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30 de enero de 2015
¿ Te trastornan las objeciones ?
¿ Te trastornan las objeciones ?
Taller de Ventas II:
OBJECIONES EN
LA VENTA DEL SEGURO DE VIDA
Taller de Ventas II:
OBJECIONES EN
LA VENTA DEL SEGURO DE VIDA
- Psicología de las objeciones
- Origen
- Aclaraciones
- Objeciones verdaderas
- Objeciones infundadas
- Metodo para encararlas
- Métodos para contestarlas
- Principales Objeciones
- Respuestas más Adecuadas
Objetivo del taller:
Transformar la objeción sentida como un obstáculo en un puente hacia un cierre exitoso.
Fecha: Miércoles 12 Agosto de 2015
Horario: 9 a 12 Hs. Acreditación 8:30 Hs.
Lugar: Masterforum - CABA - Argentina
Costo: Sin cargo
Certificado de participación - Vacantes limitadas
Inscripciones: TE 011 4816 0555 masterforuminternational@gmail.com
¿ Te trastornan las objeciones ?
¿ Te trastornan las objeciones ?
Taller de Ventas II:
OBJECIONES EN
LA VENTA DEL SEGURO DE VIDA
Taller de Ventas II:
OBJECIONES EN
LA VENTA DEL SEGURO DE VIDA
- Psicología de las objeciones
- Origen
- Aclaraciones
- Objeciones verdaderas
- Objeciones infundadas
- Metodo para encararlas
- Métodos para contestarlas
- Principales Objeciones
- Respuestas más Adecuadas
Transformar la objeción sentida como un obstáculo en un puente hacia un cierre exitoso.
Fecha: Miércoles 12 Agosto de 2015
Horario: 9 a 12 Hs. Acreditación 8:30 Hs.
Lugar: Masterforum - CABA - Argentina
Costo: Sin cargo
Certificado de participación - Vacantes limitadas
Inscripciones: TE 011 4816 0555 masterforuminternational@gmail.com
EL PLAN
EL PLAN
Es domingo por la tarde.
La obra de teatro comienza a las seis.
Tanto él como su pareja quieren verla.
Ella terminó lo que estaba haciendo y él dejó a un lado el libro que estaba leyendo.
Ambos subieron al coche.
La obra de teatro comienza a las seis.
Tanto él como su pareja quieren verla.
Ella terminó lo que estaba haciendo y él dejó a un lado el libro que estaba leyendo.
Ambos subieron al coche.
Llegaron al teatro, se
encaminaron hacia la boletería, compraron dos entradas, pasaron a la sala, se
acomodaron para disfrutar de la obra.
Se dice que se trata de un plan en una secuencia predeterminada de pasos lógicos, consecutivos y ordenados para la consecución de un fin determinado.
En este caso el plan se llevó a cabo sin un esfuerzo consciente.
Resulta interesante hacer notar que el plan y las acciones fueron el resultado automático del anhelo de conseguir una meta.
La pareja sabía lo que quería e hizo lo necesario para lograr sus propósitos.
El proceso de meta - plan - acción -
perseverancia es algo que todo el mundo hace todos los días.
Lo hacemos instintiva, inconsciente y automáticamente.
Es un proceso que ha acompañado a los hombres desde el inicio de su vida en la tierra.
Lo hacemos instintiva, inconsciente y automáticamente.
Es un proceso que ha acompañado a los hombres desde el inicio de su vida en la tierra.
El hombre de
las cavernas tenía que matar a un animal para comer, esa era su meta de
cada jornada.
Tenía que planear y organizar su ataque, actuar de acuerdo con sus planes y no abandonarlos hasta no lograr lo que deseaba.
Para él, el éxito o el fracaso era cuestión de vida o muerte.
En el mundo de hoy todavía nos adherimos al mismo concepto básico.
La mayor parte de las personas ni siquiera se dan cuenta de ello porque realizan las cosas sin ningún esfuerzo consciente.
Siempre está presente el proceso de meta - plan - acción - perseverancia.
Y esto es necesario en cualquier cosa que hagamos con un fin. Ya sea que vayamos al teatro o acumulemos una fortuna, consciente o inconscientemente estaremos aplicando los cuatro pasos fundamentales del éxito.
Si las metas inmediatas señalan el objetivo final, los planes dicen cómo lograrlo; las acciones producen resultados tangibles y la perseverancia asegura un resultado venturoso.
