Cómo Funcionan los Seguros de Vida - Recomendaciones para el consumidor

Cómo Funcionan los Seguros de Vida

Recomendaciones para el consumidor  

El seguro de vida ayuda a proteger a su familia, empresa o sociedad económicamente después de un fallecimiento, accidente, invalidez, enfermedad grave o terminal, ayuda a cubrir los siguientes costos:

• responsabilidades o deudas
• ingresos
• gastos finales o costos del funeral
• gastos para la educación de un hijo
• costos médicos
• transición ordenada en sociedades y empresas
• personas claves

No todas las personas necesitan un seguro de vida. 

Para determinar si la compra de un seguro de vida es una buena opción, tome en cuenta su edad, estado civil, quiénes dependen de usted económicamente, sus bienes,  cantidad de deudas que usted tenga y si tendrá que cubrir impuestos sucesorios.

En sociedades y empresas como instrumento de preservación de funcionamiento y fuente de dinero para  la compra venta de cuota parte. 

Información Básica sobre los Seguros de Vida

Las personas compran seguros de vida para garantizar que sus beneficiarios tengan suficiente dinero para mantener su estilo de vida después que el asegurado fallece. 

Los beneficiarios son las personas que usted designa para que reciban el dinero de la póliza del seguro de vida después de que usted fallece. 

Este dinero se conoce como beneficio por muerte o suma asegurada.

Usted puede designar uno o más beneficiarios. Si designa a más de uno, tiene que decidir cómo dividirá el dinero. 

También puede seleccionar a un beneficiario secundario o beneficiario contingente, para que reciba el dinero si el beneficiario primario muere antes que usted. 

Algunos planes de seguros de vida ofrecen la posibilidad de sumar a la cobertura básica indemnización por muerte accidental, invalidez o incapacidad por accidente o enfermedad.

Un seguro de vida no es una inversión. Una inversión es un riesgo financiero, ya que usted podría ganar dinero pero también podría perder parte o todo su dinero. En contraste, el seguro de vida paga un beneficio por muerte garantizado.

Algunos tipos de seguro de vida, como el ordinario de vida conocido como vida entera, vida universal y vida variable, pueden acumular un valor en efectivo, el cual usted podría usar como ingreso para la jubilación. 

Los agentes y las compañías no pueden referirse al seguro de vida como una inversión o como una fuente de ingreso para la jubilación. 

Si un agente o una compañía tratan de venderle una póliza de seguro de vida como una buena inversión, entienda la proporción que se deriva a protección y la que se utiliza para acumulación.

Además, no confunda el seguro de vida con las anualidades o rentas previsionales. Muchas veces las personas compran anualidades para el retiro porque pueden proporcionarles ingresos fijos durante un periodo largo.

Las compañías de seguros utilizan un proceso llamado evaluación del riesgo para decidir si le venderán un seguro de vida a alguien y qué precios cobrar por las primas de seguro. 

La compañía considerará varios factores para determinar cuánto cobrar por la prima de seguro. Estos incluyen:

• su edad
• sexo
• condición médica
• si fuma
• sus pasatiempos y ocupación.

A los solicitantes jóvenes y a las personas que tienen buena salud, no fuman y no tienen pasatiempos u ocupaciones peligrosas, se les cobrarán primas más bajas, debido a que la compañía espera que estos asegurados vivan durante más tiempo. 

Los solicitantes que son de mayor edad, que tiene problemas de salud, fuman o tienen pasatiempos u ocupaciones peligrosas probablemente pagarán más.

Las compañías pueden cobrarle una prima de seguro más alta o pueden decidir no venderle una póliza debido a su riesgo potencial. Si una compañía no le vende una póliza, el agente buscará una compañía que acepte el riesgo que desea cubrir.

¿Quién Necesita un Seguro de Vida?

Si nadie depende económicamente de usted, podría no necesitar un seguro de vida o quizás la preocupación puede ser la invalidez, incapacidad o una enfermedad grave. 

Si usted tiene a personas o familiares que dependen de usted, tal vez desee tener suficiente seguro para que su familia pague sus deudas y para proporcionar ciertos ingresos. 

Considere sus circunstancias y el tipo de calidad de vida que desea que sus dependientes tengan cuando decida comprar o no un seguro de vida y cuánto comprar.

Para ayudarle a decidir si el seguro de vida es apropiado para usted, hágase las siguientes preguntas:

• ¿Necesita reemplazar sus ingresos para poder mantener a su cónyuge, hijos u otros miembros de la familia?
• ¿Tiene deudas, tales como hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos u otras deudas?
• ¿Desea ayudar a sus hijos a pagar la universidad?
• ¿Necesitarán dinero sus sobrevivientes para pagar sus gastos funerarios o el costo de asignación de sus bienes?
• ¿Tiene una gran cantidad de bienes que pueden estar sujetas a impuestos sucesorios?

