una de las partes más importantes de su trabajo. Puede ser fastidiosa, lenta y desalentadora. En su actividad de prospectación, usted tropezará constantemente con actitudes de rechazo: esta es una  presión de venta, sin embargo, si usted establece un método adecuado de prospectación y hace de él un hábito diario, descubrirá que se va poniendo menos penosa y que siempre contará con suficientes nombres de personas con el perfil adecuado a quienes entrevistar para alcanzar el éxito.

2.     El hábito de concertar entrevistas es la chispa inicial que lo impulsará al éxito en las ventas. Si usted no se forma deliberadamente el hábito de concertar entrevistas con personas que pueden comprar, pero que tal vez están muy ocupadas para recibirlo y poco dispuestas a escucharlo, entonces usted formará inconscientemente el hábito de visitar a personas que están dispuestas a oírlo, PERO QUE NO PUEDEN COMPRAR LO QUE USTED VENDE.

3.     En cuanto al hábito de vender, a no ser que usted deliberadamente se haya formado el hábito de visitar prospectos con la determinación de hacerles ver la razón por la cual deben comprar un seguro de vida con su ayuda, entonces inconscientemente usted se habrá formado el hábito de visitar prospectos que están en un estado mental tal que usted está dispuesto a dejarse convencer que ellos no necesitan comprar un seguro de vida con usted y su empresa.

4.     En cuanto al Hábito de planificar y organizar su trabajo, es  sumamente importante que usted reconozca como sus tareas vitales los 3 primeros hábitos antes señalados y que planifique y organice su trabajo para cumplir indefectiblemente con ellos, a días tras día.  

Cumpliendo con dichos hábitos y siguiendo los pasos del sistema de ventas de Masterforum, no habrá nada ni nadie que lo detenga en su camino hacia el éxito en las ventas.

Pero antes de que usted decida adoptar estos hábitos de éxito déjeme advertirle de la importancia que tiene el hábito en su decisión. Yo he ido a un sinnúmero de seminarios, cursos y congresos de ventas durante muchos años, y me he preguntado por qué, a pesar del hecho de que su contenido es magnífico, tantas personas parecen sacar muy poco provecho duradero de ellos.

Quizás usted ha asistido también a seminarios y cursos de ventas en el pasado, y ha salido de muchas reuniones con la determinación de hacer las cosas que seguramente lo harán tener un éxito rotundo; solamente para DARSE CUENTA DE SU DETERMINACION O DECISIÓN VA OPACANDOSE JUSTAMENTE EN EL MOMENTO EN QUE DEBE EMPEZAR A PONERLAS EN PRACTICA.

He aquí la respuesta.

Cualquier resolución o decisión que usted se haga es sencillamente una promesa a sí mismo, que VALE UN COMINO HASTA QUE USTED NO SE HAYA FORMADO EL HABITO DE CUMPLIRLA.  

Y no se formará el hábito de cumplirla a no ser que desde el principio su determinación se dirija a un objetivo definido, que solo puede alcanzarse manteniendo esa promesa. En otras palabras, cualquier resolución o decisión que haga hoy, tiene que hacerse otra vez mañana, y al día siguiente, y así sucesivamente.

No sólo tiene que hacerse cada día, sino que tiene que cumplirse cada día, ya que si falta tan sólo un día para hacerlo, tiene que volver hacia atrás y comenzar de nuevo. Pero si continúa usted el proceso de hacerlo cada día, finalmente se despertará una mañana, sintiéndose una persona diferente.

Su determinación y cumplimiento han creado un hábito y no tiene que forzarse ya para cumplir con la tarea.

Tal vez por primera vez en su vida, se habrá convertido en el dueño de si mismo y señor de sus gustos y aversiones, RINDIENDOSE A SU OBJETIVO EXISTENCIAL.

Por eso es que detrás de cada éxito, debe haber un objetivo poderoso.

De manera que vamos a hablar del objetivo.

Primeramente, su objetivo tiene que ser práctico y alcanzable. Sin embargo tiene que ser muy ambicioso y tiene que ver con sus más profundos MOTIVOS VITALES.
Si su objetivo es honesto, usted será honesto al cumplirlo.

Pero lo mas importante, su objetivo tiene que ser SUMAMENTE PODEROSO PARA QUE USTED ESTE DISPUESTO A RENDIRSE A EL y puede formarse así el hábito de hacer las cosas que a los fracasados no les gusta hacer. Será entonces cuando al compartir el común denominador del éxito…

USTED LO ALCANCE!!!

