Mejor tenerlo y no necesitarlo, que necesitarlo y no tenerlo - Episodio 3

        30 años dedicados a la Protección y la Previsión.

Me hablás en serio !!!! - Objeciones facilmente rebatibles

Consumo ‘hormiga’, un gasto diario al que se deben destinar hasta tres sueldos por año.

 

Se trata de los pequeños gastos no programados de cada día. 

 

En un sólo año pueden sumar entre $ 24.240 y más de $ 40.000, más allá del salario que gane cada persona. 

 

Se trata de gastos en pequeños consumos diarios que hasta son considerados como uno de los grandes enemigos del ahorro.

 

 

En tiempos de alta inflación y de aumentos en servicios y en transporte, los pequeños consumos diarios inciden cada vez más a la hora de hacer malabares para que cierren las cuentas a fin de mes. Según un relevamiento realizado por la consultora Focus Market sobre estos "gastos hormiga", el dinero desembolsado en cigarrillos, alfajores, una revista semanal, estacionamientos no previstos y "trapitos", papas fritas, la lotería y sandwichs y bebidas al paso puede sumar unos $ 896 a la semana, $ 3586 por mes y $ 43.032 por año.

Con esa cantidad de dinero, por ejemplo, se puede pagar un viaje para dos personas de 10 días a Playa del Carmen, la paradisiaca playa de la Riviera Maya mexicana, con vuelos y estadías en un hotel cuatro estrellas incluidos. 

 

O un Smart TV de 55 pulgadas, formato de pantalla curva y con resolución de video Full HD. O dos smartphones Samsung S6 Edge liberados, con Pantalla de 5,1 pulgadas. 

Es más: ese dinero representa unos tres salarios promedio de los trabajadores argentinos (estimados por encima de los $ 13.000).

Uno de los rubros donde surgen más gastos imprevistos es el traslado. Según el informe de la consultora, un gasto inesperado de dos viajes en taxi por semana, a un promedio de $ 80 cada viaje, puede representar unos $ 640 al mes y nada menos que $ 7680 al año. Lo mismo que puede costar al año dejar el auto en un estacionamiento, de forma no habitual. Los "trapitos" porteños también suman a estos gastos "hormiga": un promedio de $ 25, dos veces por semana, suman $ 2400 al año.

La comida al paso y las pequeñas tentaciones en los kioscos también puede representan un gasto anual elevado. Tres alfajores semanales, a un precio de
$ 15 por alfajor suman $ 180 al mes y $ 2160 al año. Dos paquetes de chicles por semana ( $ 20 cada uno) suman $ 1920 al año. Tres bebidas semanales ( $ 25 cada una) son unos $ 3600 anuales. Aunque lo que más suma al presupuesto son los cigarrillos, especialmente después de los últimos aumentos. Con un promedio de $ 28 por atado se llega a los $ 196 por semana, $ 784 por mes y $ 9480 al año.

Para los que suelen jugar a la lotería unas cinco veces por semana, una apuesta de $ 20 representa un gasto mensual de $ 800, que terminan siendo $ 9600 al año. Suficiente para comprar por ejemplo una heladera nueva con freezer.

Focus Market elaboró varios casos promedio de consumidores hormiga. En el caso uno, la compra semanal de tres pebetes de jamón y queso ($ 30 cada uno), tres bebidas ($ 25), cinco café con leche con medialunas y propinas ($ 55), dos paquetes de chicles ($ 20) y una revista dan como resultado un gasto anual de $ 24.240. En el caso dos, la compra semanal de tres facturas ($ 24), dos helados ($ 35), cinco apuestas de lotería ($ 20), dos paquetes de chicles ($ 20), dos taxis no previstos ($ 80) y papas fritas ($ 18,50) conforman un gasto anual de $ 23.880.

Para reducir estos gastos hormiga, los expertos recomiendan dividir entre fijos y variables para poder tener una mejor idea del gasto total mensual. También señalan la importancia de ser más cuidadoso con las compras por impulso y asignar una cantidad fija para los gastos inesperados o n previstos para no excederse del presupuesto.

Fuente: El Cronista Comercial 10/5/2016

Analicemos, que obtenemos transformando parte de los gastos hormiga en aportes:

Cuando un cliente responde que no puede aportar un importe como el del ejemplo mi reacción suele ser :

Me hablás en serio !!!

"Buscamos talento" No importa ni el sexo, ni la edad.

"Buscamos Productores Asesores de Seguros que sean ejecutivos, comerciales, independientes con ganas de trabajar" 

No importa si tienes otro trabajo, o si eres ama de casa con hijos a cargo.

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Comercializamos productos y asistencias para personas físicas , profesionales y pymes, enfocados al Ahorro,  Planificación Patrimonial y Financiera, Seguros de Vida,  Jubilación y Servicios de Asistencia al viajero entre otros. 

Listado de productos que ofrecemos:  http://bit.ly/1T2T7cs 

 

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Mejor tenerlo y no necesitarlo, que necesitarlo y no tenerlo - Episodio 2

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Proponen que los viajes al trabajo sean pagos - Interesante análisis del proyecto

Este proyecto es para bien de la sociedad toda, de la creadora intelectual de la "Asignación Universal por Hijo"

La iniciativa de la Diputada Elisa Carrió que podría poner en marcha un nuevo País y aliviaría los efectos de la industria del juicio.

La Doctora Elisa Carrió ha propuesto que sean los empresarios quienes paguen los gastos de traslado del personal, de su casa a su lugar de trabajo y viceversa.

 

Se trata en la práctica de un nuevo beneficio al personal, no contributivo y totalmente a cargo del empleador.

