Universal Life: Optimismo en Vida y Retiro

Seguro de Vida Universal

Los seguros de personas todavía no alcanzaron su techo en la Argentina. Qué oportunidades de crecimiento representan. ¿ Por qué las fichas pueden estar puestas sobre las pólizas del tipo universal life?.

Claves para entender el segmento

Fuente: EL CRONISTA Miércoles  14 de Septiembre de 2016

Los nichos del Universal Life y sus potencialidades, así como los desafíos para 2017, entre otros, fue uno de los temas abordados durante el panel de Aseguradores de Vida y Retiro en Expoestrategas 2016.
"Los productores y aseguradoras estamos viendo los universal life como productos muy nobles, de enorme flexibilidad si los adecuamos a distintas necesidades.

El mercado que tenemos para trabajar es muy amplio con vida individual sobre todo, estos nichos", sostuvo Verónica Moyano, gerente de Productores y Brokers de CNP Assurances.

Alfredo Turno, gerente Comercial de SMG Life, comentó: "No hay un gran porcentaje de ventas de Seguros de Salud pero sí existen en el país seguros de salud off shore. Es un segmento muy interesante para explorar en el mediano plazo".

Y añadió: "Pese a que tenemos todo el mercado para explotarlo, en seguros individuales, la penetración es baja. El segmento de seguros de vida individual es 0,6% respecto al PBI, cuando en Brasil es 2,1% y en Chile 2,6 %".

Turno explicó que los seguros de personas representan el 18% de las primas totales, según la SSN, y en los últimos cinco años el share de estos seguros perdió un 15% porcentual respecto del mercado de seguros totales".

Por esta razón, el ejecutivo destacó que urge "volver a las bases y crear conciencia aseguradora divulgando las ventajas del seguro de vida que representa protección pura. Tenemos que abocarnos al tema de retiro, que es el drama de muchas personas en la Argentina, incluso para familias de clase media que pasan penurias económicas por no haber planificado".

Auto, vida y hogar

Mauro Zoladz, head of Customer Proposition de Zurich Argentina, explicó: "Hace unos años hicimos un estudio y el 11% de los hogares asegurados estaba ‘saturado’ con tres productos para administrar riesgos: auto, vida y hogar. El 17% tenía una combinación de ambos, auto casi en todos los casos. Cuando se consulta, el 30% de los casos que tiene seguro de vida, pero repreguntando es en realidad el obligatorio".

El ejecutivo agregó: "El problema de la baja penetración es que estamos parados en una lógica de oferta y no en los zapatos del cliente. Como los seguros tienen distintas lógicas, en el colectivo, necesitamos nóminas. En cambio, en el individual basta una nota técnica aprobada y otros datos, le damos una proyección y punto".

Asimismo, Zoladz añadió: "Si quiero cubrir tres o cuatro riesgos importantes, tengo que hacer varias pólizas. A esto se suma que trabajamos con un marketing tradicional en el que vamos enunciando lo que queremos colocar: seguro de sepelio, accidentes personales y otros que incluyan a la familia, pero otros tipos de marketing no parten del enunciado sino del hacer y entender al cliente. Hay que ser más proactivos".

El directivo de Zurich alentó a "pedirle a la fuerza de ventas que salga de su zona de confort con nuevo desafíos, con descuentos a clientes que son clientes de la compañía pero de otro seguro, por ejemplo".
El director de Negocio de Seguros de Galeno Life Seguros de Vida, Fernando Couselo, sintetizó: "El seguro de vida es un rubro sano y de largo plazo que, a medida que se siga consolidando la economía, debería crecer en su participación relativa respecto a otras ramas".

Horacio Santcovsky, director Comercial de Orbis Seguros, sostuvo que "es imprescindible entender que existen situaciones disruptivas, por lo que tenemos que empezar a considerar coberturas adicionales a las tradicionales". Y añadió: "Creemos que la diversificación es clave para el crecimiento de las empresas aseguradoras y de su necesidad de lograr rentabilidad". Y finalizó: "La mejor manera de fidelizar a un productor es darle la mayor oferta de productos posible".

 

 

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¿Qué son los cuidados prolongados en el hogar?