Si respondió sí a cualquiera de estas preguntas, debe considerar comprar un seguro de vida.

Cómo comprar un Seguro de Vida para Usted o para alguien más

 

Usted puede comprar una póliza de seguro de vida para usted o para cualquier persona que le otorgue permiso y esté de acuerdo con el proceso de aseguramiento de la compañía. La persona que compra la póliza es el asegurado o dueño de la póliza, y es el responsable del pago de las primas de seguro.

Las personas generalmente compran un seguro de vida para sí mismos, para proporcionar dinero a su cónyuge, hijos dependientes u otros miembros de la familia. 

En algunos casos, es posible que usted desee comprar una póliza de seguro de vida para alguien más y nombrarse usted mismo como beneficiario. 

Por ejemplo, si usted está divorciado y obtiene pensión alimenticia, es posible que desee comprar una póliza de seguro de vida para su ex cónyuge, para reponer la pérdida de la pensión alimenticia en caso de que falleciera su ex cónyuge.

Los acreedores pueden comprar pólizas de seguro de vida para personas a quienes les prestaron dinero. 

El beneficio por muerte de la póliza cubrirá el balance del préstamo en caso de que la persona fallezca antes de que termine de pagar el préstamo. 

En algunas ocasiones los negocios compran pólizas para cubrir las vidas de sus empleados o socios que son importantes para la compañía. Esto se conoce como seguro de empresa o acuerdo de compra-venta.

Empleadores contratan un AP - Seguro de accidentes personales sin necesidad de aprobación o conocimiento del empleado asegurado.

Tipos de Seguro de Vida

Existen diferentes tipos de seguro de vida: seguros de vida de término, seguros de vida permanentes, una combinación de ambos, por muerte accidental o invalidez,  y desmembramiento accidental.

Seguros de Vida de Término

 

Las pólizas de seguro de vida de término son generalmente menos costosas y menos complicadas que las pólizas de vida permanentes. 

 Existen dos tipos de pólizas de seguro de vida de término: póliza temporal de vida renovable anualmente  y a término nivelado :

• La póliza temporal de vida renovable anualmente es por un término de un año, en el cual la prima de seguro se ajusta cada año basándose en su edad cuando usted renueve la póliza.
• La póliza a término nivelado se vende con términos de cinco, 10, 15, 20, 25, 30 o más años. La prima de seguro está diseñada para que sea la misma durante el periodo del término. Algunas pólizas a término nivelado garantizan que la prima de seguro no cambiará, pero otras pólizas solamente garantizan que la prima de seguro no cambiará durante algunos años, aunque el plazo sea de mayor duración. Es importante leer la póliza para saber por cuánto tiempo se garantiza que su prima de seguro será la misma.

Las pólizas de seguro de vida de término típicamente solamente proporcionan el beneficio por muerte. Usted paga una prima de seguro y si muere durante el término de la póliza, sus beneficiarios reciben el beneficio por muerte. Las pólizas de término por lo general no incluyen un valor en efectivo o un componente de ahorro, y no están diseñadas para proporcionar cobertura por toda su vida.

Los seguros de vida de término están diseñados para proporcionar cobertura económica durante un tiempo en el que muchas personas más lo necesitan, como cuando están empezando una familia, pagando una deuda o ahorrando para la universidad.

Los seguros de vida de término pueden ser una buena opción para las familias jóvenes con niños. Usted podría solamente necesitar cobertura hasta que sus hijos sean adultos y tengan sus propios ingresos.

Características del Seguro de Vida de Término

Las dos características más comunes de la mayoría de las pólizas de seguro de vida de término son la capacidad de conversión y de renovación.

La capacidad de conversión significa que usted puede cambiar la póliza por un seguro de vida permanente de igual valor sin tener que hacerse un examen médico o sin necesidad de pasar por el proceso de aseguramiento. Por ejemplo, puede transferir una póliza de término convertible de $100,000 a una póliza de seguro de vida permanente de $100,000 sin tener que responder a preguntas sobre su salud o sobre su historial médico.

El convertir una póliza hará que su prima de seguro aumente ya que las pólizas de cobertura permanente típicamente cuestan más que las pólizas de seguro de vida de término. La capacidad de conversión puede ser una característica importante si:

• su salud empeora después de comprar la póliza de término
• usted no puede calificar para otra póliza de seguro de vida
• usted quiere tener una póliza por toda la vida y que acumule valor en efectivo o ahorros.

Las compañías por lo general solo les permiten a los asegurados convertir las pólizas de seguro de vida de término antes de que cumplan los 65 años de edad.

La capacidad de renovación significa que usted puede extender la póliza para obtener términos adicionales, independientemente de su salud y sin tener que pasar un examen médico. Esta puede ser otra ventaja de la cobertura de seguro de vida de término al aumentar su edad o si llega a enfermarse. Aun si ya no cumple con los criterios de aseguramiento de la compañía, ésta debe renovar su póliza. Por favor tenga en cuenta que la mayoría de las compañías ofrecen seguros de vida de término solamente hasta cierta edad, generalmente hasta los 70 u 80 años.