 

La prensa no ha registrado cabalmente la importancia de la propuesta y no se ha visto a los economistas del gobierno apoyarla con el entusiasmo debido, claro que nadie sabe bien si la comprenden, han pasado demasiado tiempo administrando dinero como para haber tenido oportunidad para aprender de políticas públicas.

 

Se trata de una idea disruptiva y transformadora que los empresarios debieran de apoyar con entusiasmo, es un beneficio para los empleados que se transforma automáticamente en un sistema de protección para los empleadores.

 

Quienes solo son capaces de ver en la misma una forma de aumento de salarios, son miopes y algo lentos para interpretar la idea.

 

Una sola medida, y la propuesta Carrió transforma de raíz las relaciones laborales, aporta una herramienta durísima para la lucha contra el empleo irregular, corta toda oportunidad de que se repitan las maniobras corruptas con los subsidios al combustible, reduce el déficit fiscal, produce un testimonio permanente que debilita la industria del juicio, modifica el ausentismo y genera estadísticas confiables respecto de la realidad laboral del país.

 

Con una sola ley, producto de una mente distinta, un país en marcha en mejores condiciones y sin negocios particulares que analizar.

 

Un empleado en negro no recibiría su tarjeta de viaje de donde, no solo su salario se vería reducido, sino que por carácter transitivo pagaría el precio del pasaje a su valor real y no ya falsificado en razón de los subsidios, de donde necesariamente pasaría a ser más costoso contratar personal en situación irregular en razón de la compensación que la situación requeriría.

 

 

 

No habría mas subsidios, ya que con el boleto estudiantil y la tarjeta de viajes del trabajador no tendría razón de ser mantenidos, y la industria del transporte pasaría a funcionar a valores reales, ganando dinero, pagando impuestos, saliendo del presupuesto público y lo que es mejor, al no haber reparto no hay distribución, no sé si entiende.

 

Los traslados de los trabajadores se verían registrados, quedando un testimonio fehaciente respecto de los temas ausentismo, asistencia puntual al trabajo y situación personal al momento de un eventual accidente, todo lo cual debilitaría las habituales falsificaciones de pruebas que se detectan en las industrias del juicio por accidentes del trabajo y despido.

 

Los empleadores que pagan por el costo laboral que la ley agrega, reciben por su parte herramientas para obtener un menor ausentismo, defensas contra la industria del juicio y un estado con menos déficit que seguramente si la administración actúa con honestidad y eficiencia se verá reflejado en menos impuestos.

 

Los empresarios que aceptan con hidalguía el "infierno impositivo" por el que deben pasar -en esta época que se habla tanto de "paraísos fiscales"- ayudarían a reducir los efectos de la inflación en el salario de sus trabajadores sin por eso producir más inflación, ya que el aumento de sueldo implícito en el pago del viaje al trabajo se vería esterilizado por la fuerte reducción en el déficit fiscal.

 

La ley debe ser discutida y analizada en profundidad antes de su aprobación, para que cumpla con todos sus objetivos de fondo.

 

Los que pierden con esta medida son los peores de la sociedad, los que lucran de una u otra manera con los subsidios a los combustibles, los que medran creando conflictividad laboral, los que atentan contra el producto de su fuente de trabajo mediante la desidia y el ausentismo y los emprendedores que - aunque duras e injustas - no hacen frente a las cargas que le tocan.

 

Este proyecto es para bien de la sociedad toda, de la creadora intelectual de la "Asignación Universal por Hijo".

 

Ojalá el Parlamento y el Gobierno estén a la altura del talento intelectual de la autora de esta excelente propuesta.

 

Escribe: Ricardo A. Faerman, CEBS

Mejor tenerlo y no necesitarlo, que necesitarlo y no tenerlo - Episodio 1

                      

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Cobertura de seguros y asistencias que ofrecemos

Ramo Seguros de Vida

Vida Individual con ahorro
Vida Individual en pesos o dólares
Vida Individual 
Vida Entera, Término, Variable, Universal
AP - Accidentes Personales
Sepelio con prestación
Sepelio con indemnización   
Planes de Retiro
Planes de Jubilación
Planes de Ahorro

Vida Colectivo

Fallecimiento por causas naturales
Fallecimiento por Accidente
Invalidez Total y Permanente
Incapacidad Parcial
Seguros de Salud
Asistencia Média o farmacéutica
Enfermedades Críticas
Enfermedades Graves
Renta Diaria por Internación en Terapia Intensiva
Renta Diaria por Internación
Accidentes Personales


Seguros Societarios

Seguro de Persona Clave

Planificación 

Familiar
Familias Ensambladas
Madre único sostén del hogar
Patrimonial
Societaria
Hereditaria
Sucesoria

Seguros de Vida Obligatorio

Riesgos del Trabajo ART
Seguro Colectivo de Vida Obligatorio Decreto Nº 1567/74
Seguro de Vida Obligatorio para Empleados de Comercio (art. 97, CCT 130/75)
Seguro de Vida Obligatorio para Trabajadores Rurales Permanentes (Ley Nº 16.600)
Seguro de Vida Colectivo - Ley de Contrato de Trabajo
Seguro de Retiro Complementario La Estrella para Empleados de Comercio
Seguro Colectivo de Sepelio

Asistencia al viajero
Cuidados Prolongados y enfermería
Asistencia al hogar
Asistencia al Vehículo
Bolso Protegido
Desempleo
ATM

No necesito seguro !!! Tengo todo controlado ???

