Los
seguros de personas todavía no alcanzaron su techo en la Argentina. Qué
oportunidades de crecimiento representan. ¿ Por qué las fichas pueden
estar puestas sobre las pólizas del tipo universal life?.
Claves para entender el segmento
Fuente: EL CRONISTA
Los
nichos del Universal Life y sus potencialidades, así como los desafíos
para 2017, entre otros, fue uno de los temas abordados durante el panel
de Aseguradores de Vida y Retiro en Expoestrategas 2016.
"Los
productores y aseguradoras estamos viendo los universal life como
productos muy nobles, de enorme flexibilidad si los adecuamos a
distintas necesidades.
El
mercado que tenemos para trabajar es muy amplio con vida individual
sobre todo, estos nichos", sostuvo Verónica Moyano, gerente de
Productores y Brokers de CNP Assurances.
Alfredo
Turno, gerente Comercial de SMG Life, comentó: "No hay un gran
porcentaje de ventas de Seguros de Salud pero sí existen en el país
seguros de salud off shore. Es un segmento muy interesante para explorar
en el mediano plazo".
Y
añadió: "Pese a que tenemos todo el mercado para explotarlo, en seguros
individuales, la penetración es baja. El segmento de seguros de vida
individual es 0,6% respecto al PBI, cuando en Brasil es 2,1% y en Chile
2,6 %".
Turno
explicó que los seguros de personas representan el 18% de las primas
totales, según la SSN, y en los últimos cinco años el share de estos
seguros perdió un 15% porcentual respecto del mercado de seguros
totales".
Por
esta razón, el ejecutivo destacó que urge "volver a las bases y crear
conciencia aseguradora divulgando las ventajas del seguro de vida que
representa protección pura. Tenemos que abocarnos al tema de retiro, que
es el drama de muchas personas en la Argentina, incluso para familias
de clase media que pasan penurias económicas por no haber planificado".
Auto, vida y hogar
Mauro
Zoladz, head of Customer Proposition de Zurich Argentina, explicó:
"Hace unos años hicimos un estudio y el 11% de los hogares asegurados
estaba ‘saturado’ con tres productos para administrar riesgos: auto,
vida y hogar. El 17% tenía una combinación de ambos, auto casi en todos
los casos. Cuando se consulta, el 30% de los casos que tiene seguro de
vida, pero repreguntando es en realidad el obligatorio".
El
ejecutivo agregó: "El problema de la baja penetración es que estamos
parados en una lógica de oferta y no en los zapatos del cliente. Como
los seguros tienen distintas lógicas, en el colectivo, necesitamos
nóminas. En cambio, en el individual basta una nota técnica aprobada y
otros datos, le damos una proyección y punto".
Asimismo,
Zoladz añadió: "Si quiero cubrir tres o cuatro riesgos importantes,
tengo que hacer varias pólizas. A esto se suma que trabajamos con un
marketing tradicional en el que vamos enunciando lo que queremos
colocar: seguro de sepelio, accidentes personales y otros que incluyan a
la familia, pero otros tipos de marketing no parten del enunciado sino
del hacer y entender al cliente. Hay que ser más proactivos".
El
directivo de Zurich alentó a "pedirle a la fuerza de ventas que salga
de su zona de confort con nuevo desafíos, con descuentos a clientes que
son clientes de la compañía pero de otro seguro, por ejemplo". El
director de Negocio de Seguros de Galeno Life Seguros de Vida, Fernando
Couselo, sintetizó: "El seguro de vida es un rubro sano y de largo plazo
que, a medida que se siga consolidando la economía, debería crecer en
su participación relativa respecto a otras ramas".
Horacio
Santcovsky, director Comercial de Orbis Seguros, sostuvo que "es
imprescindible entender que existen situaciones disruptivas, por lo que
tenemos que empezar a considerar coberturas adicionales a las
tradicionales". Y añadió: "Creemos que la diversificación es clave para
el crecimiento de las empresas aseguradoras y de su necesidad de lograr
rentabilidad". Y finalizó: "La mejor manera de fidelizar a un productor
es darle la mayor oferta de productos posible".
Habrá mayores exigencias de capital para las reaseguradoras locales. Por su parte, las aseguradoras tendrán que registrar resultados técnicos positivos porque se espera una caída de la rentabilidad financiera. El Plan Estratégico, el anteproyecto de Ley de Seguros y las delegaciones de la SSN en el interior no tendrán continuidad. Impulso al seguro de Vida y de Retiro con la idea de desarrollar el mercado de capitales. Se espera una señal de la Corte en la problemática de Riesgos del Trabajo.
La nueva gestión del área aseguradora, encabezada por el superintendente de seguros Edgardo Podjarny, introducirá profundos cambios en materia de política aseguradora. Se estima que el andamiaje armado durante los 12 años de gestión K será desmontado pieza por pieza en un plazo prudencial.
¿Cuáles serán los cambios principales referentes a la política aseguradora?
· RÉGIMEN DE REASEGUROS. El actual marco de reaseguros, vigente desde septiembre de 2011, será retocado. Para los analistas del gobierno resulta inaceptable que a las reaseguradoras locales se les exija un capital de sólo $ 50 millones cuando en todo el mundo el reaseguro es un negocio de capital intensivo. La tendencia, según explicaron a Estrategas asesores del Ministerio de Hacienda y Finanzas, es que los capitales de las reaseguradoras locales tengan un significativo aumento para asimilarlo a rangos internacionales. "Podríamos modificar por completo el régimen de reaseguros, pero el primer paso es contar con reaseguradoras capitalizadas y con una mayor capacidad de retención. Hoy la retención es bajísima y se sostiene únicamente porque en las carteras de Vida es del 100%". Reaseguradoras más sólidas, con más capital, más retención e inversiones en el país, ayudarían a fomentar el mercado de capitales.
· ASEGURADORAS. La nueva política aseguradora no buscará disminuir la cantidad de operadores mediante un incremento de los capitales mínimos regulados. Pero se ajustarán las clavijas exigiéndole a las compañías resultados técnicos positivos, algo inédito en la historia del sistema asegurador ya que desde siempre los resultados financieros han compensado las pérdidas técnicas. Esta exigencia de RT positivos tiene como trasfondo la visión oficial sobre una futura disminución abrupta de la rentabilidad financiera. Esto sucedería cuando -como se espera- caiga la tasa de inflación.
· RIESGOS DEL TRABAJO. El gobierno coincide con los operadores en el diagnóstico del régimen de Riesgos del Trabajo. Se trata de un sistema con un excelente nivel de eficiencia y de cobertura, que ha logrado disminuir sensiblemente la mortalidad laboral y que, sin embargo, está al borde del colapso abrumado por una avalancha de 270 mil juicios. La esperanza de las nuevas autoridades está cifrada en 50 casos de accidentes laborales que ha aceptado tratar la Corte Suprema de Justicia.