CUIDADOS PROLONGADOS EN EL HOGAR

Cuando un miembro de su familia sufre un accidente y debe recuperarse reposando en el hogar; altera los horarios y las tareas diarias de la familia entera dado que esta, debe estar turnándose para su cuidado.

Además, ocasiona una erogación extra en cuidadores, medicamentos, desplazamiento, etc.

 

Algunas preguntas frecuentes:

¿Qué sucede si tengo esta cobertura y tengo quien pueda cuidar al cliente?

Se podrá optar por el fondo de beneficio disponible hasta recibir el alta médico del auditor o hasta cumplir la cantidad de días estipulados en el convenio, lo que suceda primero. El beneficio se percibe mensualmente siempre y cuando el cliente permanezca en condiciones de invalidez sin la capacidad de llevar acabo por lo menos 2 de las 5 actividades de la vida diaria.

¿Hay alguna carencia o deducible?

Sí, se aplica un período de 7 días carencia. Al ser cuidados en el hogar consideramos que la primer semana el cliente estará internado en una institución médica con lo que se comienza a brindar la prestación a partir del día 8 de ocurrido el accidente y a lo largo de 10 días en delante de acuerdo al plan con un máximo de 8 hs por día.

¿Hasta que edad puede contratarse el servicio?

La edad de contratación mínima es de 18 años y la máxima de 65 y hasta los 80 años de permanencia.

Fondo de Beneficio Disponible: Se dividirá por la cantidad de días cubiertos para obtener el monto diario de reembolso.

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Aseguradora vende póliza contra riesgos del Pokémon

La sucursal israelí de una aseguradora internacional ha emitido una póliza especial de seguros contra los riesgos que implica el Pokémon GO, después de una cadena de accidentes que este videojuego ha provocado en todo el mundo.

 

La póliza, que está siendo comercializada en los últimos días, ha salido dentro de la categoría de seguros de “accidentes personales” y es parecida en sus componentes a las que se emiten para personas que practican deportes de riesgo, informa hoy el diario Yediot Aharonot.

 

La aseguradora, que no ha desvelado el precio de la póliza, garantiza indemnización en caso de sufrir heridas, o morir, a causa del juego.

 

La inesperada fiebre del Pokémon GO en todo el mundo ha causado ya algunos accidentes graves en Israel, entre ellos el de una menor que se golpeó en la cabeza mientras perseguía a uno de los Pokémons en bicicleta.

 

El videojuego también ha puesto en Israel en estado de alerta a los servicios de seguridad interna del Ejército, que ha prohibido su uso dentro de las bases militares por temor a que se fotografíen instalaciones secretas.

EFE. ■

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¿ Estás entre los que protegen sus ingresos frente a una discapacidad ?

7 de cada 10 personas saben poco o nada sobre cómo pueden proteger sus ingresos frente a una discapacidad.

Un estudio global reveló  cómo de conscientes son las personas del riesgo de perder sus ingresos y por qué y cómo buscan protegerse a sí mismos. 

El dinero puede ser algo frágil sobre todo si una familia es golpeada por una enfermedad grave, discapacidad o muerte prematura. 

Una encuesta realizada en 11 países (Australia, Brasil, Alemania, Hong Kong, Italia, Malasia, México, España, Suiza, Reino Unido y Estados Unidos) da a conocer cómo de conscientes son las personas del riesgo de perder sus ingresos y por qué y cómo buscan protegerse a sí mismos. 

Esta encuesta en la que han participado Zurich, el Smith School de Enterprise y la Universidad de Oxford revela una discrepancia significativa entre la percepción y la realidad de este hecho y unas variaciones reveladoras por regiones.

La investigación muestra un déficit claro de conocimiento:

En general 7 de cada 10 personas saben poco o nada sobre cómo pueden proteger sus ingresos frente a una discapacidad. 

La encuesta revela que las personas subestiman el riesgo de no poder trabajar debido a enfermedad o discapacidad. 

De los encuestados, el 42% afirma que conoce a alguna familia que sufrió una muerte prematura, y más de la mitad (54%) también conocía a alguien que no podía trabajar debido a una grave enfermedad / discapacidad. 

Sin embargo, el 38% de los encuestados cree que su riesgo personal a sufrir esto es menos al 10%, mientras que en realidad está más cerca de una probabilidad del 25%.