"Los incentivos fiscales son necesarios para poder crecer"

Se realizó con éxito la Conferencia Latinoamericana de Banca Seguros organizada por LIMRA y LOMA en conjunto con AVIRA. Alejandro Massa, Director Ejecutivo de la Asociación, remarcó la necesidad de contar con instrumentos impositivos adecuados. Por su parte, Ian Watts afirmó que “Latinoamérica es la región de mayor crecimiento”. 

 AVIRA, Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro de la República Argentina, anunció la exitosa finalización de Conferencia Latinoamericana de Banca Seguros, que contó con más de 130 participantes de 13 países del subcontinente.  El evento, fue organizado conjuntamente con las prestigiosas LIMRA yLOMA, y tuvo lugar el 21 y 22 de abril pasados en el Panamericano Buenos Aires Hotel & Resort.

A través de las ponencias de los destacados disertantes su pudo obtener una visión global del mercado de banca seguros, y una pormenorizada serie de ejemplos y casos de éxito, así como las tendencias futuras de este ramo, donde la tecnología, la transparencia, la flexibilidad y el respeto al consumidor ocuparán lugares de privilegio.

A continuación, citamos algunas de las muchas opiniones relevantes que enriquecieron el encuentro. Ian Watts, Vicepresidente de LIMRA LOMA, resaltó las ventajas comparativas de Latinoamérica frente a Asia, Europa y Norteamérica en términos de crecimiento, rentabilidad y regulación, mientras que la situación es desventajosa en administración del talento y distribución.

Por su parte, Alejandro Massa, Director Ejecutivo de AVIRA, remarcó el particular momento que atraviesa en Argentina el ramo de saldo deudor, y marcó la potencialidad que en términos de desarrollo de mercado se prevé para los seguros personales atado esto a la actualización de los incentivos fiscales lo que redundaría además en el fortalecimiento del rol de inversor institucional del sector.

“Tenemos el cometido de aumentar sensiblemente nuestra penetración de mercado a la que consideramos todavía baja y vemos en ello una importante oportunidad de crecimiento. En Argentina, los seguros de personas equivalen al 20% del mercado asegurador. Intentamos poder llegar en pocos años al 35% y creemos que lo lograremos si conseguimos que las autoridades actualicen los montos deducibles o diferibles de los incentivos fiscales cuyos valores están congelados desde 1992. Todos conocemos el peso del impacto que contar con instrumentos impositivos adecuados genera, máxime en nuestro caso que somos los más importantes inversores institucionales y tendríamos una incidencia importantísima en conformar un mercado de capitales nacional”, afirmó Massa.

En este sentido, el ejecutivo aseguró “Los incentivos son una condición necesaria. Pero también, apuntamos al desarrollo de una mayor conciencia aseguradora en nuestra sociedad, otra condición ineludible. Para lograrlo trabajamos conjuntamente en el desarrollo de programas de cultura aseguradora, explicando la importancia de contar con productos de cobertura para enfrentar momentos clave de la vida”.

Alain Enau, Gerente Regional de EFMA, se refirió a tres tipos posibles de acuerdos entre bancos y compañías aseguradoras: “Distribución básica por comisión; joint ventures en los que cada parte se dedica a lo que sabe hacer, los bancos a distribuir y las compañías a administración de riesgo. Y la tercera que los bancos operen con compañías cautivas y se hagan cargo del total de la operación. Asimismo agregó que para los bancos los seguros son estrategias para fidelizar clientes”.
 

Francisco Astelarra, Presidente de la AACS, Asociación Argentina de Compañías de Seguros, aportó interesantes datos del desarrollo del segmento Bancaseguros en Latinoamérica para el que predice un importante crecimiento que ya, considera, se está manifestando al comparar la evolución de los canales tradicionales frente al desarrollo de la bancaseguros. También, proyecta un mayor enfoque en las necesidades de los clientes, más flexibilidad en el diseño de productos y una mayor utilización de la tecnología, redes sociales y conexiones mobile.

En tanto, Eugenio Velasques, Director ejecutivo del Grupo Asegurador de Bradesco Seguros explicó que la empresa viene implementando una serie de acciones estratégicas para dinamizar y aproximar las relaciones de su Área Comercial con los Canales de Ventas y proporcionar a los clientes la mejor seguridad y una gama más amplia de servicios. Sin embargo, y a pesar de sus colosales dimensiones, ve aún enormes posibilidades de crecimiento en el mercado brasileño para el grupo.

Debido al suceso de la convocatoria se propuso evaluar la pronta realización de la Conferencia Latinoamericana de Seguros nuevamente en Argentina.

Planificación sucesoria: donar la propiedad ya no es la mejor opción para los herederos

Los expertos aseguran que con la entrada en vigencia del nuevo Código Civil, la mejor opción es optar por un trámite sucesorio

En las oficinas que administran fortunas de familias acaudaladas (family offices), pero también en algunas de clase media, en las que los jóvenes tienen problemas para acceder a la vivienda propia, la planificación sucesoria es un tema de atención.

En relación con las propiedades, las posibilidades de cambio de manos de un título contemplan la donación en vida o la sucesión. 

El fideicomiso familiar o sucesorio se constituyó como opción tras la entrada en vigencia del nuevo Código Civil, en agosto. La norma modificó algunos aspectos que inclinaron la balanza, según especialistas consultados por LA NACION, en favor de la sucesión, y quitaron peso a la donación, habitual en quienes prefieren dejar el asunto resuelto.

La evaluación de expertos de distintas áreas hace foco en el condicionamiento de cada figura sobre el título, con los costos en un plano secundario. Ya que un título "imperfecto" puede tener, coinciden, una incidencia más perniciosa que el valor de un trámite.