· PLAN ESTRATEGICO Y ANTEPROYECTO DE LEY. El Plan Estratégico del Seguro, que fue presentado en la Casa Rosada por la ex presidente CFK y que se transformó en el eje principal de la gestión anterior, y el anteproyecto de Ley de Seguros (cuyo texto, inexplicablemente, quedó en secreto), no tendrán continuidad bajo el actual gobierno. Se estima que algunas "buenas ideas" serán tomadas para transformarlas en medidas concretas.
· SEGUROS DE VIDA Y RETIRO. Una de esas buenas ideas que quedó boyando en el limbo de la burocracia kirchnerista era otorgar beneficios fiscales para los seguros de Vida y de Retiro mediante la actualización (después de más de 20 años) de los $ 996 que se permite deducir del impuesto a las ganancias. El actual gobierno estaría dispuesto a darle un fuerte impulso a este tipo de seguros.
· Otra buena idea que tampoco se ejecutó era la creación de un seguro complementario del régimen jubilatorio. Se piensa que una baja de la inflación podría favorecer instrumentos como el creado por la Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro (AVIRA), el denominado Seguro Planificado para el Retiro Hoy por Mañana, como una alternativa voluntaria complementaria al régimen previsional.
· La actualización de las deducciones impositivas y el impulso al seguro de vida complementario, son coincidentes con uno de los objetivos de la política económica: desarrollar el mercado de capitales.
· En la era K hubo seguros de Vida y Retiro linkeados al dólar oficial. Los asegurados cobraban el siniestro o el capital acumulado en pesos al tipo de cambio del dólar oficial, con una considerable diferencia respecto del dólar billete. Las nuevas autoridades no se van a oponer a la existencia de productos de Vida o Retiro que se cobren y paguen en dólares billete siempre y cuando la compañía tenga reservas suficientes en la misma moneda.
· INVERSIONES. En una de sus primeras medidas, las nuevas autoridades transformaron en voluntarias las inversiones de las aseguradoras en instrumentos financieros del denominado Inciso K. Hacia futuro también podría permitirse que las aseguradoras tengan parte de sus inversiones en el exterior, una práctica que se mantuvo durante años hasta que el gobierno K obligó a repatriar las inversiones en octubre de 2011.
· DELEGACIONES DE LA SSN. El gobierno K abrió 9 delegaciones en el interior, situadas en Rosario, Catamarca, Chaco, Mar del Plata, Río Gallegos, Córdoba, Mendoza, Neuquén y Tucumán, con la finalidad expresa de "acercarse cada vez más a las aseguradoras, a los productores y principalmente a los asegurados". Estas delegaciones no tendrán continuidad porque se entiende que el control de las aseguradoras debe hacerse en forma centralizada, tal como se hizo durante décadas desde la creación de la SSN.
· Se espera que la Superintendencia retome sus fundamentos originales, es decir que vuelva a ser un organismo técnico de control. "La anterior gestión era como ese árbitro de fútbol que decía siga, siga aunque le hubiese quebrado la pierna al contrario; permitía todo tipo de excepciones en el control de capitales mínimos, activos y reservas, y en general hacía la vista gorda para no cerrar ninguna compañía. Eso se va a terminar", dicen las fuentes consultadas por Estrategas.
Por mas que lo quieran estirar no cubriría más de 1 mes de gastos familiares.
El Seguro de vida obligatorio actualmente es de $ 20.000. en la República Argentina.
Esta suma es la que cobrará tu familia en caso de fallecimiento.
Si tienes la suerte de ser Empleado de Comercio el seguro es $ 133.118por el Convenio Colectivo de Trabajo para Empleados Mercantiles Nº 130/75
Los seguros patrimoniales ocupan en nuestro país el primer lugar en
ventas, encabezados por los seguros de automotores y seguido por el
seguro de vivienda aunque en mucha menor medida.
Los seguros de
vida no son una prioridad de nuestra sociedad, sino todo lo contrario,
tienen muy baja penetración en el mercado, a pesar de ser una
herramienta muy importante ante el acaecimiento del hecho fortuito.
Los seguros de vida brindan a quienes lo contratan ni más ni menos
que algo tan valioso como la protección económica de las personas que
están a su cargo (beneficiarios), garantizándoles un nivel de vida
acorde con el monto del seguro abonado.
La indemnización se abona con el
fallecimiento del asegurado y puede pagarse por única vez o bien en
forma de renta financiera.
Hay innumerable cantidad de coberturas en lo
que a este tipo de seguros se refiere, ya sea en seguros de vida
individual o colectivo, de acuerdo a la edad y las necesidades de cada
contratante.
Sin embargo y a pesar de contar con mucha variedad de ofertas,
importantes compañías con sólida experiencia que los comercializan y
múltiples canales de distribución, el tamaño del sector no logra generar
sumas importantes.
Al día de hoy representa el 0,8% del PBI contra un
2,5% que sería lo esperable.
También resulta de amplia relevancia que
más del 50% del sector pertenezca a seguros de vida colectivo, lo cual
no es bueno, ya que ese primaje se relaciona con seguros obligatorios y
atados a otros seguros.
Ante el gran crecimiento de la ola delictiva, el seguro de vida
debería ser un producto muy buscado por los asegurables tales como sí lo
son las cámaras de seguridad, los herreros con el tema de las rejas y
otras modalidades que tratan de mitigar los perjuicios ante la
ocurrencia de un hecho.
En el marco del 6to Encuentro de Banca y Seguros, Gabriel Chaufan,
Past President de la Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro,
manifestó que el crecimiento del sector se ve disminuido principalmente
por la existencia de 4 mitos en torno a este tipo de seguros:
- Mito 1: Se trata
de un patrón cultural/Sociedad del consumo, los argentinos no tenemos
esta cultura. Lo cierto es que tampoco teníamos la cultura de las
cámaras o las rejas y sin embargo, son cada vez más utilizadas por la
sociedad.
- Mito 2: Crisis
Permanente: siempre existe algo más importante para preocuparnos en lo
inmediato. Ello no debería restarle importancia al hecho de asegurarle
un futuro a mis hijos.
- Mito 3: Es muy
caro, sólo para ricos. No es cierto, dado que hoy en día un seguro de
vida es perfectamente pagable con un salario normal. Hay seguros para
todas las necesidades y de todos los precios.
- Mito 4: No me voy a
morir nunca. También para ello está el seguro de retiro que justamente
se adecúa a la gente con una expectativa de vida longeva.
Lo cierto es que los seguros de vida necesitan generar mayor
conciencia aseguradora y mayor presencia en el mercado, porque tal como
estamos casi nadie está dispuesto a dejar de consumidor ahora para
consumir cuando se jubile.