Los términos se pueden renovar cada año, cada cinco, 10 o 20 años. Las primas de seguro generalmente aumentan con cada renovación del término. Las primas renovables anualmente pueden ser excesivamente altas para los asegurados mayores de la mediana edad. Si está pagando altas primas de seguro, las cuales son renovables anualmente, es posible que desee obtener otro tipo de cobertura, tal como la cobertura a término nivelado.

Pagos del Seguro de Vida de Término

Los seguros de vida de término generalmente se pagan de tres maneras:

• La cobertura de término nivelado paga un beneficio por muerte que se mantiene igual durante el término. Por ejemplo, una póliza de término nivelado de 20 años con un beneficio por muerte de $100,000 siempre pagará $100,000 aunque el asegurado fallezca en el quinto año o en el decimoquinto año. Dependiendo de la póliza, su prima de seguro para la cobertura de término nivelado se mantendrá igual o aumentará según la frecuencia estipulada
• La cobertura de término decreciente paga un beneficio por muerte que disminuye durante el término según la frecuencia estipulada. Por ejemplo, una póliza temporal decreciente de 20 años puede comenzar con un beneficio por muerte de $100,000 que disminuirá $5,000 cada año. Si usted fallece en el onceavo año, la póliza pagará $50,000. La cobertura de término decreciente puede ser una buena opción para los padres, ya que la necesidad económica para los hijos generalmente disminuye a medida que éstos crecen. Una desventaja de la cobertura de término decreciente es que su valor de conversión también disminuye cada año. Las primas de seguro generalmente se mantienen constantes durante el término. El seguro de vida hipotecario es una versión de este tipo de seguro de vida de término.
• La cobertura de término creciente paga un beneficio por muerte sobre el término según la frecuencia estipulada, que a menudo se basa en la inflación. Por ejemplo, una póliza de término creciente de 20 años puede comenzar con un beneficio por muerte de $100,000 que aumenta 5 por ciento de su valor nominal cada año. Si usted fallece en el doceavo año, la póliza pagaría alrededor de $155,000. Las primas típicamente aumentan cada año según el aumento del beneficio.

Seguro de Vida Permanente

 

Las pólizas de seguro de vida permanente por lo general tienen primas de seguro más altas, debido a que están diseñadas para proporcionar cobertura durante toda su vida y tienen otras características y beneficios. La característica principal de la mayoría de los seguros de vida permanente es el componente de valor en efectivo o ahorros que crece con el tiempo y que durante su vida usted puede retirar, invertir o usarlo para pedir un préstamo.

Sus primas de seguro iniciales por un seguro permanente son típicamente más altas que las de un seguro de término. Existen dos razones principales para esto. 

La primera, la póliza probablemente tiene una característica de dinero en efectivo o de ahorro con valor en efectivo, y la segunda, usted está comprando una cobertura por un periodo más largo de acuerdo a su edad actual. 

Generalmente, las primas de seguro en una póliza de seguro ordinario de vida se garantizan durante toda la vida, lo que significa que nunca cambiarán. Las pólizas del seguro universal de vida o de seguro de vida variable pueden cambiar con de tiempo. Asegúrese de entender cómo es que sus primas de seguro pueden cambiar.

Si usted compra una póliza permanente a una edad joven y continúa con su póliza hasta alcanzar la mediana edad, lo más probable es que su prima sea más barata que una póliza de vida de término con un beneficio por muerte comparable. Esto es verdad aun cuando el beneficio por muerte sea similar.

Una porción de cada prima de seguro se aplica en una cuenta, conocida como el valor en efectivo, que aumenta con el tiempo. 

Para las pólizas de seguro ordinario de vida o pólizas universales de vida, la cantidad puede crecer a una tasa fija de interés. Puede ligarse a tasas de interés indexadas en una póliza de seguro proporcionado de vida. 

En una póliza de vida universal variable, puede aumentar si las subcuentas que seleccionó aumentan. 

Estas subcuentas están invertidas en acciones, bonos, o ambos.

Una póliza puede permitirle hacer retiros del valor en efectivo, usarla como garantía para un préstamo o usarla para hacer pagos futuros de las primas de seguro. 

En algunos casos, si retira todo el valor en efectivo, la compañía cancelará la póliza y la cobertura terminará.

Cuando usted fallece, los beneficiarios reciben el beneficio por muerte de la póliza. Dependiendo del tipo de póliza, su beneficiario puede recibir el beneficio por muerte y el valor en efectivo.

Puede tomar varios años para que una póliza acumule un valor en efectivo. En las pólizas también puede aplicar un cobro de rescate (surrender fee, por su nombre en inglés) si usted retira una parte o todo el dinero antes de cierto tiempo. Usted también pudiera ser responsable por los impuestos sobre el dinero que retire de su valor en efectivo.