Leonardo Glikin, director de CAPS Consultores, dice que "ante el cambio de condiciones, la donación no es una alternativa conveniente" para quienes se ocupan de prever qué pasará con los bienes después de su fallecimiento. Antes, explica, la donación transfería un título no observable, es decir, que ningún tercero -por ejemplo, un hijo extramatrimonial- podía reclamar parte de una herencia. "Pero ahora, que alguien puede ser designado heredero tras un fallecimiento, el título proveniente de una donación se considera imperfecto, hasta que hayan pasado diez años", contrasta.

Mariano Oppel, presidente de Oppel Propiedades, aclara que "el título se «perfecciona» a los diez años de la firma de la escritura de donación, independientemente de cuándo muere el donante". Así, lo que antes aplicaba a terceros, ahora aplica a herederos forzosos (hijos, cónyuge).

El ser objetable expone a la propiedad a una depreciación, si se encuentra comprador. Diego Migliorisi, socio gerente de Migliorisi Propiedades, detalla: "El valor de la propiedad se ve afectado porque los riesgos son altos. Aunque no cualquiera puede reclamar, si se quiere construir un edificio, ni siquiera se analiza la inversión".

"La modificación del Código hace que sea muy difícil donar -analiza Oppel-. El bien queda en una situación de indefinición, fuera del mercado. Aun si la persona ha tenido una vida ordenada, el que lo va a comprar no lo sabe; el título queda con un defecto." Y eso, agrega, traba también los créditos hipotecarios, que los bancos lo rechazan en esos casos.

Si la donación tiene a un tercero como beneficiario pueden ser los herederos los que reclamen. De allí por qué Santiago Mollard, abogado del estudio Nicholson & Cano, dice que la donación siempre queda sujeta a revisión. Por ejemplo, si tras la muerte el patrimonio ha cambiado y no cubre la parte de los herederos, pueden objetar el título. El nuevo Código les atribuye 66% del patrimonio, y deja 33% (ya no 20%) para libre disponibilidad.

Según Migliorisi, por lo dicho, es habitual que quien recibe una propiedad por donación la destine al alquiler, hasta que el tiempo perfeccione el título y pueda venderla.

Glikin marca otra desventaja: es difícil determinar a qué edad donar ante una mayor esperanza de vida. "Si la persona fallece a los 95, y donó a los 65, adelantó los costos 30 años y eso tiene un costo financiero", dice.

Aunque no la pondera como la opción conveniente, Mollard rescata la figura en ciertas circunstancias: "Si se piensa conservar el bien, es correcto que se haga una donación, es más cómodo, y en un tiempo volvés a tener un título no objetable".

Existe un ahorro de costos que promovía esa elección, opina Guillermo Borda, del estudio que lleva su apellido: la sucesión suma una tasa de justicia (del 1,5% del valor fiscal del inmueble en la ciudad de Buenos Aires) y honorarios profesionales, pactados de antemano. "Sin embargo -añade- es pasible de juicios y complicaciones." Por la vía sucesoria, contrasta, los bienes se dividen entre los herederos y otro porcentaje a voluntad del fallecido, lo que puede aclararse a través de un testamento. Esto último agrega el costo de otro acto público o, de no serlo, de un perito calígrafo que consigne la validez de la firma, indica Borda.

Migliorisi estima que la sucesión puede demandar entre cuatro meses y un año. Aunque, como en un divorcio, depende de los bienes en juego y de la conflictividad. "Aun si después del juicio testamentario aparece una objeción, el reclamo es al beneficiario, pero eso no representa una traba para la venta de la propiedad, porque el título es «perfecto»", analiza.

Felicitas Argüello, de Nicholson & Cano, agrega un factor ineludible: tanto donación como herencia, en territorio bonaerense (aún no en la Capital) quedan gravadas por un impuesto, cuyas tasas varían. Cuanto más lejano es el parentesco, más alta es la alícuota, que va de 4% a 15,9%. "Lo que se hace para manejar los tiempos es dejar todo organizado y que la donación se acepte a futuro", comenta.

El fideicomiso testamentario consiste en un patrimonio separado del personal, que es administrado por un fiduciario, beneficiario o no. Glikin ejemplifica con un caso de un padre con hijos menores o un hijo con discapacidad. El contrato puede determinar que hasta que un hijo llegue a la mayoría de edad se invierta en algo en particular, que las rentas se repartan entre ellos y otros pasos a seguir.

LA NACION - Lunes 11 de abril de 2016

Las claves para evitar la vida financiera después de la muerte

Las gestiones que hay que realizar en el banco y ante la compañía de seguros para dar de baja a un ser querido

La muerte de un ser querido resulta siempre un trago difícil de digerir. Pero, lamentablemente, pasado el primer momento de shock, algún familiar cercano deberá tomar a su cargo una batería de cuestiones relacionadas con la organización financiera de la persona que se fue, para cerrar correctamente temas bancarios e impositivos.

A modo de guía, LA NACION consultó con expertos de distintas áreas para saber qué trámites se deben seguir y los plazos que hay que cumplir. Qué corresponde pagar, ante qué organismos presentarse y cuándo los seguros de vida que tienen, por ejemplo, los productos financieros se activan.

En el caso de las cuentas bancarias, el primer paso es acercarse a la sucursal donde está radicada la cuenta de la persona que falleció y, con certificado de defunción en mano, iniciar el trámite para cerrarla. En este punto conviene tener bien en claro que las deudas no se heredan.