En muchos países los seguros de vida
cuentan con importantes incentivos fiscales, esto sería una buena
manera de lograr la penetración en la sociedad y para el estado también
resultaría beneficioso, pues evitaría tener que brindarnos cobertura, la
cual siempre se hace mal y tardíamente y por otro lado, se aumentaría
el mercado de capitales.
Una buena manera de promocionar los seguros de vida, sería a través de la incorporación de productores a los seguros de personas, téngase en cuenta que actualmente cada 10 PAS que venden seguros patrimoniales sólo 1 vende seguros de personas.
La incorporación de los PAS al mundo de los seguros de vida resulta a mi entender fundamental, si recordamos que LOS SEGUROS DE VIDA NO SE COMPRAN, SE VENDEN.
Seguro Colectivo de Vida ObligatorioDecreto 1567/74 Capital Asegurado Vigente $ 20.000.-
Cobertura: Muerte por cualquier causa en cualquier parte del mundo. Cobertura 24 hs. Carencia de coberturas: 30 días. Vida Obligatorio Convenio Colectivo de Trabajo para Empleados Mercantiles N.º 130/75 Capital Asegurado Vigente $133.118.- Rige con carácter obligatorio para todos los trabajadores comprendidos en este convenio. Es independiente de cualquier otro Seguro de Vida o beneficio. REQUISITOS: Trabajador en relación de dependencia: SOLICITUD DE DESIGNACIÓN DE BENEFICIARIOS. (Lo puede solicitar por mail a masterforuminternational@gmail.com ) NOMINA DEL SUSS Y COMPROBANTE DE CUIT SI ES NUEVO ASEGURADO Para emitir necesitamos siempre la Orden de emisión y Nómina de Personal (Lo puede solicitar por mail a masterforuminternational@gmail.com )
El seguro de vida ayuda a proteger a su familia, empresa o sociedad económicamente
después de un fallecimiento, accidente, invalidez, enfermedad grave o terminal, ayuda a cubrir los siguientes costos:
responsabilidades o deudas
ingresos
gastos finales o costos del funeral
gastos para la educación de un hijo
costos médicos
transición ordenada en sociedades y empresas
personas claves
No todas las personas necesitan un seguro de vida.
Para determinar si
la compra de un seguro de vida es una buena opción, tome en cuenta su
edad, estado civil, quiénes dependen de usted económicamente, sus
bienes, cantidad de deudas que usted tenga y si tendrá que
cubrir impuestos sucesorios.
En sociedades y empresas como instrumento de preservación de funcionamiento y fuente de dinero para la compra venta de cuota parte.
Información Básica sobre los Seguros de Vida
Las personas compran seguros de vida para garantizar que sus
beneficiarios tengan suficiente dinero para mantener su estilo de vida
después que el asegurado fallece.
Los beneficiarios son las personas que
usted designa para que reciban el dinero de la póliza del seguro de
vida después de que usted fallece.
Este dinero se conoce como beneficio
por muerte o suma asegurada.
Usted puede designar uno o más beneficiarios. Si designa a más de
uno, tiene que decidir cómo dividirá el dinero.
También puede
seleccionar a un beneficiario secundario o beneficiario contingente,
para que reciba el dinero si el beneficiario primario muere antes que
usted.
Algunos planes de seguros de vida ofrecen la posibilidad de sumar a la cobertura básica indemnización por muerte accidental, invalidez o incapacidad por accidente o enfermedad.
Un seguro de vida no es una inversión. Una inversión es un riesgo
financiero, ya que usted podría ganar dinero pero también podría perder
parte o todo su dinero. En contraste, el seguro de vida paga un
beneficio por muerte garantizado.
Algunos tipos de seguro de vida, como el ordinario de vida conocido como vida entera, vida
universal y vida variable, pueden acumular un valor en efectivo, el cual
usted podría usar como ingreso para la jubilación.
Los agentes y las
compañías no pueden referirse al seguro de vida como una inversión o
como una fuente de ingreso para la jubilación.
Si un agente o una
compañía tratan de venderle una póliza de seguro de vida como una buena
inversión, entienda la proporción que se deriva a protección y la que se utiliza para acumulación.
Además, no confunda el seguro de vida con las
anualidades o rentas previsionales. Muchas veces las personas compran anualidades para el
retiro porque pueden proporcionarles ingresos fijos durante un periodo
largo.
Las compañías de seguros utilizan un proceso llamado evaluación del riesgo
para decidir si le venderán un seguro de vida a alguien y qué precios
cobrar por las primas de seguro.
La compañía considerará varios factores
para determinar cuánto cobrar por la prima de seguro. Estos incluyen:
su edad
sexo
condición médica
si fuma
sus pasatiempos y ocupación.
A los solicitantes jóvenes y a las personas que tienen buena salud,
no fuman y no tienen pasatiempos u ocupaciones peligrosas, se les
cobrarán primas más bajas, debido a que la compañía espera que estos
asegurados vivan durante más tiempo.
Los solicitantes que son de mayor
edad, que tiene problemas de salud, fuman o tienen pasatiempos u
ocupaciones peligrosas probablemente pagarán más.
Las compañías pueden cobrarle una prima de seguro más alta o pueden
decidir no venderle una póliza debido a su riesgo potencial. Si una
compañía no le vende una póliza, el agente buscará una compañía que acepte el riesgo que desea cubrir.
¿Quién Necesita un Seguro de Vida?
Si nadie depende económicamente de usted, podría no necesitar un
seguro de vida o quizás la preocupación puede ser la invalidez, incapacidad o una enfermedad grave.
Si usted tiene a personas o familiares que dependen de
usted, tal vez desee tener suficiente seguro para que su familia pague
sus deudas y para proporcionar ciertos ingresos.
Considere sus
circunstancias y el tipo de calidad de vida que desea que sus
dependientes tengan cuando decida comprar o no un seguro de vida y
cuánto comprar.
Para ayudarle a decidir si el seguro de vida es apropiado para usted, hágase las siguientes preguntas:
¿Necesita reemplazar sus ingresos para poder mantener a su cónyuge, hijos u otros miembros de la familia?
¿Tiene deudas, tales como hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos u otras deudas?
¿Desea ayudar a sus hijos a pagar la universidad?
¿Necesitarán dinero sus sobrevivientes para pagar sus gastos funerarios o el costo de asignación de sus bienes?
¿Tiene una gran cantidad de bienes que pueden estar sujetas a impuestos sucesorios?
Si respondió sí a cualquiera de estas preguntas, debe considerar comprar un seguro de vida.
Cómo comprar un Seguro de Vida para Usted o para alguien más
Usted puede comprar una póliza de seguro de vida para usted o para
cualquier persona que le otorgue permiso y esté de acuerdo con el
proceso de aseguramiento de la compañía. La persona que compra la póliza
es el asegurado o dueño de la póliza, y es el responsable del pago de
las primas de seguro.
Las personas generalmente compran un seguro de vida para sí mismos,
para proporcionar dinero a su cónyuge, hijos dependientes u otros
miembros de la familia.