La protección de ingresos varía considerablemente según el país.

Alrededor de un tercio de los encuestados tienen un seguro para proteger sus ingresos en caso de enfermedad / discapacidad o muerte prematura. 

Las cifras varían considerablemente según el país. 

De esta forma, sólo el 17% de los alemanes, por ejemplo, están asegurados contra las consecuencias financieras frente a una discapacidad, mientras que dos tercios de los encuestados en Malasia y Hong Kong dijeron que habían añadido esta protección para llenar el vacío del estado de bienestar.

Asimismo,  la mayoría de los encuestados saben poco o nada sobre cómo pueden proteger sus ingresos. 

Además, muchos de los encuestados están en una situación financiera precaria. 

La encuesta muestra que una proporción significativa de la población activa, 1 de cada 5, podría sobrevivir menos de 1 mes sin sus ingresos. 

La mayoría, 3 de cada 5, dijo que sus ahorros durarían menos de seis meses. Este porcentaje es aún mayor en Brasil, Australia, Estados Unidos, Suiza y el Reino Unido.

G. Shaughnessy, CEO Global Life y CEO de Europa, Oriente Medio y África en ZURICH,  afirma que “aumentar la conciencia frente a la brecha de protección de los ingresos es vital. 

Sólo cuando la gente entienda el riesgo entenderán que se tomen medidas para protegerse a sí mismos ya sus seres queridos por el impacto financiero de llegar a ser incapaz de trabajar. 

Como aseguradora mundial tenemos una responsabilidad y un papel importante que desempeñar en el aumento de la concienciación y ayudar a la sociedad a reducir las brechas de protección de ingresos. 

 Los consumidores, compañías de seguros, empleadores y el estado necesitan trabajar juntos para encontrar una solución para mitigar estos riesgos".

TALLER DE VENTAS - TEORICO PRACTICO - MARTES 12 de JULIO - 2 OPCIONES DE HORARIO

Seguro de viaje o asistencia al viajero, ¿qué conviene más?

Servicio

La mitad de los argentinos que salen del país en avión omite contratar algún tipo de cobertura. Ventajas y desventajas de los seguros, para zafar de un gran dolor de cabeza... y de bolsillo.

Primero, un dato llamativo (por no decir preocupante): según datos de las compañías de asistencia al viajero, la mitad de los argentinos que salen del país por vía aérea lo hace sin ningún tipo de cobertura. Y lo segundo: la fracción de viajeros que elige protegerse de eventualidades durante el viaje suele confundir asistencia al viajero con seguro de viaje, dos formatos de cobertura que, por poco, no se parecen en nada.

A quienes contratan sin saber bien qué, acá van algunos datos útiles. La diferencia entre uno y otro tipo de protección no sólo abarca el elemental aspecto de si lo que se protege son las personas o los objetos (¡o ambos!), sino también un asunto básico relativo a los tiempos en que la cobertura se pondrá en marcha.

Con Cardinal Assistance mediante la plataforma, le permite acceder,  cotizar y contratar la póliza deseada. 

Según explican, “no es lo mismo un conjunto de servicios gestionados por un equipo de profesionales (con un teléfono disponible desde el exterior) las 24 horas, que una determinada suma asegurada a pagar en caso de imprevistos”.

Cuestión de tiempos

Es elemental, pero no siempre se tiene en cuenta: ante un imprevisto durante el viaje, la asistencia al viajero actúa en el momento en que ocurre el evento. El seguro de viajes, en cambio, tiene una efectividad posterior.

Como señala Luhning, “la principal diferencia entre ambos tipos de cobertura es que mientras la asistencia al viajero ofrece un servicio y asesoramiento directo en el momento en el que la persona lo precisa, cualquiera sea la hora y el lugar, el seguro de viaje consiste en reembolsar el dinero gastado por el asegurado luego del evento que haya tenido que costear, algo que también implica que es el mismo viajero el que debe buscar, por ejemplo, al profesional médico que precise”.

Pero de ningún modo el seguro de viajes está planteado como un servicio deficiente, sino que sus objetivos son totalmente otros: su meta es proteger o garantizar, desde el punto de vista económico, las pertenencias de los turistas.
 

