| Walter Wörner |
| Consultor externo de Masteforum especializado en: Seguros de Personas |
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TdS: Walter nuestra idea era analizar la utilidad de los seguros de vida utilizados para algunos fines específicos.
WW:
Básicamente planteamos dos ámbitos donde podemos desarrollar
coberturas específicas: el ámbito personal y familiar, y el ámbito de la
empresa
En este último caso tenemos
seguros de continuidad: básicamente el seguro de socios, que a través de
un mecanismo financiador como el seguro de vida permite – frente a la
muerte de un socio- financiar la compra de la cuota parte del socio
fallecido. Es un seguro que se está empezando a difundir bastante bien y
hay varias organizaciones que lo están ofreciendo activamente.
También
para el caso de la empresa está el seguro de “hombre clave” (“Key man
insurance”) que básicamente le permite al empresario cubrir un bache que
se le produce en términos de recursos humanos ante la desaparición de
quien de alguna manera contribuye a la generación de resultados. Acá
básicamente cubrimos el riesgo de muerte o invalidez de personas
“clave” de la empresa.
Después tenemos
algunos seguros más conocidos, refiriéndonos en términos de necesidades
y aspiraciones de las personas que pueden ser cubiertos a través de
seguros de personas, específicamente seguros de vida y de retiro. Es el
caso de los seguros de deudores, en general contratado en forma
colectiva por instituciones que prestan plata (bancos), aunque también
puede ser contratado en forma individual para garantizar la cancelación
del saldo de deuda en caso de fallecimiento o invalidez total y
permanente del deudor.
También el seguro
de continuidad médica, lo mencionó el directivo de CNP Assurances que
entrevistaron recién, que a través de un seguro de vida colectivo
-varias entidades de medicina prepaga lo tienen contratado- permite
garantizar la continuidad de la cobertura para los integrantes de un
grupo familiar cubiertos al momento del fallecimiento de quien pagaba el
arancel de ese servicio, por uno o dos años.
Tenemos
el seguro de continuidad de estudios, llamados de beca escolar…algunos
se instrumentan a través de seguro de vida colectivos, que permiten
finalizar los estudios de los hijos ante el fallecimiento del padre o
quien pague la cuota del estudiante; también hay seguros de educación
que permiten acumular fondos -esta es otra clase de planes- con la
finalidad de financiar la educación de los hijos e incluso de los
nietos, tanto para estudios universitarios, de pos-grado o algún tipo de
especialización.
TdS: Para el caso del
seguro de becas contratado por el colegio, entendemos que no debe ser un
producto muy caro tomando en cuenta que hay una gran cantidad de
cápitas, que se pagan mensualmente y no son tantos los casos de
fallecimientos de los padres.
WW:
Definitivamente. Es un seguro absolutamente ideal, pero muchos colegios
son un poco reacios a contratarlos, en especial en contextos
inflacionarios como el actual donde probablemente tengan primero que
cubrir otros costos y no quieran trasladar a la cuota, al arancel, un
costo de un seguro.
Son seguros en
general baratos, obviamente desde el punto de vista técnico dependerá de
cual sea la distribución por edades y los alumnos que hay por ciclo
escolar: por un lado tenés chicos muy chicos, que disparan capitales muy
altos y por el otro tenés jóvenes en edad más avanzada, en los últimos
años del ciclo escolar, donde hay más riesgo desde el punto de vista de
capital, pero más riesgo desde el punto de vista de la edad. Se hace un
estudio caso por caso y hay que tener en cuenta las sumas aseguradas,
que es un múltiplo de la cuota que faltan hasta la finalización de los
estudios.
Es un plan perfectamente
implementable y se viene ofreciendo hace tiempo…en una de las
aseguradoras en las que trabajé en la década del ’80 hicimos una
campaña, visitamos cerca de 200 colegios y todavía hay alguna de esas
pólizas vigentes.
En concreto no hay
tantas cosas nuevas, sino que simplemente el productor de seguros tiene
que mirar hacia el lado de las necesidades de la gente y sobre todo las
posibilidades que nos ofrece cualquier grupo de gente unidas entre sí
por un interés específico, que en función del motivo que los vincula
podemos armar coberturas con un “packaging” específico mediante seguros
de vida: muerte, invalidez, accidentes, etc.