"Tanto para los saldos pendientes de la o las tarjetas de crédito de las que fue titular la persona fallecida como para los créditos personales, hipotecarios o prendarios existe un seguro de vida que cubrirá la totalidad de la deuda", explican desde el departamento de comunicaciones de un banco de primera línea. Aclaran un punto no menor: el seguro debe cubrir el saldo deudor del titular del plástico, pero no es obligación incluir los consumos de los adicionales, aunque muchos bancos sí ofrecen este servicio como un plus a sus clientes. Hay que asesorarse sobre el tipo de contrato vigente.

El capital asegurado es el saldo deudor y las cuotas pendientes (todas las que resten pagar) por compras financiadas hasta el día de la muerte del titular. Es decir, si los adicionales siguen generando gasto, o hay servicios en débito automático que continúan sumando cargos, esa deuda no será contemplada. Vale aclarar que el banco no tiene manera de saber que un cliente murió y no va a proceder en consecuencia si no tiene comunicación fehaciente de este hecho por parte de sus familiares.

Los seguros se activan siempre que el titular de la cuenta haya fallecido de forma natural o por un accidente, pero no cubren los casos de suicidios.

En el caso de haber saldo a favor en las cuentas, el dinero va a sucesión. Pero si son cuentas con dos titulares, y de orden indistinto, el otro titular la puede retirar. Nunca se la queda el banco. Así, la cuenta podrá ser operada por el otro titular mientras se formalizan los trámites inherentes a la muerte de uno de los firmantes. "El banco entregará el depósito total o parcialmente a cualquiera de los clientes titulares de las cuentas, siempre que no medie orden judicial por lo contrario, aun en los casos de fallecimiento o incapacidad sobreviniente de uno de sus titulares", establecen las normas del Banco Central de la República Argentina (BCRA), ley Nº 24240 y resolución 9/2004 de Defensa del Consumidor.

En cambio, si es una cuenta de orden conjunto (es decir que se necesita la firma de todos los titulares para operar), directamente pasa al área de legales del banco. Los saldos a favor serán entregados a los derechohabientes. Para eso hay que iniciar el trámite sucesorio.

Los seguros de vida, si quien falleció contaba con una póliza vigente, son otro ítem del cual ocuparse. "El trámite es sencillo y consiste en presentarle a la aseguradora la documentación que valide la identificación del asegurado y los beneficiarios, así como el certificado de defunción", explica Pablo Etcheverry, VP business development and distribution head de MetLife, quien pone el acento en "hacer las cosas fáciles" para quienes sufrieron una pérdida.

Sin retenciones

"El pago del beneficio de un seguro de estas características no tiene retención alguna", dice el ejecutivo en relación a la carga impositiva. "Aunque, según el medio de cobro, pueden llegar a existir gastos bancarios, impuesto al cheque u otros", agrega.

Finalmente, la reorganización de las finanzas personales tras la muerte de un familiar obliga también a poner la mira sobre los temas vinculados con la herencia. Este punto es especialmente crítico para los bienes y los individuos radicados en la provincia de Buenos Aires, donde desde 2011 rige el impuesto a la transmisión gratuita de bienes, conocido comúnmente como el impuesto a la herencia.

"Es un impuesto bastante gravoso, que alcanza a los bienes que están registrados en la provincia, pero también a los que están en otras jurisdicciones si quien lo recibe está domiciliado en Buenos Aires", explica Rodolfo Canese Méndez, socio de Impuestos de KPMG Argentina. "Están exceptuados solamente los inmuebles registrados como bien de familia", aclara.

Cuestión de parentesco

Están alcanzados los enriquecimientos a título gratuito en transmisiones entre padres, hijos o cónyuges cuando superen los $ 250.000. En transmisiones entre otros grados de parentesco o entre extraños, cuando está por encima de los $ 60.000.

La alícuota para el cálculo del impuesto va de 4% (para el caso de padres, hijos y cónyuge) a 22%, dependiendo del monto percibido y de la cercanía con la persona fallecida. Cuanto más lejano el parentesco, más alta la alícuota. "Pueden deducirse del impuesto las deudas dejadas por el causante al día de su fallecimiento y los gastos de sepelio hasta un máximo que fije la ley impositiva", según indica la Agencia de Recaudación de la Provincia de Buenos Aires (ARBA) en el detalle del impuesto.

El plazo que tienen los herederos es de "hasta 15 días de la solicitud judicial de inscripción o entrega del bien transmitido, libramiento de fondos o acto de similar naturaleza, o hasta transcurridos 24 meses desde el fallecimiento, lo que ocurriera con anterioridad", determina ARBA.

Independientemente de este gravamen, si la persona que murió estaba en actividad, aún deberán presentarse al cierre del ejercicio fiscal las declaraciones juradas de Ganancias y Bienes Personales por el período que corresponda. Y sus herederos, dependiendo de la valuación de los bienes recibidos, deberán inscribirse (si no lo estaban) en Bienes Personales y comenzar a presentar sus declaraciones anuales.

Cuatro pasos que hay que tener en cuenta

Cómo cerrar las cuentas bancarias y qué pasa con las deudas y el saldo a favor

1

Banco

Para cerrar las cuentas de la persona fallecida hay que ir a la sucursal con certificado de defunción en mano

2

Deudas

Las deudas no se heredan. Los seguros de vida cubren los saldos de los créditos y tarjetas

3

Seguro de vida

Se deben presentar los documentos que validen la identificación del asegurado y los beneficiarios

4

Saldo a favor

Si son cuentas con dos titulares, y de orden indistinto, el otro titular puede retirar el dinero

LA NACION - Lunes 02 de mayo de 2016

El Guión

Ese pequeño guión que se coloca entre la fecha de nuestro nacimiento y el de nuestra muerte tiene todo un significado. Randy Scritchfied lo expresa mejor en su conferencia  durante la gira del Top of the Table de la MDRT en México.