Así es como las aseguradoras de viaje no precisan de una red de prestadores que actúe en tiempo real. Su mecánica de trabajo consiste en recibir y reembolsar los gastos generados ante un inconveniente.

Todos los rubros

Según el plan contratado -aclaran desde Cardinal, los programas de asistencia al viajero pueden ofrecer mucho más que soluciones en materia de salud, y en este punto la póliza puede, incluso, terminar incluyendo los ítems básicos de los seguros de viaje.

Por ejemplo, se pueden obtener seguros por robo o pérdida de equipaje y de cancelación (para recuperar lo invertido si no se concreta el viaje), responsabilidad civil (protege ante imprevistos como daños a terceros), transferencia de fondos en casos de urgencia, asistencia telefónica y overbooking, si el exceso de reservas complica de alguna manera el viaje.

La ventaja de planificar

La cobertura a elegir durante un viaje dependerá del bolsillo del pasajero. Pero vale la pena pensar muy bien antes de lanzarse al exterior sin absolutamente nada. Basta un dato: un cuadro de apendecitis puede costar, fuera del país, unos 50.000 dólares. El cuerpo no avisa.

El 85 por ciento de las asistencias que efectúa la compañía se relacionan con problemas de salud; el 8 por ciento son consultas por pérdida de equipaje; y el 2 por ciento, problemas con los vuelos. 

Es interesante que mientras la mitad de los pasajeros argentinos que salen en avión carece de cobertura, las cifras disminuyen cuando se trata de las vías terrestre y fluvial. Sólo 3 a 4 personas se confían y salen sin contratar ningún servicio. Es decir, andan "a la deriva". 

FUENTE: CLARIN.COM - TODOVIAJES - TIPS DE VIAJE 6/7/16

 

SEMINARIO MATUTINO MARTES 5 DE JULIO

6 CUOTAS SIN INTERES + PROMO 2X1

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La peor respuesta es: ¿ NO o LO VEMOS ?

Confidencias de un  Cliente: 

Cuando me proponen algo o tratan de vender probablemente mi respuesta será:


No, vemos ...

Mi primer reacción aunque la propuesta sea para algo placentero es:    NO

Yo te escucho, mientras me explicás, voy procesando y tomando la decisión.

Cuando se trata de un compromiso de $$$, necesito pensarlo y decidirlo en una segunda reunión.

Cuando se trata de apoyar al otro decido de inmediato.

Me gusta sentir que yo decido cuando y cuanto.

Un vendedor que me presione, no me tenga paciencia o no respete mis tiempos probablemente no concrete la venta.

 

 Identificar qué tipo de personalidad tiene el cliente siempre ha sido uno de los temas más tratados en los seminarios y talleres de ventas.

La versatilidad  y actitud de resolver problemas del profesional al conocer las necesidades del cliente es fundamental para concretar la negociación.

Cómo vender más y comunicarse mejor  

Formación en PNL 

 

Mejor tenerlo y no necesitarlo, que necesitarlo y no tenerlo - Episodio 8

30 años dedicados a la Protección y la Previsión.

Invitación Seminario - 5 de Julio - 2 opciones de horario

Este viejo me va a dejar pobre !!!

Días pasados estaba haciendo un trámite en el banco, cuando escuché a mi lado una frase que me conmovió:

"Ese viejo me va a dejar pobre"

 

Mi curiosidad pudo más que mi desagrado y pregunté el motivo de tal expresión.

Me respondió: tengo que hacer frente a cubrir los gastos cotidianos de nuestro padre, mi hermano no se hace cargo de nada; mi pareja y mis hijos reclaman a lo que deben renunciar y que podrían disfrutar usando ese dinero. 

Nuestro padre nunca planificó de dónde recibiría el dinero para vivir dignamente a su vejez y yo pago las consecuencias, cada día será peor.

Cuando comparamos a los ancianos con los niños, no tenemos en cuenta que a los niños se les acepta todo,  porque tenemos la expectativa que el niño está en un proceso de aprendizaje, comenzar a comer solo, controlar sus esfínteres,  etc., mientras que al anciano no se le soporta la involución, porque el ya aprendió, tuvo su oportunidad y sabemos que no  tiene expectativas de nuevo aprendizaje sino que comienza un proceso de retrocesos.   

 

¿Cuándo es el momento adecuado para comenzar a planificar para el mañana?