Debe tomar en cuenta sus necesidades antes de decidir cuál tipo de seguro de vida es el mejor para usted. Comprar una póliza de seguro de vida permanente y rescatarla anticipadamente puede no ser una buena decisión financiera.

 

Tipos de Pólizas de Seguro de Vida Permanente

Las dos variaciones más comunes del seguro permanente son los seguros ordinarios de vida o llamados vida entera (whole life insurance, por su nombre en inglés) y los seguros universales de vida, también conocidos como seguros universales de vida con prima de seguro flexible.

 

Los seguros ordinarios de vida se mantienen en vigor durante toda su vida, al menos que usted cobre el valor de la póliza o deje de pagar las primas de seguro. La renovación de la póliza está garantizada, por lo tanto, usted nunca tendrá que renovar la póliza.

Las primas de seguro de una póliza de seguro ordinario de vida generalmente están garantizadas por toda la vida de la póliza. La prima se usa para pagar el beneficio por muerte, para pagar los costos del seguro, los gastos y ganancias de la aseguradora y para aumentar el valor en efectivo.

Algunas pólizas de seguro ordinario de vida son participativas. Esto significa que pudieran pagarles a los asegurados un dividendo anual. Típicamente, usted puede escoger entre recibir el dividendo en efectivo, añadirlo al valor en efectivo de su póliza para comprar beneficios por muerte adicionales o utilizarlo para pagar las primas de seguro futuras.

Los dividendos no están garantizados. Algunas pólizas no pagan dividendos según las cantidades que la compañía proyecta, mientras que otras pueden sobrepasar la proyección. Antes de comprar una póliza, pida el historial de dividendos proyectados de la compañía versus los dividendos que en realidad se pagaron.

 

Los seguros universales de vida le permiten escoger la cantidad de cobertura, la prima de seguro que pagará y probablemente el valor en efectivo que acumulará. Siempre y cuando usted haga los pagos de las primas de seguro y no retire o tome un préstamo del valor en efectivo, la tasa de interés ganada por el valor en efectivo no se reduce. 

La póliza puede seguir en vigente hasta la fecha de madurez, la cual generalmente es al alcanzar edades de 95 o 100 años. En la fecha de vencimiento, la cobertura termina y usted recibe el valor en efectivo. Debido a la naturaleza flexible de este tipo de póliza, revísela anualmente para asegurarse de que no haya cambiado. Si es que ha cambiado, haga todos los ajustes necesarios para lograr que la póliza continúe hasta la fecha de madurez.

Algunas pólizas universales de vida pagan una tasa de rendimiento garantizada. Otras son pólizas de vida universal variables, cuyo valor depende del rendimiento de las subcuentas seleccionadas por el asegurado, las cuales se invierten en acciones, bonos y otras inversiones.  Los reglamentos y términos para las pólizas de prima de seguro flexible son complejos. Hable con un profesional de seguros de vida para asegurarse de que entienda completamente una póliza antes de comprarla.

Una póliza universal de vida le permitirá cambiar la cantidad que usted paga en primas de seguro, el beneficio por muerte o el valor en efectivo en cualquier momento. 

Cualquier ajuste que haga afectará una o las dos otras áreas. Por ejemplo, el aumentar su prima de seguro aumentará ya sea su valor en efectivo o el beneficio por muerte, o ambos.

Muchas pólizas universales de vida ofrecen la opción de reducir sus pagos de primas de seguro por debajo de la cantidad necesaria para pagar los costos del seguro. Cualquier déficit en el pago en comparación con el costo del seguro, se deducirá del valor en efectivo. Si hace un pago de primas de seguro menor, tenga cuidado de revisar su póliza porque si el valor en efectivo llega a cero, tendrá que volver a pagar la cantidad total del costo del seguro o la póliza se anulará. 

La compañía debe enviarle un reporte anual con la cantidad de su valor en efectivo y el tiempo que la póliza puede durar basada en el valor en efectivo, así como el costo del seguro y la tasa de interés que aplica al valor en efectivo.

Algunas de las pólizas universales de vida contienen una cláusula para una garantía secundaria o un beneficio de primas de seguro sin vencimiento. La garantía primaria es el pago de primas de seguro que es necesario para cubrir el costo del seguro. 

Si la garantía primaria no es suficiente, una garantía secundaria evita que la póliza caduque, aun si el valor en efectivo es cero.