Fuente: Albert Gray

20 de octubre de 2015

¿ Proteger familia y patrimonio ?

Cuando nos preguntamos :
"¿ Cómo proteger familia y patrimonio ?"
Frente a alguna de estas necesidades


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9 de octubre de 2015

El Seguro de Vida piensa en tu familia


PLANIFIQUE PARA LO ESPERADO 
               PERO PREPARESE PARA LO INESPERADO



Cuando convivimos con pequeños en casa, constantemente ponemos foco en su seguridad en todas las situaciones que nos plantee la vida. 
Ante todo intentamos que nuestra familia viva en un entorno seguro, agradable, positivo, pedagógico… y todo ello le permita crecer a cada miembro en libertad y rodeado de los que más le quieren.
En relación a la seguridad que buscamos garantizar a los de casa, disponemos de productos del mercado que nos permitirán prevenir situaciones inesperadas. 
Nos referimos tanto a cuestiones más sencillas de prevenir como los aspectos de seguridad en casa (ejemplo, interruptor de corriente térmico, cubrir las esquinas para evitar golpes, proteger los enchufes…), en el coche (bloqueo de puertas, asiento para niños …), como a otras más trascendentes o inesperadas como puede ser un contratiempo importante para alguno de los pequeños o adultos de casa.
En este sentido, los seguros se convierten en un elemento de protección y previsión para la familia que cobra si cabe más importancia cuando los hijos son económicamente dependientes.
No nos referimos sólo a su propia protección física o de salud, sino a contar con una cobertura en caso de que los padres tengan algún problema importante como una enfermedad grave o terminal, una invalidez que no les permita trabajar o el fallecimiento prematuro de padre o madre.


8 de octubre de 2015

Refelexiones de un estudiante...


Cuando ocurre un siniestro,
siempre el costo del seguro es económico 



En la universidad , asistiendo a clases de Costos y análisis de estados financieros nuestro profesor  mencionó que siempre debemos estar preparado para cualquier evento que afecte el tipo de vida que nuestras familias llevan y más aún cuando somos cabeza de hogar y tenemos hijos pequeños.
Recuerdo que aquella clase me impacto mucho ya que uno de los términos que aprendí es que nunca se debe tocar el “capital de trabajo o reserva familiar” , el profesor nos indicó que si deseamos algo y si no se cuenta con el dinero para su compra, debemos buscar financiamiento y debemos endeudarnos a largo plazo.
Por ejemplo: si deseamos un iPad no vamos a comprar con nuestro sueldo el iPad, debemos comprarlo a crédito y elegir un número de cuotas que tampoco afecten nuestra economía.
Retomando lo de estar preparado para cualquier evento nos recomendó tener un seguro de vida con cuenta de capitalización, con coberturas de enfermedades graves o terminales, incapacidad y de ser posible en dólares, “es que uno nunca sabe y es mejor estar preparado”.
Lo bueno de estos cursos es que enseñan cosas que impactan, lecciones que quedan registradas y ponerlas en práctica día a día depende solo de uno.
 Reitero el costo de un seguro siempre es barato después de producido un siniestro o muy caro para la familia de no tenerlo.

 

6 de octubre de 2015

Empleadas domésticas actualización

Aumento para empleadas domésticas

Los gremios que agrupan a las empleadas domésticas y su contraparte empleadora firmaron el primer acuerdo paritario de la historia en el Ministerio de Trabajo de la Nación, por un 28%.

A partir de septiembre el aumento será del 21% y en diciembre aplicara un 7% (no acumulativo).


La importancia del aumento del 7% es que al pagarse en diciembre se va a tomar en cuenta para el cálculo de vacaciones y aguinaldo.

El incremento del 28% regirá hasta agosto de 2016. El acuerdo alcanza a empleadas de casas particulares, niñeras, caseros y cuidadores no terapéuticos, entre otros.

El acuerdo fue suscripto por la secretaria general de la Unión del Personal Auxiliar de Casas Particulares (UPACP), Lorenza Benítez, y su par del Sindicato de Amas de Casa (Sacra), Mariana Núñez. El aumento mencionado aplicará en todo el país.