Lo malo con la mayoría de las personas es que aplican este proceso en forma equivocada para alcanzar cosas indebidas.
Tenía que planear y organizar su ataque, actuar de acuerdo con sus planes y no abandonarlos hasta no lograr lo que deseaba.
Para él, el éxito o el fracaso era cuestión de vida o muerte.
En el mundo de hoy todavía nos adherimos al mismo concepto básico.
La mayor parte de las personas ni siquiera se dan cuenta de ello porque realizan las cosas sin ningún esfuerzo consciente.
Siempre está presente el proceso de meta - plan - acción - perseverancia.
Y esto es necesario en cualquier cosa que hagamos con un fin. Ya sea que vayamos al teatro o acumulemos una fortuna, consciente o inconscientemente estaremos aplicando los cuatro pasos fundamentales del éxito.
Si las metas inmediatas señalan el objetivo final, los planes dicen cómo lograrlo; las acciones producen resultados tangibles y la perseverancia asegura un resultado venturoso.
Lo malo con la mayoría de las personas es que aplican este proceso en forma equivocada para alcanzar cosas indebidas.
TRACEMOS
NUESTRO PROPIO RUMBO
Asumiendo que
has establecido ciertas metas para ti mismo, ahora debes establecer planes
meticulosos para alcanzarlas. ¡He dicho meticulosos! Si tus planes no
están bien trazados, tus acciones carecerán de valor.
Las personas
que carecen de un plan consciente y efectivo para lograr una meta
están poniendo su vida y su destino en manos de quienes sí lo tienen.
Los planes han de ser prácticos y operantes.
Para iniciar una tarea, lleva una planificación escrupulosa y astuta, porque lo que realices estará basado en tus planes.
Sin un plan claramente pensado, la vida no tiene sentido. El objeto de tus planes es saber cómo alcanzar tus metas.
Los planes han de ser prácticos y operantes.
Para iniciar una tarea, lleva una planificación escrupulosa y astuta, porque lo que realices estará basado en tus planes.
Sin un plan claramente pensado, la vida no tiene sentido. El objeto de tus planes es saber cómo alcanzar tus metas.
Recuerda que los militares conocen los planos y mapas; desarrollan un plan para ganar una guerra (la meta a largo alcance) y una serie de tácticas de batallas para lograr áreas específicas (estas son las metas a corto alcance).
Trazar estos planes es un método que puedes realizar, haciendo los cambios indicados. Los mapas militares describen el terreno, las condiciones del tiempo, los caminos, las distancias, etc.
El tipo de planes que hagas, proyectará la forma en que alcanzarás tus metas personales. Tus planes te dirán lo que debes hacer y la mejor forma de lograrlo, puesto que representan la guía para construir tu futuro.
PON TODO POR ESCRITO
A fin de dar a tus proyectos una existencia palpable, escríbelos.
Ningún arquitecto deja la construcción de un edificio al azar, sino que mantiene en su memoria todos los detalles de sus apuntes y trazos.
El hecho de escribir tus ideas persigue varios fines: cuando haces una relación de los métodos que emplearás para lograr tus metas, estás delineando una guía clara y exacta que demuestra la forma más efectiva de llegar a tu destino.
Podrás estimar las dimensiones de tu progreso y ver qué más puedes hacer.
Con cierto grado de precisión podrás predecir o anticipar eventos futuros, reduciendo así considerablemente el margen de error.
A pesar de lo dicho, los planes que se quedan sólo en la mente por lo general no se materializan como debieran, porque carecen de claridad y objetividad.
Olvidar los detalles o pasarlos por alto, conduce al fracaso.
Bien sea que tus planes escritos tomen el aspecto de diagramas, tablas, mapas o declaraciones, de todas formas revestirán un aspecto visual. Y ese mero hecho te permitirá ver lo que estás haciendo, adonde vas y el progreso que estás logrando.
LAS ETAPAS
Son cuatro
las etapas principales que surgen al elaborar cualquier tipo de plan: Investigación,
evaluación, decisión y revisión.
Todo lo relacionado con el logro de tus metas debe considerarse cuidadosamente.
Todo lo relacionado con el logro de tus metas debe considerarse cuidadosamente.
Analizaremos hoy el primer paso:
Investigación - En una partida de ajedrez son muchas las formas de contestar la jugada del contrincante, pero solo una de ellas es la mejor. Lo mismo resulta con ciertos planes dirigidos al logro de una meta. Las formas en que puedes lograr cualquier meta son muchas, pero sólo una es la adecuada.