En algunos casos, es posible que usted desee
comprar una póliza de seguro de vida para alguien más y nombrarse usted
mismo como beneficiario.
Por ejemplo, si usted está divorciado y obtiene
pensión alimenticia, es
posible que desee comprar una póliza de seguro de vida para su ex
cónyuge, para reponer la pérdida de la pensión alimenticia en caso de
que falleciera su ex cónyuge.
Los acreedores pueden comprar pólizas de seguro de vida para personas
a quienes les prestaron dinero.
El beneficio por muerte de la póliza
cubrirá el balance del préstamo en caso de que la persona fallezca antes
de que termine de pagar el préstamo.
En algunas ocasiones los negocios
compran pólizas para cubrir las vidas de sus empleados o socios que son
importantes para la compañía. Esto se conoce como seguro de empresa o
acuerdo de compra-venta.
Empleadores contratan un AP - Seguro de accidentes personales sin necesidad de aprobación o conocimiento del empleado asegurado.
Tipos de Seguro de Vida
Existen diferentes tipos de seguro de vida: seguros de vida de
término, seguros de vida permanentes, una combinación de ambos, por
muerte accidental o invalidez, y desmembramiento accidental.
Seguros de Vida de Término
Las pólizas de seguro de vida de término son generalmente menos
costosas y menos complicadas que las pólizas de vida permanentes.
Existen dos tipos de pólizas de seguro de vida de término: póliza
temporal de vida renovable anualmente y a término nivelado :
La póliza temporal de vida renovable anualmente es
por un término de un año, en el cual la prima de seguro se ajusta cada
año basándose en su edad cuando usted renueve la póliza.
La póliza a término nivelado se vende con términos de
cinco, 10, 15, 20, 25, 30 o más años. La prima de seguro está diseñada
para que sea la misma durante el periodo del término. Algunas pólizas a
término nivelado garantizan que la prima de seguro no cambiará, pero
otras pólizas solamente garantizan que la prima de seguro no cambiará
durante algunos años, aunque el plazo sea de mayor duración. Es
importante leer la póliza para saber por cuánto tiempo se garantiza que
su prima de seguro será la misma.
Las pólizas de seguro de vida de término típicamente solamente
proporcionan el beneficio por muerte. Usted paga una prima de seguro y
si muere durante el término de la póliza, sus beneficiarios reciben el
beneficio por muerte. Las pólizas de término por lo general no incluyen
un valor en efectivo o un componente de ahorro, y no están diseñadas
para proporcionar cobertura por toda su vida.
Los seguros de vida de término están diseñados para proporcionar
cobertura económica durante un tiempo en el que muchas personas más lo
necesitan, como cuando están empezando una familia, pagando una deuda o
ahorrando para la universidad.
Los seguros de vida de término pueden ser una buena opción para las
familias jóvenes con niños. Usted podría solamente necesitar cobertura
hasta que sus hijos sean adultos y tengan sus propios ingresos.
Características del Seguro de Vida de Término
Las dos características más comunes de la mayoría de las pólizas de
seguro de vida de término son la capacidad de conversión y de
renovación.
La capacidad de conversión significa que usted puede cambiar la
póliza por un seguro de vida permanente de igual valor sin tener que
hacerse un examen médico o sin necesidad de pasar por el proceso de
aseguramiento. Por ejemplo, puede transferir una póliza de término
convertible de $100,000 a una póliza de seguro de vida permanente de
$100,000 sin tener que responder a preguntas sobre su salud o sobre su
historial médico.
El convertir una póliza hará que su prima de seguro aumente ya que
las pólizas de cobertura permanente típicamente cuestan más que las
pólizas de seguro de vida de término. La capacidad de conversión puede
ser una característica importante si:
su salud empeora después de comprar la póliza de término
usted no puede calificar para otra póliza de seguro de vida
usted quiere tener una póliza por toda la vida y que acumule valor en efectivo o ahorros.
Las compañías por lo general solo les permiten a los asegurados
convertir las pólizas de seguro de vida de término antes de que cumplan
los 65 años de edad.
La capacidad de renovación significa que usted puede
extender la póliza para obtener términos adicionales, independientemente
de su salud y sin tener que pasar un examen médico. Esta puede ser otra
ventaja de la cobertura de seguro de vida de término al aumentar su
edad o si llega a enfermarse. Aun si ya no cumple con los criterios de
aseguramiento de la compañía, ésta debe renovar su póliza. Por favor
tenga en cuenta que la mayoría de las compañías ofrecen seguros de vida
de término solamente hasta cierta edad, generalmente hasta los 70 u 80
años.
Los términos se pueden renovar cada año, cada cinco, 10 o 20 años.
Las primas de seguro generalmente aumentan con cada renovación del
término. Las primas renovables anualmente pueden ser excesivamente altas
para los asegurados mayores de la mediana edad. Si está pagando altas
primas de seguro, las cuales son renovables anualmente, es posible que
desee obtener otro tipo de cobertura, tal como la cobertura a término
nivelado.
Pagos del Seguro de Vida de Término
Los seguros de vida de término generalmente se pagan de tres maneras:
La cobertura de término nivelado paga un beneficio
por muerte que se mantiene igual durante el término. Por ejemplo, una
póliza de término nivelado de 20 años con un beneficio por muerte de
$100,000 siempre pagará $100,000 aunque el asegurado fallezca en el
quinto año o en el decimoquinto año. Dependiendo de la póliza, su prima
de seguro para la cobertura de término nivelado se mantendrá igual o
aumentará según la frecuencia estipulada
La cobertura de término decreciente paga un beneficio
por muerte que disminuye durante el término según la frecuencia
estipulada. Por ejemplo, una póliza temporal decreciente de 20 años
puede comenzar con un beneficio por muerte de $100,000 que disminuirá
$5,000 cada año. Si usted fallece en el onceavo año, la póliza pagará
$50,000. La cobertura de término decreciente puede ser una buena opción
para los padres, ya que la necesidad económica para los hijos
generalmente disminuye a medida que éstos crecen. Una desventaja de la
cobertura de término decreciente es que su valor de conversión también
disminuye cada año. Las primas de seguro generalmente se mantienen
constantes durante el término. El seguro de vida hipotecario es una
versión de este tipo de seguro de vida de término.
La cobertura de término creciente paga un beneficio
por muerte sobre el término según la frecuencia estipulada, que a menudo
se basa en la inflación. Por ejemplo, una póliza de término creciente
de 20 años puede comenzar con un beneficio por muerte de $100,000 que
aumenta 5 por ciento de su valor nominal cada año. Si usted fallece en
el doceavo año, la póliza pagaría alrededor de $155,000. Las primas
típicamente aumentan cada año según el aumento del beneficio.