Comparación de los Principales Tipos de Seguros de Vida

 

	Seguro de Vida de Término	Seguro de Vida Permanente
		Seguro Ordinario de Vida	Seguro Universal de Vida
Prima de Seguro	Inicialmente baja, pero puede aumentar en cada renovación.	Inicialmente más alta que las de seguro de vida de término. Normalmente no aumenta porque se basa en su edad al momento en que se expide la póliza.	Pago de primas de seguro flexibles.
Lo protege durante...	Un periodo específico.	Toda su vida, si mantiene la póliza.	Un periodo de tiempo flexible, que puede ser toda su vida.
Beneficios de la póliza	Beneficios por muerte solamente.	Beneficios por muerte y posiblemente un valor en efectivo y de préstamo.	Beneficios por muerte (que pueden incluir un valor en efectivo), posiblemente un valor en efectivo y de préstamo.
Ventajas	Capacidad de comprar más cobertura por una prima de seguro más baja.	Cantidad de la prima de seguro generalmente fija. Acumulación de valor en efectivo. Puede tener opciones de préstamo por el valor en efectivo.	Más flexibilidad en sus pagos. El valor en efectivo gana créditos con las tasas de interés actuales.
Desventajas	Las primas aumentan con la edad. No tiene valor en efectivo.	Puede ser costoso para cubrir una necesidad a corto plazo. Usualmente tiene un valor en efectivo pequeño o nulo por algunos años.	Puede ser costoso para cubrir una necesidad a corto plazo. El pago no está garantizado. Las tasas de interés bajas pueden afectar el valor en efectivo, lo que puede aumentar los pagos de las primas de seguro.
Opciones disponibles	Puede ser renovable o convertible a una póliza de seguro de vida permanente.	Puede pagar dividendos. Puede proporcionar una póliza pagada reducida. Se permiten los rescates parciales.	Puede pagar dividendos. Se permiten los rescates parciales.

 

Otros Tipos de Seguros de Vida

 

Los siguientes tipos de seguro de vida proporcionan solo ciertos tipos de cobertura o se venden en circunstancias especiales:

El seguro de vida de crédito es un tipo de póliza que compran los prestamistas para cubrir el balance de un préstamo en caso de que el prestatario fallezca antes de pagar el préstamo. Los bancos o prestamistas pueden exigirle que compre una póliza de seguro de vida de crédito como condición para un préstamo.

Si usted ya tiene una póliza de seguro de vida, tal vez no necesite el seguro de vida de crédito. Quizás acuerde más bien asignarle parte de los beneficios por muerte al prestamista para pagar el balance del préstamo.

La cobertura de crédito por accidente y salud paga el saldo de su préstamo si usted se enferma o se lesiona y no puede pagar el préstamo. Un prestamista que requiere este tipo de cobertura generalmente le suma el costo de la prima de seguro a los pagos del préstamo.

Usted tal vez tenga que someterse a cierto nivel de aseguramiento para un seguro de vida de crédito. 

 

El seguro de gastos funerarios pre pagados es un tipo de póliza especial para pagar por adelantado los servicios funerarios. Una ventaja de este seguro es que fija los costos del funeral a los precios actuales y puede proteger al titular y su grupo familiar básico.

Los seguros de gastos funerarios suelen  tener primas muy accesibles en comparación a otros tipos de seguros de vida. La cobertura  pagará inmediatamente la cantidad completa de los gastos funerarios si usted o un familiar directo fallece, la prestación se hará cargo del 100% y no tendrá que  hacer frente a pago alguno.

El seguro ofrecido por bancos o venta directa el servicio de seguro de vida en el hogar o en la industria es un tipo de seguro que se vende a través de los bancos de puerta en puerta. Algunas pólizas de servicio de seguro de vida en el hogar pueden ser una buena oferta, pero muchas ofrecen beneficios por muerte reducidos, acumulan el valor en efectivo lentamente o tienen primas de seguro altas.

Pólizas Individuales vs. Pólizas en Grupo

El seguro individual de vida se compra por personas y asegura la vida de una o más personas en una sola póliza. Este tipo de cobertura le brinda la mayor opción, ya que usted tiene la libertad de comprar entre múltiples compañías para encontrar la póliza que mejor satisfaga sus necesidades. Muchas compañías venden pólizas individuales que incluyen solamente las características que usted necesita.

Las pólizas individuales generalmente tienen guías de aseguramiento estrictas porque el riesgo de la compañía se concentra en una sola persona. Las personas más jóvenes con buena salud a menudo pagan menos por la cobertura que aquellas personas mayores o que tienen factores de riesgo altos. Una compañía puede negarse a venderle una póliza a alguien que se considere de alto riesgo.

 

El seguro de vida en grupo se compra por empleadores, sindicatos o entidades gubernamentales y asegura a un grupo de personas bajo un solo contrato. La regulaciones restringen los criterios de aseguramiento de las compañías para las pólizas en grupo. Si usted no califica para una póliza individual debido a su edad o por motivos de salud, una cobertura de seguro de vida en grupo pudiera ser una buena opción.

Las pólizas en grupo suelen ofrecerse mediante los empleadores u otras organizaciones, tales como las organizaciones profesionales, clubes, o asociaciones. Cualquier organización que patrocine una póliza de vida en grupo debe ofrecérsela a todos los miembros del grupo sin importar su edad o condición de salud. Es ilegal exigirles a los miembros del grupo que compren una póliza como condición para la membrecía. Los seguros de vida en grupo se pueden vender como seguros de vida de término, seguros ordinarios de vida, o cobertura universal de vida.