Sucesos para las que no estamos preparados

Historia de una familia que conmueve

Te sugiero ver este video, a cualquier familiar cercano le puede suceder.

5 Maneras de matar tus sueños

LOS CUATRO PILARES DE LA PLANIFICACIÓN SUCESORIA

Proteger a un hijo con discapacidad; tomar medidas para prever las necesidades financieras de la vejez; evitar los costos de una sucesión legal; ser justo en la distribución del patrimonio a los seres queridos …. todas estas son motivaciones para encarar una Planificación Sucesoria personal.

¿Qué es la Planificación Sucesoria?

Básicamente, consiste en tomar los asuntos de la vida teniendo en cuenta la posibilidad del retiro y la certeza de la muerte.

Lo cual implica un primer desafío: si nos sabemos mortales, tenemos que imaginar diversos escenarios, porque lo que nunca se sabe es cuándo, y bajo que circunstancias, la muerte va a ocurrir.

PREGUNTAS MOTIVADORAS

La Planificación Sucesoria implica un cambio cultural, dado que la sociedad argentina no tiene como práctica ni costumbre el hecho de pensar en el futuro y tomar acción en relación con él.

Algunas preguntas motivadoras, a modo de guía para la toma de decisiones sobre la Planificación Sucesoria  son las siguientes:

• ¿Ha pensado en el escenario que se presentaría en su entorno afectivo en caso de que Ud. falleciera de manera prematura?
• ¿Quiénes se verían afectados por su desaparición?
• ¿Qué acciones puede implementar para protegerlos?
• ¿Cómo podría evitar conflictos entre los seres queridos?
• ¿Qué medidas debería tomar para ser equitativo (y no necesariamente igualitario)?
• ¿Qué pasaría si una situación de enfermedad le impidiera tomar decisiones sobre Ud. mismo y el funcionamiento familiar?
• ¿Quiénes deberían tomar las decisiones por usted llegado el caso?
• ¿Qué daños sufrirían sus afectos más cercanos?
• ¿Qué riesgos correrían sus proyectos, en caso de su ausencia física?
• ¿Qué pasaría si los costos a afrontar en el futuro fueran demasiado altos y en su retiro usted no contara con los recursos económicos para ello?

LOS CUATRO PILARES

La Planificación Sucesoria se asienta en cuatro pilares básicos, a partir de los cuales se pueden comprender las motivaciones disímiles de cada persona, a cada edad y en cada circunstancia de la vida.
 
Esos pilares, que responden a valores de profunda significación, son:

• La protección
• La armonía
• La proyección personal
• La trascendencia

Los analizaremos en forma particular.

La protección

Significa arbitrar los medios necesarios para que:

• Los seres queridos no sufran un deterioro en sus condiciones materiales de vida como consecuencia de la desaparición de su proveedor de ingresos.
• El patrimonio no se vea afectado por un impacto impositivo derivado del fallecimiento del titular. .

La armonía

Consiste en adoptar medidas tendientes a:

• Evitar conflictos entre miembros de la familia.
• Definir los principios éticos del heredante (o sea, de quien está encarando su propia Planificación Sucesoria), que, en general, se basan en:

• Mantener la igualdad entre los hijos.
• Propender a la equidad, tendiendo a compensar situaciones de diferencia.
• Premiar el mayor esfuerzo de algunas personas.
• Compensar por la presencia y asistencia recibida de algunos hijos u otros seres queridos, en especial en la vejez o durante una enfermedad.
• Compensar a quien haya sido afectado por los condicionamientos de la vida (por ejemplo, un hijo que padece una enfermedad incapacitante, o algún ser querido que tuvo una mala experiencia matrimonial y, por lo tanto, tiene una vida poco feliz, aunque tenga los recursos económicos para sustentarse).

• Dar a cada uno lo que le corresponda sobre la base de los principios éticos del heredante.
• Tratar de armonizar tales principios del heredante con lo que puede ser aceptado por los herederos, lo que ayudará a evitar un mal recuerdo en el marco de los afectos. En otras palabras, intentar soluciones por consenso.

La proyección

Entre los valores más apreciados de una persona se encuentra lograr que sus propios proyectos puedan seguir adelante.
En el caso de las empresas esto ocurre cuando algún individuo se plantea cómo conseguir que se continúe más allá de su esfuerzo personal, tratando de evitar con ello que la organización padezca el impacto de la falta de su aporte personal.
En esos escenarios, el empresario se está planteando su propio exiting, o sea, la estrategia para la salida personal de la empresa y la búsqueda de personas comprometidas para poder llevarla adelante.
Pero también está comprendido el riesgo de no poder retirarse: de que, por alguna contingencia, una persona no pueda seguir adelante con su empresa o con sus proyectos.
“Empezar con el fin en la mente” es un sano principio que implica poder prever las contingencias, e imaginar la manera de resolverlas.

La trascendencia

Sea a través de actos filantrópicos, o de la consolidación de ciertos proyectos personales, lo cierto es que satisfacer las necesidades de trascendencia significa responder de la manera más efectiva posible a algunos de los valores más importantes de los seres humanos.
Trascender significa, por ejemplo, que el propio nombre bautice un proyecto, o que el esfuerzo del presente rinda sus frutos en el futuro lejano (por ejemplo, al garantizarse la educación de los nietos o de los bisnietos).
Muchas veces, quienes se focalizan en el pilar de la trascendencia, ya tienen íntegramente resuelto el pilar de la protección.

¿QUIÉNES Y CUÁNDO DEBEN CONSULTAR POR LA PLANIFICACIÓN SUCESORIA?