Hoy es el mejor día, comenzar con un plan de capitalización o ahorro mediante el cual te garantiza disponer del dinero siempre o cuyo objetivo sea la etapa de jubilación, realizando aportes voluntarios, complementarios a los que la personas pueda tener el derecho por haber contribuido con el sistema público de la Seguridad Social.

Seguro de vida para disfrutar en vida

El plan de pensión es un vehículo de capitalización-ahorro-inversión disponible para cubrir ciertas contingencias determinadas, que otorgan el derecho al contratante o designar a las personas que designe para que lo reciban en caso de fallecimiento. 

Coberturas adicionales frente a accidentes personales, invalidez, incapacidad, enfermedades graves o terminales, constituyen en estos planes protección y previsión frente a situaciones no planeadas y que pueden afectar nuestra economía.

En otros casos los planes de pensiones también están ligados al concepto de asegurar una determinada cantidad económica al llegar a una edad acordada, un estado de incapacidad permanente, o por el fallecimiento.

Visto los párrafos anteriores la respuesta es claramente que sería bueno que al menos fueras viendo información sobre los planes de pensiones.

¿Cuando pensar en los planes de pensiones?

Todo momento para dedicarle a la información a los planes de pensiones son malos! Como lo lees! 

Siempre “te viene mal” informarte sobre ello.

En el 2050, Argentina será uno de los países más envejecidos, no sabemos si habrá pensiones para todos. 

Comienza hoy a construír un futuro para disfrutar mañana.

La mayoría de las personas nos levantamos por la mañanas pensando en muchas cosas que necesitamos. Puede ser desde algo que hace falta en el refrigerador, unos zapatos que nos hacen falta, una camisa, un libro que queremos, pero muy pocas veces, o ninguna, nos despertamos pensando que necesitamos un seguro de vida y que hoy vamos a ir de compras y que vamos a contratar uno. Te apuesto a que si te pidiera que buscaras una razón para contratar un seguro, de vida para ti, es muy difícil que la encuentres. Empezando porque no tienes la costumbre de pensar en ellos como una necesidad en tu vida. No es “normal” que veamos a los seguros de vida como cosas de primera necesidad en nuestras vidas. - See more at: http://www.epapemex.net/10-razones-para-contratar-un-seguro-de-vida-que-esperas/#sthash.aQvNbtjz.dpuf

La mayoría de las personas nos levantamos por la mañanas pensando en muchas cosas que necesitamos. Puede ser desde algo que hace falta en el refrigerador, unos zapatos que nos hacen falta, una camisa, un libro que queremos, pero muy pocas veces, o ninguna, nos despertamos pensando que necesitamos un seguro de vida y que hoy vamos a ir de compras y que vamos a contratar uno. Te apuesto a que si te pidiera que buscaras una razón para contratar un seguro, de vida para ti, es muy difícil que la encuentres. Empezando porque no tienes la costumbre de pensar en ellos como una necesidad en tu vida. No es “normal” que veamos a los seguros de vida como cosas de primera necesidad en nuestras vidas. - See more at: http://www.epapemex.net/10-razones-para-contratar-un-seguro-de-vida-que-esperas/#sthash.aQvNbtjz.dpuf

¿ Mí casa és un activo?

La casa donde vivo,  ¿ és un activo? 

Un inmueble tiene el potencial “per se” de ser un activo. 

Esto quiere decir que si somos dueños de un inmueble, siempre tenemos la posibilidad de alquilar ese inmueble y percibir así una renta. 

Al generar esa renta de manera permanente, ese inmueble se transformó en un activo, ya que comenzó a colocar dinero en nuestro bolsillo. 

Ahora, si ese inmueble resulta que es el hogar donde vivimos con nuestra familia, esa renta no existe por no estar alquilándolo. Entonces, en consecuencia, al vivir nosotros en la casa, estamos dejando de ganar dinero. Ese inmueble, sencillamente, no está colocando el dinero en nuestro bolsillo que podría colocar.

Ahora, nosotros podemos decir “mi casa no me da dinero pero tengo un techo donde dormir y un lugar donde vivir”. 

Desde un punto de vista no-financiero, esto es completamente cierto, pero financieramente hablando, por el hecho de estar viviendo en ese inmueble, estamos pagando un costo de oportunidad y dejando de ganar dinero. 