Seguro de Vida Permanente
Las pólizas de seguro de vida permanente por lo general tienen primas
de seguro más altas, debido a que están diseñadas para proporcionar
cobertura durante toda su vida y tienen otras características y
beneficios. La característica principal de la mayoría de los seguros de
vida permanente es el componente de valor en efectivo o ahorros que
crece con el tiempo y que durante su vida usted puede retirar, invertir o
usarlo para pedir un préstamo.
Sus primas de seguro iniciales por un seguro permanente son
típicamente más altas que las de un seguro de término. Existen dos
razones principales para esto.
La primera, la póliza probablemente tiene
una característica de dinero en efectivo o de ahorro con valor en
efectivo, y la segunda, usted está comprando una cobertura por un
periodo más largo de acuerdo a su edad actual.
Generalmente, las primas
de seguro en una póliza de seguro ordinario de vida se garantizan
durante toda la vida, lo que significa que nunca cambiarán. Las pólizas
del seguro universal de vida o de seguro de vida variable pueden cambiar
con de tiempo. Asegúrese de entender cómo es que sus primas de seguro
pueden cambiar.
Si usted compra una póliza permanente a una edad joven y continúa con
su póliza hasta alcanzar la mediana edad, lo más probable es que su
prima sea más barata que una póliza de vida de término con un beneficio
por muerte comparable. Esto es verdad aun cuando el beneficio por muerte
sea similar.
Una porción de cada prima de seguro se aplica en una cuenta, conocida
como el valor en efectivo, que aumenta con el tiempo.
Para las pólizas
de seguro ordinario de vida o pólizas universales de vida, la cantidad
puede crecer a una tasa fija de interés. Puede ligarse a tasas de
interés indexadas en una póliza de seguro proporcionado de vida.
En una
póliza de vida universal variable, puede aumentar si las subcuentas que
seleccionó aumentan.
Estas subcuentas están invertidas en acciones,
bonos, o ambos.
Una póliza puede permitirle hacer retiros del valor en efectivo,
usarla como garantía para un préstamo o usarla para hacer pagos futuros
de las primas de seguro.
En algunos casos, si retira todo el valor en
efectivo, la compañía cancelará la póliza y la cobertura terminará.
Cuando usted fallece, los beneficiarios reciben el beneficio por
muerte de la póliza. Dependiendo del tipo de póliza, su beneficiario
puede recibir el beneficio por muerte y el valor en efectivo.
Puede tomar varios años para que una póliza acumule un valor en
efectivo. En las pólizas también puede aplicar un cobro de rescate
(surrender fee, por su nombre en inglés) si usted retira una parte o
todo el dinero antes de cierto tiempo. Usted también pudiera ser
responsable por los impuestos sobre el dinero que retire de su valor en
efectivo.
Debe tomar en cuenta sus necesidades antes de decidir cuál tipo de
seguro de vida es el mejor para usted. Comprar una póliza de seguro de
vida permanente y rescatarla anticipadamente puede no ser una buena
decisión financiera.
Tipos de Pólizas de Seguro de Vida Permanente
Las dos variaciones más comunes del seguro permanente son los seguros
ordinarios de vida o llamados vida entera (whole life insurance, por su nombre en inglés) y
los seguros universales de vida, también conocidos como seguros
universales de vida con prima de seguro flexible.
Los seguros ordinarios de vida se mantienen en vigor
durante toda su vida, al menos que usted cobre el valor de la póliza o
deje de pagar las primas de seguro. La renovación de la póliza está
garantizada, por lo tanto, usted nunca tendrá que renovar la póliza.
Las primas de seguro de una póliza de seguro ordinario de vida
generalmente están garantizadas por toda la vida de la póliza. La prima
se usa para pagar el beneficio por muerte, para pagar los costos del
seguro, los gastos y ganancias de la aseguradora y para aumentar el
valor en efectivo.
Algunas pólizas de seguro ordinario de vida son participativas. Esto
significa que pudieran pagarles a los asegurados un dividendo anual.
Típicamente, usted puede escoger entre recibir el dividendo en efectivo,
añadirlo al valor en efectivo de su póliza para comprar beneficios por
muerte adicionales o utilizarlo para pagar las primas de seguro futuras.
Los dividendos no están garantizados. Algunas pólizas no pagan
dividendos según las cantidades que la compañía proyecta, mientras que
otras pueden sobrepasar la proyección. Antes de comprar una póliza, pida
el historial de dividendos proyectados de la compañía versus los
dividendos que en realidad se pagaron.
Los seguros universales de vida le permiten escoger la
cantidad de cobertura, la prima de seguro que pagará y probablemente el
valor en efectivo que acumulará. Siempre y cuando usted haga los pagos
de las primas de seguro y no retire o tome un préstamo del valor en
efectivo, la tasa de interés ganada por el valor en efectivo no se
reduce.
La póliza puede seguir en vigente hasta la fecha de madurez, la
cual generalmente es al alcanzar edades de 95 o 100 años. En la fecha de
vencimiento, la cobertura termina y usted recibe el valor en efectivo.
Debido a la naturaleza flexible de este tipo de póliza, revísela
anualmente para asegurarse de que no haya cambiado. Si es que ha
cambiado, haga todos los ajustes necesarios para lograr que la póliza
continúe hasta la fecha de madurez.
Algunas pólizas universales de vida pagan una tasa de rendimiento
garantizada. Otras son pólizas de vida universal variables, cuyo valor
depende del rendimiento de las subcuentas seleccionadas por el
asegurado, las cuales se invierten en acciones, bonos y otras
inversiones. Los reglamentos y términos
para las pólizas de prima de seguro flexible son complejos. Hable con un
profesional de seguros de vida para asegurarse de que entienda
completamente una póliza antes de comprarla.
Una póliza universal de vida le permitirá cambiar la cantidad que
usted paga en primas de seguro, el beneficio por muerte o el valor en
efectivo en cualquier momento.
Cualquier ajuste que haga afectará una o
las dos otras áreas. Por ejemplo, el aumentar su prima de seguro
aumentará ya sea su valor en efectivo o el beneficio por muerte, o
ambos.
Muchas pólizas universales de vida ofrecen la opción de reducir sus
pagos de primas de seguro por debajo de la cantidad necesaria para pagar
los costos del seguro. Cualquier déficit en el pago en comparación con
el costo del seguro, se deducirá del valor en efectivo. Si hace un pago
de primas de seguro menor, tenga cuidado de revisar su póliza porque si
el valor en efectivo llega a cero, tendrá que volver a pagar la cantidad
total del costo del seguro o la póliza se anulará.
La compañía debe
enviarle un reporte anual con la cantidad de su valor en efectivo y el
tiempo que la póliza puede durar basada en el valor en efectivo, así
como el costo del seguro y la tasa de interés que aplica al valor en
efectivo.
Algunas de las pólizas universales de vida contienen una cláusula
para una garantía secundaria o un beneficio de primas de seguro sin
vencimiento. La garantía primaria es el pago de primas de seguro que es
necesario para cubrir el costo del seguro.