Modificación de su Cobertura

Las cláusulas adicionales y endosos son beneficios adicionales de la póliza que usted puede añadirle a una póliza para expandir la cobertura, usualmente por una prima adicional. Algunos de los endosos más comunes son:

• El seguro de vida de término adicional le añade cobertura de vida de término a una póliza de vida ordinaria o universal. Por ejemplo, si necesita $500,000 de cobertura total, podría comprar una póliza de vida permanente de $100,000 con una cláusula adicional de un seguro de término adicional de $400,000. A medida que usted tenga más ingresos, puede convertir parte o toda la cláusula a la póliza universal de vida.
• El seguro garantizado le asegura que podrá comprarle cobertura adicional a la compañía en el futuro, sin importar su edad o su condición de salud. Estos factores se podrían utilizar de todas maneras para determinar la cantidad de su prima de seguro. Generalmente usted debe comprar la cobertura adicional antes de cierta fecha o evento de la vida establecido, tales como la jubilación o el cumplir 65 años de edad.
• La muerte accidental proporciona un beneficio por muerte si usted fallece como resultado de un accidente. En algunos casos, una provisión de muerte accidental en su póliza puede pagar el doble si usted fallece debido a un accidente. Ciertas restricciones pudieran aplicar.
• La exención de pago de la prima de seguro por discapacidad cubre su prima de seguro si usted califica como discapacitado según las definiciones de la póliza. Este beneficio continúa mientras dure la incapacidad. Esta cláusula adicional por lo general está disponible solamente para las personas menores de 60 años de edad.
• El beneficio acelerado por causa de muerte es una opción para el prepago parcial o total de los beneficios por muerte mientras usted todavía vive, si es diagnosticado con una enfermedad terminal, enfermedad específica o una enfermedad de cuidado a largo plazo. Frecuentemente las personas compran esta cláusula para ayudar a pagar los cuidados que necesite al final de su vida. La cláusula adicional generalmente requiere que un médico confirme que usted no puede llevar a cabo ciertas actividades de la vida diaria.
• La cláusula de enmienda conyugal proporciona una cobertura adicional de término para su cónyuge. Esencialmente, esta cláusula adicional combina dos pólizas en una.
• La cláusula de enmienda para hijos proporciona una cobertura de término para sus hijos. La mayoría de las compañías requieren que el hijo tenga por lo menos 14 días de nacido, y por lo general la cobertura dura hasta que el hijo cumple los 21 o 25 años de edad.

Opciones de Pago

Las compañías típicamente pagan el beneficio por muerte en una sola suma total; sin embargo, hay otras opciones de pago. Usted o el beneficiario puede elegir cómo se pagará el beneficio por muerte. Las opciones comunes de pago incluyen:

• Opción de interés. La cantidad del beneficio por muerte se mantiene con la compañía de seguros, y la compañía le paga periódicamente el interés al beneficiario.
• Periodo fijo. La compañía paga el beneficio por muerte en intervalos regulares, con intereses, durante un periodo seleccionado.
• Reembolso de vida. La compañía de seguros le paga al beneficiario una cantidad mensual establecida durante el resto de su vida. Con esta opción, es posible que el beneficiario reciba más que el beneficio por muerte indicado si él o ella vive más de lo esperado.

Conozca sus Derechos

Pago Oportuno de los Beneficios por Muerte

Las compañías de seguros deben pagar al beneficiario lo correspondiente a la póliza del seguro de vida dentro de un plazo de 30 días, a partir de la fecha en que se recibe el comprobante de fallecimiento y haber verificado al beneficiario. Para una póliza de vida individual, la compañía también debe pagar los intereses sobre el beneficio por muerte desde el momento en que la compañía recibe la declaración de prueba de pérdida hasta el momento en que la compañía paga el beneficio por muerte.

Si Falta un Pago de su Prima de Seguro

La mayoría de las pólizas tienen un periodo de gracia de 31 días después de la fecha de pago de la prima en el cual usted puede pagarla sin que le cobren intereses y aún tendrá cobertura. Si usted fallece durante este periodo, su beneficiario recibe el beneficio por muerte menos la prima que se debe.

Si su Póliza se ha Vencido

Para restablecer una póliza que se ha vencido, la compañía puede requerir que usted pague parte o toda la prima de seguro vencida, con intereses. Si al vencimiento de su póliza, usted tiene un préstamo por su valor en efectivo, la compañía también puede requerir que pague el interés no pagado y restablecer el préstamo. La mayoría de las compañías restablecerán una póliza dentro de un periodo de cinco años, pero es posible que se le requiera que conteste algunas preguntas de salud adicionales o que se haga otro examen médico.