Una respuesta factible es “todos aquellos que tengan un patrimonio, una familia, un entorno afectivo y el deseo de dejar organizado en vida qué sucederá con todo ello cuando acontezca la muerte, para así poder vivir tranquilo ahora”.

No obstante, en particular, podemos mencionar algunos casos en los que resulta imprescindible consultar a un Planificador Sucesorio. A saber:

a) Cuando se está por comprar o vender un bien importante.
b) Cuando alguien decide casarse o divorciarse.
c) Al comenzar una convivencia de hecho, o quienes ya conviven.
d) Al formar una familia ensamblada.
e) Cuando existe algún miembro de la familia discapacitado.
f) Cuando nace un hijo.
g) Cuando los padres son ancianos o se encuentran enfermos.
h) Cuando se está por iniciar un negocio con otra persona, o una sociedad.
i) En casos de empresarios o profesionales independientes.
j) Cuando existen cónyuges e hijos de ellos.
k) Cuando una persona de mediana edad se halla interesada en encontrar una forma de ingreso para su retiro, asegurarse la educación de sus hijos, o la manutención del nivel de vida de su familia al fallecer o enfermarse gravemente.
l) Cuando se ha transitado por sucesiones complejas y se quiere asegurar a los herederos la transmisión de su patrimonio con prolijidad y seguridad.
m) Cuando se considera que se necesita asesoramiento profesional especializado para lograr sus objetivos de previsión del futuro, para así vivir más tranquilo el presente y evitar conflictos sobre la base de su propia realidad personal, patrimonial y familiar.
n) Cuando alguien se siente desplazado de un patrimonio o de una empresa. 

Fuente: Leonardo J. Glikin* 

7 consejos para ganar más respeto

Cuando uno se encuentra en una posición de liderazgo, es clave contar con el respeto de las personas que trabajan en el equipo. Sin embargo, éste no es gratuito; hay que ganárselo a pulso.

Además, puede que el equipo admire la inteligencia, los hábitos laborales y hasta la capacidad para lograr acuerdos, pero el verdadero respeto es mucho más que eso. Entonces, si se puede ganarse la admiración como persona, entonces uno habrá ganado. Aquí hay algunos consejos para lograrlo.

1. Ser amable

Hay que tratar de ser educado con todas las personas con quienes se tenga contacto durante el día. Siempre hay que recordar que si uno quiere que lo traten con respeto, los demás también lo desean. Por eso hay que ofrecerles la misma cordialidad que a uno le gustaría recibir.

2. Actuar respetuosamente

Hay que eliminar las conductas groseras como hacer gestos con los ojos a espalda de otros, poner más atención al celular cuando se habla con alguien, etcétera. Estas acciones no solamente son irrespetuosas sino que evitan que la gente se vuelva a acercarse a uno. Todos merecemos ser escuchados, aun cuando no estemos de acuerdo en todos los temas.

3. Escuchar bien

Escuchar no es lo mismo que oír. Escuchar es un proceso activo que requiere “poner en pausa” nuestras propias opiniones para poder entender lo que la otra persona quiere expresar. Así que en vez de contar una historia, se deben hacer preguntas que lleven a la otra persona a decirte más.

4. Ser útil

Las personas se ganan el respeto de otras cuando las ayudan o escuchan en momentos de necesidad. Por eso se deben buscar oportunidades para apoyar a otros sin la necesidad que te lo pidan primero.

5. No dar excusas

Todas nuestras acciones están basadas en elecciones, y a menos que haya una circunstancia extraordinaria, no hay excusa que valga. Hay que ser dueño de las acciones: si se llega tarde, quizás fue porque no se manejó el tiempo correctamente. Hay que aceptar los errores y buscar oportunidades para demostrar que se aprendió de ellos.

6. Deja ir la rabia

Si uno está muy enojado hay que tratar de rectificar la situación o dejarla atrás. No ayuda “clavarse” en un problema; el estrés puede generar ansiedad y hasta problemas de salud. Nadie es perfecto y todos nos equivocamos de vez en cuando. Hay que perdonar y olvidar.

7. Mantenerse abierto al cambio

Ser necio sin sentido no llevará a ningún lado. Hay que entender que todo proceso de evolución incluye un cambio. Entonces, se debe hacer el esfuerzo para crecer como persona, de aprender nuevas habilidades y modificar algunas de tus respuestas automáticas.

 

 

 

Fuente: soyentrepreneur.com

La estafa de la jubilación estatal

La jubilación debe ser cosa de cada uno. 

 

Es decir, el ahorro para nuestro retiro del mundo laboral no debería estar en manos de la dirigencia política

 

Por Roberto Cachanosky.

Si bien hoy en día es políticamente incorrecto hablar de la jubilación privada, tengo bien en claro que la mayor estafa que el populismo le ha hecho a la gente es la jubilación estatal. En nombre de la solidaridad social, el sistema de reparto ha sometido a generaciones de trabajadores a que terminen sus días de jubilados como verdaderos mendigos.

 

Es común ver como muchos jubilados caen en el error de decir que los estafaron porque los aportes que hicieron durante años se los robaron dado que cobran jubilaciones muy magras. La realidad que tanto los llamados aportes al sistema previsional que hacen los que están en actividad así como las contribuciones que realizan las empresas por cada trabajador son simples impuestos. En efecto, no es el aporte del trabajador y la contribución patronal de la empresa un ahorro destinado a cubrir la vejez del actual trabajador. Es solo un impuesto que se aplica para financiar el pago de los haberes de los actuales jubilados. Dicho en otras palabras, los actuales jubilados tienen su jubilación de los impuestos que pagan los trabajadores que actualmente están en actividad así como de las contribuciones patronales. En un sistema de reparto no hay tal cosa como un  ahorro para cuando uno se jubila. Solo hay impuestos que se cobran sobre la nómina salarial para mantener a los actuales jubilados. Y, los que hoy estamos en actividad, el día que nos jubilemos recibiremos los mendrugos del estado benefactor por los impuestos que pagarán los que estén en actividad en ese momento.