Si la garantía primaria no es
suficiente, una garantía secundaria evita que la póliza caduque, aun
si el valor en efectivo es cero.
Comparación de los Principales Tipos de Seguros de Vida
Seguro de Vida de Término
Seguro de Vida Permanente
Seguro Ordinario de Vida
Seguro Universal de Vida
Prima de Seguro
Inicialmente baja, pero puede aumentar en cada renovación.
Inicialmente más alta que las de seguro de vida de término.
Normalmente no aumenta porque se basa en su edad al momento en que se
expide la póliza.
Pago de primas de seguro flexibles.
Lo protege durante...
Un periodo específico.
Toda su vida, si mantiene la póliza.
Un periodo de tiempo flexible, que puede ser toda su vida.
Beneficios de la póliza
Beneficios por muerte solamente.
Beneficios por muerte y posiblemente un valor en efectivo y de préstamo.
Beneficios por muerte (que pueden incluir un valor en efectivo), posiblemente un valor en efectivo y de préstamo.
Ventajas
Capacidad de comprar más cobertura por una prima de seguro más baja.
Cantidad de la prima de seguro generalmente fija. Acumulación
de valor en efectivo. Puede tener opciones de préstamo por el valor en
efectivo.
Más flexibilidad en sus pagos. El valor en efectivo gana créditos con las tasas de interés actuales.
Desventajas
Las primas aumentan con la edad. No tiene valor en efectivo.
Puede ser costoso para cubrir una necesidad a corto plazo.
Usualmente tiene un valor en efectivo pequeño o nulo por algunos años.
Puede ser costoso para cubrir una necesidad a corto plazo. El
pago no está garantizado. Las tasas de interés bajas pueden afectar el
valor en efectivo, lo que puede aumentar los pagos de las primas de
seguro.
Opciones
disponibles
Puede ser renovable o convertible a una póliza de seguro de vida permanente.
Puede pagar dividendos. Puede proporcionar una póliza pagada reducida. Se permiten los rescates parciales.
Puede pagar dividendos. Se permiten los rescates parciales.
Otros Tipos de Seguros de Vida
Los siguientes tipos de seguro de vida proporcionan solo ciertos tipos de cobertura o se venden en circunstancias especiales:
El seguro de vida de crédito es un tipo de póliza que
compran los prestamistas para cubrir el balance de un préstamo en caso
de que el prestatario fallezca antes de pagar el préstamo. Los bancos o
prestamistas pueden exigirle que compre una póliza de seguro de vida de
crédito como condición para un préstamo.
Si usted ya tiene una póliza de seguro de vida, tal vez no necesite
el seguro de vida de crédito. Quizás acuerde más bien asignarle parte de
los beneficios por muerte al prestamista para pagar el balance del
préstamo.
La cobertura de crédito por accidente y salud paga el
saldo de su préstamo si usted se enferma o se lesiona y no puede pagar
el préstamo. Un prestamista que requiere este tipo de cobertura
generalmente le suma el costo de la prima de seguro a los pagos del
préstamo.
Usted tal vez tenga que someterse a cierto nivel de aseguramiento
para un seguro de vida de crédito.
El seguro de gastos funerarios pre pagados es un tipo
de póliza especial para pagar por adelantado los servicios funerarios.
Una ventaja de este seguro es que fija los costos del funeral a los
precios actuales y puede proteger al titular y su grupo familiar básico.
Los seguros de gastos funerarios suelen tener primas muy accesibles en comparación a
otros tipos de seguros de vida. La cobertura pagará inmediatamente la cantidad completa de los gastos funerarios
si usted o un familiar directo fallece, la prestación se hará cargo del 100% y no tendrá que hacer frente a pago alguno.
El seguro ofrecido por bancos o venta directa el servicio de seguro de vida en el hogar o en la industria es un
tipo de seguro que se vende a través de los bancos de puerta en puerta. Algunas pólizas de
servicio de seguro de vida en el hogar pueden ser una buena oferta, pero
muchas ofrecen beneficios por muerte reducidos, acumulan el valor en
efectivo lentamente o tienen primas de seguro altas.
Pólizas Individuales vs. Pólizas en Grupo
El seguro individual de vida se compra por personas y
asegura la vida de una o más personas en una sola póliza. Este tipo de
cobertura le brinda la mayor opción, ya que usted tiene la libertad de
comprar entre múltiples compañías para encontrar la póliza que mejor
satisfaga sus necesidades. Muchas compañías venden pólizas individuales
que incluyen solamente las características que usted necesita.
Las pólizas individuales generalmente tienen guías de aseguramiento
estrictas porque el riesgo de la compañía se concentra en una sola
persona. Las personas más jóvenes con buena salud a menudo pagan menos
por la cobertura que aquellas personas mayores o que tienen factores de
riesgo altos. Una compañía puede negarse a venderle una póliza a alguien
que se considere de alto riesgo.
El seguro de vida en grupo se compra por empleadores,
sindicatos o entidades gubernamentales y asegura a un grupo de personas
bajo un solo contrato. La regulaciones restringen los
criterios de aseguramiento de las compañías para las pólizas en grupo.
Si usted no califica para una póliza individual debido a su edad o por
motivos de salud, una cobertura de seguro de vida en grupo pudiera ser
una buena opción.
Las pólizas en grupo suelen ofrecerse mediante los empleadores u
otras organizaciones, tales como las organizaciones profesionales, clubes, o asociaciones. Cualquier organización que patrocine una
póliza de vida en grupo debe ofrecérsela a todos los miembros del grupo
sin importar su edad o condición de salud. Es ilegal exigirles a los
miembros del grupo que compren una póliza como condición para la
membrecía. Los seguros de vida en grupo se pueden vender como seguros de
vida de término, seguros ordinarios de vida, o cobertura universal de
vida.
Modificación de su Cobertura
Las cláusulas adicionales y endosos son beneficios adicionales de la
póliza que usted puede añadirle a una póliza para expandir la cobertura,
usualmente por una prima adicional. Algunos de los endosos más comunes
son:
El seguro de vida de término adicional le añade cobertura de vida
de término a una póliza de vida ordinaria o universal. Por ejemplo, si
necesita $500,000 de cobertura total, podría comprar una póliza de vida
permanente de $100,000 con una cláusula adicional de un seguro de
término adicional de $400,000. A medida que usted tenga más ingresos,
puede convertir parte o toda la cláusula a la póliza universal de vida.
El seguro garantizado le asegura que podrá comprarle cobertura
adicional a la compañía en el futuro, sin importar su edad o su
condición de salud. Estos factores se podrían utilizar de todas maneras
para determinar la cantidad de su prima de seguro. Generalmente usted
debe comprar la cobertura adicional antes de cierta fecha o evento de la
vida establecido, tales como la jubilación o el cumplir 65 años de
edad.