Si a esto le sumamos que -supongamos- compramos la casa a través de un préstamo hipotecario, la conclusión es que no sólo estamos dejando de obtener una renta por vivir en nuestra casa sino que además nos implica un gasto mensual. En definitiva, esta casa nos saca dinero de nuestro bolsillo, por lo tanto, se trata de un pasivo. 

En este caso concreto, eso que llamamos “nuestra casa” no es nuestra. Nuestra casa es del banco, al menos por la parte que corresponde al monto del crédito hipotecario. Y si no pagamos puntualmente la cuota mensual, el banco tiene el derecho de ejecutarnos y rematarnos la casa, eventualmente. 

Entonces, en este caso, la manera para que nuestra casa pase de ser un pasivo a un activo, sería alquilar el inmueble por un monto superior a la cuota que estamos pagando de crédito hipotecario. 

Quizá no nos quede mucho en el bolsillo, pero nos generará un flujo constante de dinero. Y ese flujo es un ingreso “pasivo” o “residual”. 

En conclusión: si somos dueños de un inmueble y lo usamos para vivir en él, ese inmueble no es un activo ya que no pone dinero en nuestro bolsillo. En cambio, si lo alquilamos, entonces se trata de un activo ya que nos ingresa dinero mes a mes. 

Si el inmueble está grabado con una garantía hipotecaria (un préstamo hipotecario) y lo usamos para vivir, el inmueble es un pasivo. 

Pero, si a pesar de la hipoteca, lo alquilamos y después de pagar la cuota correspondiente nos queda dinero disponible producto del alquiler, entonces el inmueble pasó de ser un pasivo a un activo.

Fuente: Federico Medina

Un plan de  Capitalización siempre es un Activo.

Utilizando una pequeña parte de tu ingreso construyes más Activo para grarantizar tu pensión o retiro.



 

Mejor tenerlo y no necesitarlo, que necesitarlo y no tenerlo - Episodio 7

        30 años dedicados a la Protección y la Previsión.

La soledad del cliente

La automatización en la atención del cliente ha desenfocado la misma. El CRM * y la información llevó a la despersonalización en la atención.

El cliente ya no habla con el empleado de la empresa, lo hace con contestadores con opciones prefijadas o pantallas digitales donde detrás de eso encuentra solo el vacío o sorpresas (visite este link)

¿El uno a uno es un adiós o regresara en busca de su excelencia?

Cuanto más avanza la tecnología y las técnicas comerciales, cuanto más se habla de poner el foco en el cliente, este se siente peor atendido. 

Las estadísticas muestran niveles muy alto de insatisfacción, que expresándolo correctamente decimos que la satisfacción del cliente está en niveles muy bajos.

Las redes sociales que suponen hoy una interacción más rápida con el cliente, se presenta como una mera exposición social de la empresa sin comprender el por qué en algunos casos, donde el cliente no recibe respuesta a ninguna de las inquietudes que plantea y existen sobrados casos que confirman esa tendencia.

El desarrollo de nuevas aéreas en las empresas y la frenética búsqueda de nuevos clientes han descuidado un sector tan sensible como atención al cliente.

En una era donde se concentra mucha información de los clientes donde la posibilidad de contacto es muy fácil debemos comprender que el bien más preciado de una empresa quiere ser contenido, escuchado y atendido de forma diferencial.

Comunicación profesional, en breve Seminario Teórico Práctico

* CRM: (Customer Relationship Management) es la sigla que se utiliza para definir una estrategia de negocio enfocada al cliente, en la que el objetivo es reunir la mayor cantidad posible de información sobre los clientes para generar relaciones a largo plazo y aumentar así su grado de satisfacción. Esta tendencia se inscribe en lo que se denomina Marketing Relacional que también considera a los clientes potenciales y la manera de generar relaciones con ellos. La idea central es hacer foco en el cliente, conocerlo en profundidad para poder aumentar el valor de la oferta y lograr así resultados exitosos. No olvide que, hoy en día, la gestión comercial y la orientación al cliente es la clave para generar ventajas competitivas.
 