La Compra de un Seguro de Vida

Cuando usted solicita comprar una póliza de seguro de vida, la compañía evaluará sus factores de riesgo. De acuerdo con la información que usted proporcione, la compañía decidirá si le vende una póliza y cuánto le cobrará. A esta evaluación se le llama aseguramiento. Usted puede esperar llenar un cuestionario de salud. Es posible que usted también tenga que proporcionar expedientes médicos, someterse a un examen médico o dependiendo de la suma asegurada llenar cuestionarios financieros.

Periodo de Prueba

 

Es importante que usted llene la solicitud totalmente y de manera precisa. Las pólizas de seguro de vida tienen un periodo de prueba o contestabilidad de dos años. Si usted fallece durante este periodo, la compañía puede investigar la causa de muerte y verificar la información que usted proporcionó en la solicitud. Si la compañía descubre que usted proporcionó información incorrecta, o que retuvo información, puede negar el pago del beneficio por muerte. Este puede ser el caso, aun si la información no está relacionada con la causa real del fallecimiento. Si la compañía niega el pago, debe reembolsar las primas que usted pagó en la póliza.

Una vez que su póliza ha estado en vigor por más de dos años, es indisputable, excepto si usted no paga sus primas. Si usted fallece por cualquier motivo después de este periodo, la compañía debe pagar el beneficio por muerte. La información que usted divulgó de manera sincera nunca se puede utilizar como base para denegar el pago. Nunca permita que otra persona, incluyendo un agente, firme su solicitud en nombre suyo.

La mayoría de las compañías no pagarán el beneficio por muerte durante los primeros dos años de la póliza si la causa de muerte es suicidio. Si la compañía no paga el beneficio por muerte en caso de suicidio, devolverá la cantidad de las primas de seguro pagadas.

Cómo Escoger la Cantidad Correcta

 

No existe una fórmula para determinar la cantidad de seguro de vida que usted necesita. Algunos grupos de consumidores recomiendan comprar una cantidad de cobertura que sea cinco veces mayor que su ingreso familiar anual, mientras que otros recomiendan 10 veces su ingreso.

Para decidir la cantidad que es correcta para usted, considere la cantidad de las deudas que usted tiene, la cantidad del ingreso que tendrá que reemplazar su familia, y si sus sobrevivientes tendrán otros gastos que pagar, tales como costos de universidad o gastos funerarios. También considere si usted quiere dejar un legado o regalo a sus beneficiarios.
También es importante considerar el valor de los servicios prestados por las personas que no generan ingresos. Por ejemplo, se deben incluir los cuidados y la administración del hogar de un padre o madre que se queda en la casa con los hijos.

La Compra Inteligente de un Seguro de Vida

• Investigue a la compañía. La fortaleza financiera de una compañía de seguros y el historial de quejas le dicen mucho sobre la calidad de servicio que provee. Usted puede averiguar el grado de solvencia económica de una compañía y el número de quejas de los clientes si llama la Línea de Ayuda al Consumidor 011 4338 4000 o si usa el sitio Web de la SSN Superintendencia de Seguros de la Nación en Argentina
• Utilice su periodo de prueba gratis. Las pólizas en le proporcionan un período de prueba gratis (free-look period, por su nombre en inglés) de por lo menos 10 a 20 días. Durante este tiempo, usted puede cancelar la póliza por cualquier razón y recibir un reembolso completo. Use este tiempo para leer su póliza cuidadosamente para asegurarse de que la cobertura sea la ideal para usted.

A continuación le ofrecemos algunos consejos adicionales para ayudarle a comprar una póliza de seguro de vida:

• Los agentes a menudo usan tablas para mostrarle cómo puede crecer el valor en efectivo de una póliza. Confirme que la tabla muestre un valor en efectivo que esté garantizado por la compañía de seguros y no una proyección financiera de lo que la compañía paga actualmente. Las proyecciones están basadas en suposiciones y nunca se debe confiar en ellas como una promesa de rendimiento de la póliza. Es posible que gane mucho menos que la proyección. Pídale a su agente un historial de las proyecciones de la compañía versus el crecimiento actual de los valores en efectivo. El agente no debe oponerse a esto.
• Tenga cuidado si un agente le dice que los intereses o dividendos ganados en su póliza harán que sus primas de seguro se desaparezcan durante la vida de la póliza. Si las tasas de interés o los dividendos disminuyen, es posible que usted tenga que pagar primas de seguro más altas o pagar durante un periodo mayor al que esperaba.
• Algunos agentes también venden inversiones de retiro y préstamos estudiantiles. La ley prohíbe que los agentes ofrezcan descuentos en una inversión o préstamo u ofrezcan cualquier tipo de regalo para inducirle a comprar un seguro de vida. Si usted piensa que un agente le ha hecho una oferta inapropiada, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor.
• Las compañías de seguros a veces mercadean las pólizas de seguro de vida como herramientas de ahorro para el retiro, planes de sucesión, fondos electivos o protección hipotecaria. El no identificar claramente una póliza como un seguro de vida es una declaración falsa y viola la ley. Si usted piensa que un agente o compañía ha hecho una declaración falsa en una póliza, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor de Masterforum 011 4816 0555 o la SSN 011 4338 4000.
• Varias guías sencillas pueden ayudarle a evitar que se convierta en una víctima del fraude de seguros:
  o Nunca pague una póliza con dinero en efectivo.
  o Nunca firme un formulario de solicitud en blanco.
  o Considere a la compañía antes de comprar un seguro por teléfono o en la primera visita.
  o Si necesita ayuda para elegir una póliza, pídale a un amigo o familiar que visite al agente con usted. El agente no debe oponerse a esto.