La muerte accidental proporciona un beneficio por muerte si usted
fallece como resultado de un accidente. En algunos casos, una provisión
de muerte accidental en su póliza puede pagar el doble si usted
fallece debido a un accidente. Ciertas restricciones pudieran aplicar.
La exención de pago de la prima de seguro por discapacidad cubre
su prima de seguro si usted califica como discapacitado según las
definiciones de la póliza. Este beneficio continúa mientras dure la
incapacidad. Esta cláusula adicional por lo general está disponible
solamente para las personas menores de 60 años de edad.
El beneficio acelerado por causa de muerte es una opción para el
prepago parcial o total de los beneficios por muerte mientras usted
todavía vive, si es diagnosticado con una enfermedad terminal,
enfermedad específica o una enfermedad de cuidado a largo plazo.
Frecuentemente las personas compran esta cláusula para ayudar a pagar
los cuidados que necesite al final de su vida. La cláusula adicional
generalmente requiere que un médico confirme que usted no puede llevar a
cabo ciertas actividades de la vida diaria.
La cláusula de enmienda conyugal proporciona una cobertura
adicional de término para su cónyuge. Esencialmente, esta cláusula
adicional combina dos pólizas en una.
La cláusula de enmienda para hijos proporciona una cobertura de
término para sus hijos. La mayoría de las compañías requieren que el
hijo tenga por lo menos 14 días de nacido, y por lo general la cobertura
dura hasta que el hijo cumple los 21 o 25 años de edad.
Opciones de Pago
Las compañías típicamente pagan el beneficio por muerte en una sola
suma total; sin embargo, hay otras opciones de pago. Usted o el
beneficiario puede elegir cómo se pagará el beneficio por muerte. Las
opciones comunes de pago incluyen:
Opción de interés. La cantidad del beneficio por
muerte se mantiene con la compañía de seguros, y la compañía le paga
periódicamente el interés al beneficiario.
Periodo fijo. La compañía paga el beneficio por muerte en intervalos regulares, con intereses, durante un periodo seleccionado.
Reembolso de vida. La compañía de seguros le paga al
beneficiario una cantidad mensual establecida durante el resto de su
vida. Con esta opción, es posible que el beneficiario reciba más que el
beneficio por muerte indicado si él o ella vive más de lo esperado.
Conozca sus Derechos
Pago Oportuno de los Beneficios por Muerte
Las compañías de seguros deben pagar al beneficiario lo
correspondiente a la póliza del seguro de vida dentro de un plazo de 30 días, a partir de la fecha en que se recibe el comprobante de
fallecimiento y haber verificado al beneficiario. Para una póliza de
vida individual, la compañía también debe pagar los intereses sobre el
beneficio por muerte desde el momento en que la compañía recibe la
declaración de prueba de pérdida hasta el momento en que la compañía
paga el beneficio por muerte.
Si Falta un Pago de su Prima de Seguro
La mayoría de las pólizas tienen un periodo de gracia de 31 días
después de la fecha de pago de la prima en el cual usted puede pagarla
sin que le cobren intereses y aún tendrá cobertura. Si usted fallece
durante este periodo, su beneficiario recibe el beneficio por muerte
menos la prima que se debe.
Si su Póliza se ha Vencido
Para restablecer una póliza que se ha vencido, la compañía puede
requerir que usted pague parte o toda la prima de seguro vencida, con
intereses. Si al vencimiento de su póliza, usted tiene un préstamo por
su valor en efectivo, la compañía también puede requerir que pague el
interés no pagado y restablecer el préstamo. La mayoría de las compañías
restablecerán una póliza dentro de un periodo de cinco años, pero es
posible que se le requiera que conteste algunas preguntas de salud
adicionales o que se haga otro examen médico.
La Compra de un Seguro de Vida
Cuando usted solicita comprar una póliza de seguro de vida, la
compañía evaluará sus factores de riesgo. De acuerdo con la información
que usted proporcione, la compañía decidirá si le vende una póliza y
cuánto le cobrará. A esta evaluación se le llama aseguramiento. Usted
puede esperar llenar un cuestionario de salud. Es posible que usted
también tenga que proporcionar expedientes médicos, someterse a un
examen médico o dependiendo de la suma asegurada llenar cuestionarios financieros.
Periodo de Prueba
Es importante que usted llene la solicitud totalmente y de manera
precisa. Las pólizas de seguro de vida tienen un periodo de prueba o contestabilidad de
dos años. Si usted fallece durante este periodo, la compañía puede
investigar la causa de muerte y verificar la información que usted
proporcionó en la solicitud. Si la compañía descubre que usted
proporcionó información incorrecta, o que retuvo información, puede
negar el pago del beneficio por muerte. Este puede ser el caso, aun si
la información no está relacionada con la causa real del fallecimiento.
Si la compañía niega el pago, debe reembolsar las primas que usted pagó
en la póliza.
Una vez que su póliza ha estado en vigor por más de dos años, es
indisputable, excepto si usted no paga sus primas. Si usted fallece por
cualquier motivo después de este periodo, la compañía debe pagar el
beneficio por muerte. La información que usted divulgó de manera sincera
nunca se puede utilizar como base para denegar el pago. Nunca permita
que otra persona, incluyendo un agente, firme su solicitud en nombre
suyo.
La mayoría de las compañías no pagarán el beneficio por muerte
durante los primeros dos años de la póliza si la causa de muerte es
suicidio. Si la compañía no paga el beneficio por muerte en caso de
suicidio, devolverá la cantidad de las primas de seguro pagadas.
Cómo Escoger la Cantidad Correcta
No existe una fórmula para determinar la cantidad de seguro de vida
que usted necesita. Algunos grupos de consumidores recomiendan comprar
una cantidad de cobertura que sea cinco veces mayor que su ingreso
familiar anual, mientras que otros recomiendan 10 veces su ingreso.
Para decidir la cantidad que es correcta para usted, considere la
cantidad de las deudas que usted tiene, la cantidad del ingreso que
tendrá que reemplazar su familia, y si sus sobrevivientes tendrán otros
gastos que pagar, tales como costos de universidad o gastos funerarios.
También considere si usted quiere dejar un legado o regalo a sus
beneficiarios.
También es importante considerar el valor de los servicios prestados
por las personas que no generan ingresos. Por ejemplo, se deben incluir
los cuidados y la administración del hogar de un padre o madre que se
queda en la casa con los hijos.
La Compra Inteligente de un Seguro de Vida
Investigue a la compañía. La fortaleza financiera de
una compañía de seguros y el historial de quejas le dicen mucho sobre la
calidad de servicio que provee. Usted puede averiguar el grado de
solvencia económica de una compañía y el número de quejas de los
clientes si llama la Línea de Ayuda al Consumidor 011 4338 4000 o si usa el sitio
Web de la SSN Superintendencia de Seguros de la Nación en Argentina
Utilice su periodo de prueba gratis. Las pólizas en le proporcionan un período de prueba gratis (free-look period, por
su nombre en inglés) de por lo menos 10 a 20 días. Durante este tiempo,
usted puede cancelar la póliza por cualquier razón y recibir un
reembolso completo. Use este tiempo para leer su póliza cuidadosamente
para asegurarse de que la cobertura sea la ideal para usted.