Fuente: Marcelo Lamas / Maketing directo

Las seis reglas de oro para planificar la jubilación

Las seis reglas de oro para planificar la jubilación

Uno de los grandes males de la pequeña y mediana empresa (pyme) es la incapacidad de sus dirigentes de ir más allá del día a día, es decir, de pensar a largo plazo por lo tanto de planificar estratégicamente. Esta problema suele coartar sus posibilidades de crecimiento y en ocasiones llevarla a la disolución. Evidentemente el ser humano no es como una empresa, pero demuestra las mismas carencias en determinados aspectos y su capacidad para planificar el futuro en el largo plazo es una de ellas. Algo lógico, dado que "nuestra evolución nos ha preparado para lidiar con hechos inmediatos. En la intemperie, donde nuestra especie ha estado cientos de miles de años, se sobrevivía estimando consecuencias inmediatas y poco sutiles: si vienes el tigre, corre, si haces una lanza, comerás carne. Así que pensar estratégicamente es antinatural, porque hay que tener en cuenta el largo plazo", expone el blog Estratega.com.

Unos cuantos siglos de civilización han servido para acallar en parte ese instinto de inmediatez y desarrollar la parte más analítica, que es precisamente la que distingue al hombre de los animales. Sin embargo, en muchos ámbitos seguimos sin ser todo lo previsores que deberíamos y la planificación de nuestra jubilación es una de ellas. Al igual que en la mayoría de países del Viejo Continente, nos hemos acostumbrado a depender del Estado en muchos apartados de nuestras vida y el de la manutención tras la jubilación es una de ellas. Pero con apenas plantearse dos preguntas es fácil ver la necesidad de planificar la vida más allá del trabajo y tomar cartas en el asunto:


1- Vivimos más y gastamos más

En la página web The Montley Fool lo explican de la siguiente forma: "esta no es la jubilación de tus padres". Por muy directo que pueda parecer es totalmente cierto. La esperanza de vida está aumentando a un ritmo vertiginoso. De hecho, la media se encuentra en tono a los 80 años, dos más que en 1995, lo que sirve para hacerse una idea de hasta qué punto disponemos de más tiempo tras la jubilación. Pero no sólo se trata de un tema disponibilidad temporal, sino de toda una revolución socio demográfica. Y es que no sólo vivimos más, sino que lo hacemos en mejores condiciones desde un punto de vista estrictamente físico.

Estas mejoras en la salud y las expectativas de vida conllevan a un aumento de la actividad y un estilo de vida totalmente diferente al de hace tan solo una década que, evidentemente, hay también es más caro. De esta forma, si antes raro era el caso de quien gastaba todo lo ahorrado para la jubilación, ahora ocurre más bien lo contrario. Además, el continuo aumento del precio de la vida no juega precisamente a favor de un cambio en esta tendencia. Por eso, es necesario lograr más dinero para afrontar con garantías la jubilación.

2- Una batalla en solitario

Los ciudadanos europeos tienden a pensar que si todo falla, siempre podrán recurrir al Estado, pero no hay que estar tan seguro. Evidentemente, la Seguridad Social seguirá siendo un bastión en lo que a pensiones de jubilación se refiere, pero ¿hasta cuándo y dónde? España es uno de los países con menores índices de natalidad, lo que hace que su población envejezca más rápido que en otros países vecinos. La traducción de este fenómeno en materia de jubilación es que cada vez menos contribuyentes tendrán que pagar las pensiones de más jubilados y en teoría llegará un punto crítico donde el sistema no se sostenga por sí mismo (de hecho, el Gobierno ya ofrece beneficios fiscales a quienes alarguen su vida laboral más allá de los 65 años). Todavía estamos lejos de ese momento y difícilmente llegaremos un punto en el que el Estado deje de pagar. El problema será más bien la cuantía de esas pensiones, que posiblemente no sirva para cubrir el coste de la vida.

Algunos pocos afortunados también cuentan con un plan de pensiones en su empresa que sirve como complemente al de la Seguridad Social. Sin embargo, el aumento de la movilidad en materia laboral hace que este tipo de herramientas pierdan parte de su valor, ya que hoy en día raro es el trabajador que permanece suficiente tiempo en una misma compañía como para que estas gratificaciones sean significativas.