A continuación se detalla como era la escala salarial, como será a partir de septiembre y diciembre:




 AP - Seguro de Accidentes Personales sugerido

Ejemplo: 
Servicio Personal Doméstico
Muerte Accidental $ 500.000
Incapacidd Total y Permanente $ 500.000
Vigencia anual, cobertura In Itinere, pago mensual $ 55,35
 
 

5 de octubre de 2015

Simplifique su Plan de Retiro




Es el momento de simplificar tu Plan de Retiro
Nadie planifica fracasar, pero...
¿ Cuántos fracasan por no planificar ? 
En Masterforum disponemos de los mejores Planes de Retiro para planificar un futuro exitoso y libre de preocupaciones  

2 de octubre de 2015

40 Formas de mantenerse creativo


Planificación Patrimonial y Sucesoria - cambios que ha introducido el nuevo Código Civil y Comercial en cuanto a los seguros de vida y su utilidad para la planificación sucesoria

Tiempo de Seguros, Edición 373: En nuestra pasada emisión conversamos en primer término con el Dr. Leonardo Glikin, especialista en Planificación Patrimonial y Sucesoria, para conocer los cambios que ha introducido el nuevo Código Civil y Comercial en cuanto a los seguros de vida y su utilidad para la planificación sucesoria.

TdS: Dr. Glikin, en varias ocasiones ya habíamos contado con su participación en nuestro programa pero, por lo que usted explicaba en una reciente disertación, parece que algunos de esos conceptos que habíamos visto se han visto fuertemente modificados por la entrada en vigencia del nuevo código civil y comercial.

LG: El nuevo código plantea una gran oportunidad para los asesores de seguros porque es el momento de planificar. Las personas pasan a tener una mayor libertad para disponer -a través de un testamento, de una donación o de un fideicomiso-, y en todo esto el primer punto es que tienen que pensar que es lo van a hacer son su patrimonio y con sus familias. Y en ese punto, cuando tiene que armar una estrategia, cuando tienen que planificar, es el momento en el cual los instrumentos de seguros pasan a ser una de las herramientas fundamentales en función de esos objetivos que se plantea cada persona o cada empresa.

TdS: ¿Cuáles son aquellos cambios que tienen que ver con esa mayor libre disponibilidad que hay a nivel de sucesión, por ejemplo?

LG: Desde lo personal, el hecho de que toda persona que tenga por lo menos un hijo, va a tener el derecho de disponer de la tercera parte de su patrimonio, cosa que con el código viejo era solamente el 20% del patrimonio. Esto es un cambio muy significativo porque es más de un 50% más de lo que se podía antes. Quienes no tienen hijos y tiene a los padres con vida, que hasta el 31 de julio podían disponer de la tercera parte del patrimonio, ahora pueden disponer de la mitad del patrimonio.

Y desde el punto de vista de articulación de todo esto, como ahora aparecen dos regímenes para el matrimonio, es el régimen de la comunidad de bienes, lo que llamábamos sociedad conyugal por un lado, y por otro lado el régimen de la separación de bienes; resulta que el cónyuge pasa a ser heredero como un hijo más en el régimen de separación de bienes. En tanto que en el régimen tradicional, pasa a ser dueño del 50% del patrimonio en caso de fallecimiento de su cónyuge cuando hay hijos.

TdS: Bien, esto desde un punto de vista del asesor y en materia de la utilidad de seguros de vida, sin duda que es un elemento que genera una oportunidad.

LG: Sí, la oportunidad está en primer lugar desde el punto de vista estratégico, y luego una serie de cuestiones prácticas. Le voy a comentar algunas de ellas desde el seguro de vida individual. En primer lugar, queda absolutamente claro que los alimentos no son una carga de la sucesión; esto significa que si fallece la persona obligada a pagar una cuota de alimentos, los alimentos que no se pagan no se pueden llevar al expediente sucesorio. Esto significa que toda persona que quiere proteger a sus hijos menores, a un hijo con discapacidad o incluso a sus padres muy mayores, tiene que pensar con total seriedad en la necesidad de hacerlo a través de un seguro de vida.