Formular el
mejor plan, comprender y saber cómo aplicar lo que sea necesario para alcanzar
tu objetivo, es absolutamente esencial para el éxito.
La cuestión es: ¿Qué necesitas para alcanzar el triunfo que buscas?
Antes de responder obtén la mayor información posible sobre el asunto.
El gran valor de la etapa de investigación es que al final sabrás si una meta específica resulta adecuada para ti, si la puedes alcanzar y cuánto tiempo te tomará lograrla.
La cuestión es: ¿Qué necesitas para alcanzar el triunfo que buscas?
Antes de responder obtén la mayor información posible sobre el asunto.
El gran valor de la etapa de investigación es que al final sabrás si una meta específica resulta adecuada para ti, si la puedes alcanzar y cuánto tiempo te tomará lograrla.
Esta etapa de
planificación exige que obtengas todos los datos necesarios haciendo preguntas,
y para ello debes aprender el arte de hacer preguntas: la clave está en trazar
un interrogatorio y saber encontrar las respuestas. Son seis las preguntas
¿QUIÉN?
¿Quién está involucrado? ¿Quién me ayudará? ¿Quién me está reteniendo? ¿En quién puedo confiar? ¿De quién puedo depender? ¿Quién podrá suministrarme lo necesario? ¿Quién lo ha hecho antes? ¿En quién puedo delegar autoridad?
¿QUÉ?
¿Qué
experiencia necesito? ¿Qué debo hacer? ¿Qué riesgos y qué peligros debo
afrontar? ¿Qué beneficios obtendré? ¿Qué esperan de mi los clientes
potenciales? ¿Que puedo esperar de mis compañeros?
¿DÓNDE?
¿Dónde
comenzaré? ¿Dónde encontraré el prospecto que necesito? ¿Dónde tendré que ir? ¿Dónde
están los puntos débiles o claves? ¿Dónde hallaré a más clientes? ¿Dónde puedo hallar la
experiencia que necesito? ¿Dónde recibiré el mejor consejo?
¿CUANDO?
¿Cuándo debo
comenzar? ¿Cuándo debo procurar extender mis planes? ¿Cuándo he de capacitarmer?
¿Cuándo venderé? ¿Cuándo me conviene descansar? ¿Cuándo debo ir de vacaciones? ¿Cuándo debo salir con mi producto al mercado?
¿CÓMO?
¿Cómo puede
hacerse lo que persigo? ¿Cómo obtendré lo que necesito? ¿Cómo puedo conseguir
lo mejor proyección? ¿Cómo lograré resultados? ¿Cómo saber lo que me costará? ¿Cómo
puedo reducir los costos? ¿Cómo podré progresar dentro de Masterforum?
¿POR QUÉ?
¿Por qué debo
empezar el 1 de Febrero de 2015 ? ¿Por qué debo hacer lo que estoy haciendo? ¿Por
qué he de tratar con Norberto? ¿Por qué he de confiar en él? ¿Por qué necesito
tal o cual cosa? ¿Por qué lo que estoy proyectando no se le ocurrió antes a
nadie? ¿Por qué no es práctico?
Quizás sean
cientos las preguntas de ese tipo que habrás de formular y contestar antes de
formular los planes. Con estas preguntas estarás recabando información
que te permitirá proyectar tu objetivo con mayor claridad.
Hay varias preguntas
que debes plantear: ¿Podré hacerlo? ¿Podrán ellos? ¿Querrán? ¿Acaso ellos?...
etc. Pregunta todo lo relacionado con tus metas en cualquier forma posible.
Cuando busques
información tienes que acudir a numerosas fuentes; pues bien, la mayor parte de
tus fuentes serán otras personas. En tal caso, asegúrate de obtener información
concreta, no simples opiniones, ya que algunas sólo tienen valor si provienen
de personas que sean peritos en sus respectivos campos de acción. Pero
considera que aun los peritos se equivocan y, además, en esta etapa lo que
buscas son datos concretos, no diversidades de pareceres.
En cualquier plan existe el elemento riesgo. Averigua cuál es el riesgo de tu plan, conoce sus peligros. Si los riesgos son demasiados, esto es el principio de que tu plan es arriesgado y tendrás que formular uno nuevo que se adapte a la realidad.
Un buen plan, desde luego, también encontrará obstáculos, reduce su potencialidad al mínimo. Sin embargo, para ganar ten en cuenta que debes estar dispuesto a enfrentar ciertos riesgos calculados.