Así las cosas, el gran bastión para cualquier persona deben ser sus propios ahorros. Por fortuna, y a diferencia de los dos puntos anteriores, es posible ejercer un control total sobre este activo, que debe ser la pieza principal para asegurarse una jubilación digna.

3- Mejor 'mover' el dinero

La capacidad de ahorro de cada persona será la que determine en buena medida el tipo de jubilación que obtendrá, pero existen otras variantes. La cantidad es importante, pero todavía lo es más que ese dinero esté en movimiento, es decir, obtener un rendimiento del mismo. Muchos ahorradores piensan que con la contratación de un plan de pensiones ya han resuelto su jubilación, pero esto sólo es una verdad a medias. Conviene hacer un seguimiento detallado y sobre todo activo de ese capital. No hay por qué 'dejar todos los huevos en una misma cesta' durante un tiempo indefinido. Existen multitud de opciones que el gran público desconoce simplemente porque no se ha molestado en informarse en su entidad bancaria habitual.

4- Nunca es pronto, pero tampoco tarde

Uno de las grandes incógnitas que abordan a cualquier ahorrador es cuándo empezar a planificar su jubilación. Lo ideal según los expertos es hacerlo entre 20 y 25 años antes del retiro. Sin embargo, hay que tener en cuenta una máxima: cuanto mayor sea el plazo de inversión mayor será rentabilidad. Según datos de un estudio realizado por TNS para la gestora de fondos Fidelity, sólo un 20% de los menores de 35 años ha comenzado a prepara la jubilación. En general, los españoles son poco dados a planificar su retiro (apenas un 37% lo hace) y por lo tanto pierden parte de la ventaja de estas 'inversiones' a largo plazo. Sin embargo, hay que recalcar que nunca es tarde para ahorrar. Sólo habrá que seguir una estrategia distinta y posiblemente más agresiva.

5- Diversificar y definir la estrategia

Muchas personas ven la planificación de su retiro como una inversión en una sola dirección: plan de pensiones, cuando la realidad es mucho más amplia. Existen multitud de vehículos de ahorro en función del perfil, plazos y objetivos de cada persona. El error más común suele ser apostar por un plan de pensiones demasiado conservador o demasiado agresivo. En este contexto, siempre y cuando exista suficiente margen temporal, lo ideal es crear una estrategia equilibrado donde la inversión esté suficientemente diversificada (bonos, acciones, letras...).

En líneas generales, es más sencillo rentabilizar una inversión a tan largo plazo, al igual que en estos periodos la Bolsa es lo más rentable en términos estadísticos. Según el libro Stocks for the Long Run ('Acciones para el largo plazo' traducido al castellano) los títulos de bolsa superan en un 80% de las veces a los bonos por una diferencia del 90% en periodos de 10 años, margen que aumenta al 100% cuando se sube hasta las tres décadas. Lo bueno de invertir muy a largo plazo es que permite recuperarse de posibles errores y asumir una estrategia algo más agresiva con un menor riesgo.

Normalmente cuanto más cercana está la edad de jubilación más conveniente es reducir el riesgo, asumiendo, claro está, que se haya comenzado a ahorrar con tiempo. En caso contrario habrá que plantearse si conviene apostar fuerte para asegurarse un retiro algo mejor o contentarse con una rentabilidad más modesta y un retiro algo más apurado.

6- Ventajas fiscales

La inversión y ahorros para la jubilación se relacionan siempre con un dinero que no se puede o debe tocar (en la mayoría de casos existen penalizaciones por reembolso anticipado), pero también se trata de inversiones de las que se puede sacar provecho anualmente a través de las ventajas fiscales que llevan aparejadas. Consciente de que no siempre podrá mantener el nivel de vida de los jubilados, desde el propio Gobierno se incentiva el ahorro para la jubilación. Los planes de pensiones son el mejor ejemplo, ya que las aportaciones a los mismos son deducibles (siempre dentro de unos límites) y, de hecho, son uno de los vehículos más utilizados por los españoles para rebajar su factura fiscal.

En cualquier caso, conviene no tomar a la ligera el ahorro/inversión para la jubilación, ante el que cabe un último consejo: ser avaricioso. Todo euro ganado servirá para evitar sobresaltos después de una vida de trabajo.

Autor. José Trecet. Analista financiero de Financialred.com

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