En segundo lugar, es muy significativo lo que ocurre con lo que en el nuevo código se llaman las compensaciones, y las compensaciones son una cantidad de dinero que el cónyuge, quizás titular de los bienes, le va a tener que pagar al otro por todo lo que haya sido su aporte inmaterial a lo largo del matrimonio. Por ejemplo uno de los dos es un profesional y tiene ingresos muy importantes como profesional, y el otro cónyuge se queda en la casa cuidando a los hijos, y en realidad, si bien no hay bienes a repartir, quizás, lo que hay es un mejor posicionamiento de uno respecto del otro; entonces todo da lugar a una compensación. Esta compensación puede ser en dinero, puede ser en bienes, pero si es en dinero, también puede ser en cuotas, y por lo tanto también para el pago de esas cuotas es necesario asegurarlo a través de un seguro de vida.

TdS: Tal vez desde lo que tiene que ver en lo individual, el productor es más fácil que vea el seguro de vida como solución, pero algo sobre lo que usted particularmente viene trabajando hace tiempo es el tema empresa, y ahí creo que hoy empiezan a existir la posibilidad de determinados pactos, que antes no estaban previstos en el código.

LG: los pactos no estaban previstos en el código; se podían hacer, pero precisamente lo que se discutía era cual iba a ser la certeza de que esos pactos se pudieran ejecutar después de fallecido el titular. Ahora ya no queda ninguna duda, porque hay un artículo, el artículo 1010 del nuevo código civil, que dice que todo pacto sobre herencia futura que tenga por objetivo garantizar la unidad de gestión en una empresa o evitar la posibilidad de conflictos, va a ser absolutamente válido.

Entonces, por ejemplo cuando en una sociedad, en una PYME donde los socios no son familiares, se establece lo que se llama el acuerdo de continuidad empresaria o buy and sell agreement, que implica fijar el valor de la participación de cada socio, y que en caso de fallecimiento de alguno de ellos, esa parte pase al otro socio en tanto que la familia va a recibir una cantidad de dinero, y ese dinero normalmente proviene -en parte, por lo menos- de un seguro de vida, con el nuevo código eso va a ser absolutamente incuestionable.

Hasta ahora la gran objeción que ponía el potencial asegurado o los socios de una empresa era ¿qué pasa si esto el día de mañana es cuestionado por los herederos de unos de los socios fallecido? Si bien había maneras de proteger esta eventualidad, de todas maneras era algo bastante crítico, complejo para resolver y ahora con el nuevo código no hay ninguna duda de que esto es absolutamente válido.

Esa es una de las aplicaciones, y lo otra aplicación tiene que ver con algo muy difundido en las empresas de familia, que es el deseo de que no participen en la propiedad los parientes políticos. Muchas veces ocurre que los padres dicen: “nos gustaría donar parte de las acciones a nuestros hijos, o incluso pensar en el momento en que nuestros hijos van a ser titulares de esas acciones, sea por nuestro fallecimiento o porque nosotros las donamos totalmente, pero queremos garantizar que la empresa va a continuar en la familia consanguínea” Bien, a partir de estos acuerdos que posibilita el nuevo artículo 1010 del Código Civil y Comercial, mediante un seguro de vida, es posible garantizar que los parientes políticos no entren a la empresa, sino que reciban una cantidad de dinero en caso de fallecimiento del titular.

TdS: Y también en este caso como bien decía, hay distintas variantes dentro del seguro de vida…alguna vez habíamos hablado del seguro de persona clave, que son aplicables a estas situaciones.

LG: Claro, digamos que este seguro en particular es un seguro de continuidad empresaria, con el objetivo de preservar la empresa en la familia consanguínea, y esto es absolutamente válido. Luego, cuando el empresario se da cuenta que hay seguros personales que pueden ser de utilidad para la empresa, ahí es donde en el marco de la estrategia aparece justamente el seguro de hombre clave como un seguro para proteger a la empresa de la eventualidad del fallecimiento o la incapacidad de alguna persona que es clave para la operación, sea en el total de la empresa o en algunos de sus ámbitos.


TdS: Un poco a manera de conclusión, hoy claramente hay toda una serie de nuevas posibilidades que se generan a partir de la letra de este nuevo código; hay que analizarlas y tratar de ir por ellas.

LG: Sí, efectivamente. Lo más importante es entender que el escenario cambió, que la Argentina era un país donde las personas no planificaban, no pensaban en su futuro, porque el Estado proveía todo, y a partir de ahora hay un mayor margen para disponer cada uno. Esto lo estamos viendo desde nuestro ámbito de la planificación y de la abogacía preventiva en un incremento notable de las consultas, y por lo tanto esta es una gran oportunidad para los asesores de seguros.