 

Resalto, en un sistema de reparto no hay ahorro. Nadie puede reclamar por sus aportes porque esos aportes fueron solo impuestos para sostener a los jubilados del pasado.

 

Matemáticamente el sistema de reparto estatal es inviable porque: 

1) al aumentar la esperanza de vida hay cada vez menos trabajadores en actividad para sostener por cada jubilado.

2) la alta carga tributaria sobre la nominal salarial más la disparatada legislación laboral hace que mucha gente prefiera trabajar en negro en el caso argentino y, por lo tanto, el trabajo en negro no paga impuestos para sostener a los actuales jubilados. 

3) en el caso argentino hay que agregar que hoy en día, fruto del populismo, mucha gente vive de un subsidio “social” y por lo tanto no aporta para que los jubilados puedan mejorar sus ingresos. 

4) la tasa de desocupación es tan alta que se reduce aún más la relación cantidad de trabajadores en actividad por cada jubilado.

5) el populismo ha destruido de tal manera la productividad de la economía que los salarios reales son bajos. 

Como  las jubilaciones son un porcentaje de los impuestos que se cobran sobre salarios reales bajos, inevitablemente los jubilados tienen jubilaciones de hambre.

Los que hoy dependen del sistema de reparto estatal como los que nos jubilemos en el futuro no podemos esperar nada del estado salvo miseria. Y esto es culpa de la misma gente que ha votada estatismo y rechazada la libertad.

 

La gran mayoría de la dirigencia política y buena parte de la población aplaudió cuando literalmente nos robaron los ahorros que teníamos en las AFJP, sistema que tampoco comparto en la forma en que fue implementado en Argentina, pero al menos es menos malo que la estafa que es el actual sistema de reparto.

 

La jubilación debe ser cosa de cada uno. Es decir, el ahorro para nuestro retiro del mundo laboral no debería estar en manos de la dirigencia política que ha demostrado ser lo suficientemente incapaz y estafadora como para saber de antemano que nos condenará a la miseria el día que nos retiremos.

 

Más de un dirigente político, suponiéndose un ser superior al resto, argumentará que si no se obliga a la gente a aportar cuando llegue el momento de jubilarse no tendrá ahorros porque no todos son previsores. En consecuencia, para que no vivan en la miseria en el futuro hay que obligar a la gente a aportar a un sistema de reparto. A la vista de todos están los resultados de lo previsores que fueron los que se creían seres superiores. Una gran masa de jubilados viviendo con la mínima que no alcanza para nada.

 

Nuestros abuelos y bisabuelos ahorraron sin que nadie les dijera cómo tenían que hacerlo. Muchos de ellos ahorraron comprando propiedades para vivir de los alquileres cuando se retiraran. Esto funcionó hasta que llegó Perón y estafó a los jubilados con la ley de alquileres.

Las AFJP, a pesar de ser un sistema ampliamente mejor que el de la jubilación de reparto, tenían errores como altas comisiones para comprar bonos del estado, con lo cual pagábamos una comisión por tener riesgo estatal. Negocio chino. Además no había competencia con aseguradoras del exterior.

 

En Chile mataron el sistema de reparto y funciona el sistema de capitalización en las AFP, donde cada persona tiene individualizados sus ahorros.  Esos ahorros perteneces a cada persona con nombre y apellido a diferencia del sistema de reparto.

 

Para que tengamos una idea del destrozo que se hizo en Argentina con los ahorros, el Fondo de Garantía de Sustentabilidad, que no es otra cosa que el título que el kirchnerismo le puso al robo de nuestros ahorros en las AJFP, maneja unos U$S 30.000 millones, en tanto que las AFP chilenas administran U$S 150.000  millones. Es ahorro de largo plazo que puede financiar hipotecas para que los jóvenes puedan comprar su primera vivienda sin necesidad de recurrir al denigrante curro del plan PROCREAR por el cual el estado decide a quién le otorga un crédito para construir su casa.

 

El ahorro de largo plazo, como es el caso del ahorro individual para las jubilaciones, constituye un formidable mecanismo de financiamiento de créditos hipotecarios a tasas muy bajas o de inversiones en el sector productivo. Incluso si el que ahorra para su jubilación lo hace en forma de propiedades, genera un círculo virtuoso de ahorro y crecimiento económico. Mueve la actividad de la construcción y aumenta la oferta de propiedades en alquiler con lo cual es más fácil acceder a una vivienda, por ejemplo para las jóvenes parejas actuales porque aumenta la oferta de propiedades en alquiler.

 

En síntesis, soy consciente de que criticar la jubilación de reparto estatal y defender la privada es políticamente incorrecto, pero me niego a aceptar que por decir lo políticamente correcto se siga estafando a generaciones de gente que al llegar el momento de su retiro advierte que los políticos, usando el estado, lo estafaron sin piedad dejándolo en la miseria más absoluta.

 

Recapacitemos para que las futuras generaciones no tengan que padecer el abandono al que el “estado benefactor” ha dejado a los actuales jubilados.

 

NOTA: 

 

Tienes que conocer la propuesta que nuestro Asesores en Planificación de Retiro y Pensión te pueden ofrecer. 

Con un aporte siempre accesible en relación a tus ingresos reales construímos un placentero retiro en lugar de un traumático futuro.