A continuación le ofrecemos algunos consejos adicionales para ayudarle a comprar una póliza de seguro de vida:
Los agentes a menudo usan tablas para mostrarle cómo puede crecer
el valor en efectivo de una póliza. Confirme que la tabla muestre un
valor en efectivo que esté garantizado por la compañía de seguros y no
una proyección financiera de lo que la compañía paga actualmente. Las
proyecciones están basadas en suposiciones y nunca se debe confiar en
ellas como una promesa de rendimiento de la póliza. Es posible que gane
mucho menos que la proyección. Pídale a su agente un historial de las
proyecciones de la compañía versus el crecimiento actual de los valores
en efectivo. El agente no debe oponerse a esto.
Tenga cuidado si un agente le dice que los intereses o dividendos
ganados en su póliza harán que sus primas de seguro se desaparezcan
durante la vida de la póliza. Si las tasas de interés o los dividendos
disminuyen, es posible que usted tenga que pagar primas de seguro más
altas o pagar durante un periodo mayor al que esperaba.
Algunos agentes también venden inversiones de retiro y préstamos
estudiantiles. La ley prohíbe que los agentes ofrezcan descuentos en una
inversión o préstamo u ofrezcan cualquier tipo de regalo para inducirle
a comprar un seguro de vida. Si usted piensa que un agente le ha hecho
una oferta inapropiada, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor.
Las compañías de seguros a veces mercadean las pólizas de seguro
de vida como herramientas de ahorro para el retiro, planes de sucesión,
fondos electivos o protección hipotecaria. El no identificar claramente
una póliza como un seguro de vida es una declaración falsa y viola la
ley. Si usted piensa que un agente o compañía ha hecho una declaración
falsa en una póliza, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor de Masterforum 011 4816 0555 o la SSN 011 4338 4000.
Varias guías sencillas pueden ayudarle a evitar que se convierta en una víctima del fraude de seguros:
o Nunca pague una póliza con dinero en efectivo.
o Nunca firme un formulario de solicitud en blanco.
o Considere a la compañía antes de comprar un seguro por teléfono o en la primera visita.
o Si necesita ayuda para elegir una póliza, pídale a un amigo o
familiar que visite al agente con usted. El agente no debe oponerse a
esto.
Implicaciones Financieras de Tener un Seguro de Vida
El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida se considera
como un activo. Parte o
todas las ganancias de un préstamo obtenido usando la póliza como
garantía pudieran no ser consideradas como un bien bajo ciertas
circunstancias. debe hablar con un abogado o
asesor financiero para entender cualquier consecuencia de tener una
póliza de seguro de vida.
Impuestos
El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida generalmente se
acumula con impuestos diferidos. Esto significa que usted no paga los
impuestos hasta después. Los retiros del valor en efectivo generalmente
no están sujetos a impuestos hasta que la cantidad del retiro sobrepase
el total de las primas de seguro pagadas en la póliza.
La ley generalmente considera el beneficio por muerte como
reembolsable por la pérdida del beneficiario, y no un ingreso. Por lo
tanto, los beneficiarios no tienen que pagar impuestos sobre
la renta ni los impuestos sobre herencias por el pago del seguro de
vida.
Si una póliza no tiene a un beneficiario nombrado, o el beneficiario
ha fallecido, el beneficio por muerte se le paga a la sucesión del
asegurado. . Si está considerando comprar un seguro de
vida, hable con un abogado o asesor financiero para entender
completamente las consecuencias fiscales.
Inembargabilidad o Bancarrota
El beneficio del Seguro de Vida es Inembargable para los beenficiarios de la póliza. A menos que exista una exención establecida por la ley que sea
aplicable, como el fraude, el valor en efectivo y el beneficio por
muerte de una póliza de seguro de vida están totalmente exentos de
acreedores
todas las demandas en cualquier procedimiento de bancarrota
ejecución, embargo, confiscación u otro proceso legal.
Cómo Reemplazar su Póliza con una Nueva
Usted debe revisar el precio y la cobertura de su póliza cada cierto
número de años para asegurarse que todavía está obteniendo un buen valor
y la cobertura que necesita. No obstante, el reemplazar una póliza
vieja de seguro de vida con una nueva no siempre es una buena idea.
Considere lo siguiente:
Las pólizas nuevas generalmente toman más tiempo para acumular valores en efectivo y pagar dividendos.
El periodo de prueba de dos años comienza nuevamente con la póliza
nueva. Durante este período, si usted fallece y la compañía descubre
que usted dio una declaración falsa en la solicitud de su póliza, no
pagará el beneficio por muerte.
Si el cambiar a una póliza nueva significa que retire
anticipadamente el valor de una póliza de vida permanente, su valor en
efectivo podría ser reducido por las cuotas de rescate.
Usted podría tener menos seguro del que necesita, si la póliza
nueva no proporciona los mismos beneficios y coberturas que la póliza
vieja.
Probablemente tendrá que responder a algunas preguntas adicionales sobre su salud o hacerse otro examen médico.
La ley les exige a los agentes que le den a usted un aviso
con consejos para que considere cuidadosamente si un reemplazo es lo
más conveniente.
Si usted cambia una póliza, su agente puede ganar una comisión sobre
la venta. Un agente que convence a alguien para cambiar a una póliza
nueva con el propósito de ganar una comisión, sin importar las
implicaciones de cobertura, actúa ilegalmente. Esto es llamado
transacciones para influenciar (churning, por su nombre en inglés). Si
piensa que un agente le ha animado indebidamente a vender una póliza
para comprar una nueva, usted puede presentar una queja ante la SSN en consultasydenuncias@ssn.gob.ar
La información en esta publicación está actualizada hasta su fecha
de revisión. Los cambios a las leyes y reglamentos administrativos
hechos después de la fecha de revisión podrían afectar el contenido.
Consulte la información actualizada en el sitio de la SSN. Masterforum International Group distribuye
esta publicación únicamente con propósitos educacionales, Usted puede y debe consultar a su asesor legal o contable, cada compañía de seguros tiene sus condiciones particulares de póliza, las cuales puede consultar antes de contratar su póliza. Esta
publicación no es un endoso por parte de ninguna compañía de seguros, broker, de ningún servicio,
producto o compañía.
Confíe siempre en su Productor Asesor de Seguros, es el profesional mejor capacitado para diseñar un plan que cubra sus necesidades, nuestro equipo de asesores de Masterforum está siempre disponible para responder sus inquietudes.