Implicaciones Financieras de Tener un Seguro de Vida

El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida se considera como un activo. Parte o todas las ganancias de un préstamo obtenido usando la póliza como garantía pudieran no ser consideradas como un bien bajo ciertas circunstancias.  debe hablar con un abogado o asesor financiero para entender cualquier consecuencia de tener una póliza de seguro de vida.

Impuestos

El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida generalmente se acumula con impuestos diferidos. Esto significa que usted no paga los impuestos hasta después. Los retiros del valor en efectivo generalmente no están sujetos a impuestos hasta que la cantidad del retiro sobrepase el total de las primas de seguro pagadas en la póliza.

La ley generalmente considera el beneficio por muerte como reembolsable por la pérdida del beneficiario, y no un ingreso. Por lo tanto, los beneficiarios no tienen que pagar impuestos sobre la renta ni los impuestos sobre herencias por el pago del seguro de vida.

Si una póliza no tiene a un beneficiario nombrado, o el beneficiario ha fallecido, el beneficio por muerte se le paga a la sucesión del asegurado. . Si está considerando comprar un seguro de vida, hable con un abogado o asesor financiero para entender completamente las consecuencias fiscales.

Inembargabilidad o Bancarrota 

El beneficio del Seguro de Vida es Inembargable para los beenficiarios de la póliza. A menos que exista una exención establecida por la ley que sea aplicable, como el fraude, el valor en efectivo y el beneficio por muerte de una póliza de seguro de vida están totalmente exentos de

• acreedores
• todas las demandas en cualquier procedimiento de bancarrota
• ejecución, embargo, confiscación u otro proceso legal.

Cómo Reemplazar su Póliza con una Nueva

Usted debe revisar el precio y la cobertura de su póliza cada cierto número de años para asegurarse que todavía está obteniendo un buen valor y la cobertura que necesita. No obstante, el reemplazar una póliza vieja de seguro de vida con una nueva no siempre es una buena idea. 

Considere lo siguiente:

• Las pólizas nuevas generalmente toman más tiempo para acumular valores en efectivo y pagar dividendos.
• El periodo de prueba de dos años comienza nuevamente con la póliza nueva. Durante este período, si usted fallece y la compañía descubre que usted dio una declaración falsa en la solicitud de su póliza, no pagará el beneficio por muerte.
• Si el cambiar a una póliza nueva significa que retire anticipadamente el valor de una póliza de vida permanente, su valor en efectivo podría ser reducido por las cuotas de rescate.
• Usted podría tener menos seguro del que necesita, si la póliza nueva no proporciona los mismos beneficios y coberturas que la póliza vieja.
• Probablemente tendrá que responder a algunas preguntas adicionales sobre su salud o hacerse otro examen médico.
• La ley les exige a los agentes que le den a usted un aviso con consejos para que considere cuidadosamente si un reemplazo es lo más conveniente.

Si usted cambia una póliza, su agente puede ganar una comisión sobre la venta. Un agente que convence a alguien para cambiar a una póliza nueva con el propósito de ganar una comisión, sin importar las implicaciones de cobertura, actúa ilegalmente. Esto es llamado transacciones para influenciar (churning, por su nombre en inglés). Si piensa que un agente le ha animado indebidamente a vender una póliza para comprar una nueva, usted puede presentar una queja ante la SSN en consultasydenuncias@ssn.gob.ar

La información en esta publicación está actualizada hasta su fecha de revisión. Los cambios a las leyes y reglamentos administrativos hechos después de la fecha de revisión podrían afectar el contenido. Consulte la información actualizada en el sitio de la SSN. Masterforum International Group  distribuye esta publicación únicamente con propósitos educacionales, Usted puede y debe consultar a su asesor legal o contable, cada compañía de seguros tiene sus condiciones particulares de póliza, las cuales puede consultar antes de contratar su póliza. Esta publicación no es un endoso por parte de ninguna compañía de seguros, broker,  de ningún servicio, producto o compañía.

Confíe siempre en su Productor Asesor de Seguros, es el profesional mejor capacitado para diseñar un plan que cubra sus necesidades, nuestro equipo de asesores de Masterforum está siempre disponible para responder sus inquietudes.

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