TdS: Estamos viviendo un resurgimiento fuerte del seguro de vida en nuestro país ?
WW:
Lo del resurgimiento es un tema cíclico que obviamente acompaña el
crecimiento de la economía, pero diría que el seguro de vida tuvo épocas
donde estuvo mucho más desarrollado que ahora; la depresión más
profunda se dio a fines del 2001/2002. Creo que las consecuencias de esa
crisis, por suerte la industria las ha revertido y claramente estamos
en un resurgimiento, pero estamos lejos de los niveles de otra época por
una cuestión de confianza en el sistema y en los instrumentos que uno
puede desarrollar, sobre todo en el tema del ahorro.
Se
venden más seguros pero hay un costado que está relacionado con la
prolongación de la vida. La vida afortunadamente vive cada vez más, pero
esto plantea enormes desafíos en términos de cómo financio la
continuidad de un determinado nivel económico que haya alcanzado una
persona, si llega con vida a su etapa de retiro.
Eso
también, a través de seguros de vida o de retiro, podemos de alguna
forma ayudar a la gente a complementar su jubilación o directamente
-como en el caso de muchos trabajadores independientes o las personas
que tienen un nivel de ingresos por encima de la media- construirle un
plan propio de jubilación, ya que viendo las cifras del sistema oficial
el beneficio jubilatorio promedio tiende a la mínima.
Cualquier
persona que aspira a vivir por lo menos decorosamente sus últimos años
tiene que pensar lo antes posible cómo hace para ahorrar de alguna
manera y los seguros de vida y retiro constituyen una alternativa
bastante razonable y con un margen de seguridad mayor que otras opciones
desde los servicios financieros
TdS:
Justamente vemos que la complementación del seguro de retiro para
generar un mayor ingreso podría garantizar una jubilación futura,
teniendo en cuenta lo que pasó con las AFJP.
WW:
Sí, pero no sólo el seguro de retiro. El seguro de retiro por
definición claramente tiene fines previsionales, aunque uno lo puede
utilizar para cualquiera de las circunstancias de la vida, cualquier
contratiempo u oportunidad, vos tenés un fondo que se va acumulando
hasta la edad convenida de retiro, pero hasta ese momento podés disponer
libremente de ese fondo.
De cualquier
manera, a través de seguros de vida también, se ve que hay compañías que
muy fuertemente promueven la contratación de seguros que poseen un
elemento de ahorro importantísimo, en muchos casos es el único objetivo
que la gente busca al tomar este tipo de seguros y que le ofrecen muchas
seguridades y garantías que otro tipo de instrumentos financieros no
ofrecen.
Además, para el segmento medio
de la población, da la posibilidad de “sistematizar” el ahorro, que es
bastante difícil por más que uno sea un experto en inversiones…no hay
nada mejor que los seguros de vida o retiro para ahorrar plata para el
futuro o para cualquier cosa que te pueda ocurrir en el medio.
Agrego
un último elemento, que lamentablemente fue eliminado a fines del 2008
con la eliminación del régimen de las AFJP, que es el tratamiento fiscal
favorable para los seguros de retiro; subsiste sí para los seguros de
vida que puede ser aprovechado para deducir anualmente casi $ 1.000.
Más
allá de que AVIRA y los aseguradores en general pretenden que se
actualice ese monto, es un importe que alcanza a muchos asegurados
teniendo en cuenta que la desgravación de esos $ 1.000 de la base
imponible para determinar el impuesto a las ganancias es una muy buena
suma, teniendo en cuenta que la ley de impuesto en las ganancias admite
la deducción para las primas que corresponden al seguro de muerte.
Es
una herramienta interesante y hoy hay mucha gente que cerca de la
finalización del ejercicio fiscal demanda un asesoramiento especializado
en materia impositiva, para tratar de “esterilizar” lo máximo posible
el impuesto a las ganancias usando este beneficio a favor de uno mismo,
de la familia o de la empresa.
Fuente: Tiempo de Seguros / Edición 99
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