En cualquier plan existe el elemento riesgo. Averigua cuál es el riesgo de tu plan, conoce sus peligros. Si los riesgos son demasiados, esto es el principio de que tu plan es arriesgado y tendrás que formular uno nuevo que se adapte a la realidad.
Un buen plan, desde luego, también encontrará obstáculos, reduce su potencialidad al mínimo. Sin embargo, para ganar ten en cuenta que debes estar dispuesto a enfrentar ciertos riesgos calculados.
Aunque ver
tus planes a través de un cristal color de rosa generalmente conduce al
fracaso, es igualmente cierto que la victoria en la mayoría de las ocasiones
corresponde a quienes saben correr riesgos siempre y cuando estos estén
arraigados en planes sólidos.
Es por esta razón que resulta muy importante llevar a cabo las investigaciones considerando que el mayor cuidado es la ventaja propia de tus metas y el sentido práctico de tus planes.
La mayoría de las personas temen arriesgarse y, por lo mismo, nada ganan.
Para ganar tiene que apostar; todo el mundo lo sabe. Pero cuando se trata de tomar riesgos, invertir en ti mismo y afrontar las posibles consecuencias de dichas inversiones, vale la pena.
¡Gran parte de las personas huyen despavoridas! Es ésa una de las razones principales por la cual un 2 % de las personas en todo el mundo realmente triunfan en la vida.
Es por esta razón que resulta muy importante llevar a cabo las investigaciones considerando que el mayor cuidado es la ventaja propia de tus metas y el sentido práctico de tus planes.
La mayoría de las personas temen arriesgarse y, por lo mismo, nada ganan.
Para ganar tiene que apostar; todo el mundo lo sabe. Pero cuando se trata de tomar riesgos, invertir en ti mismo y afrontar las posibles consecuencias de dichas inversiones, vale la pena.
¡Gran parte de las personas huyen despavoridas! Es ésa una de las razones principales por la cual un 2 % de las personas en todo el mundo realmente triunfan en la vida.
El tiempo que
habrás de emplear en cierto proyecto se determinará durante el período de
investigación. Con la información obtenida, establece cuáles proyectos deben
completarse en días semanas, meses o años.
Todo dependerá de las metas que estés tratando de alcanzar. Uno de los riesgos más serios que puedes encontrar será la pérdida de tiempo, ya que este ingrediente no puede recuperarse jamás.
Todo dependerá de las metas que estés tratando de alcanzar. Uno de los riesgos más serios que puedes encontrar será la pérdida de tiempo, ya que este ingrediente no puede recuperarse jamás.
Considera los
obstáculos que podrán aparecer en tu camino y entérate de la mejor forma de
resolverlos.
¿Qué problemas intuyes en tu proyecto y cuales serán los posibles remedios?
Habrá también restricciones, de modo que pregúntate quien podrá ayudarte a resolver los problemas y qué límites imponen las restricciones. Investiga qué puede hacerse al respecto, dónde puedes ir para evitar esas restricciones y cuando terminarán.
¿Sabes cómo operan otras personas dentro de esas mismas limitaciones o por qué le fueron impuestas? ¿Podrás operar bajo esas mismas restricciones? En los últimos interrogantes se muestra que debes hacer todas las preguntas que sean necesarias, además de las seis preguntas básicas anteriormente expuestas.
¿Qué problemas intuyes en tu proyecto y cuales serán los posibles remedios?
Habrá también restricciones, de modo que pregúntate quien podrá ayudarte a resolver los problemas y qué límites imponen las restricciones. Investiga qué puede hacerse al respecto, dónde puedes ir para evitar esas restricciones y cuando terminarán.
¿Sabes cómo operan otras personas dentro de esas mismas limitaciones o por qué le fueron impuestas? ¿Podrás operar bajo esas mismas restricciones? En los últimos interrogantes se muestra que debes hacer todas las preguntas que sean necesarias, además de las seis preguntas básicas anteriormente expuestas.
La etapa de
investigación también te permitirá tomar ciertas cosas como auténticas y tener
sobre ellas una idea de lo que puedes esperar de su futuro.
Las personas competentes te dicen que la venta de asistencia al viajero es más alta en época de vacaciones y te dan razones fundamentadas en apoyo de su afirmación.
Puedes aceptar que el hecho es cierto, y si tus metas se relacionan en alguna forma con las asistencias al viajero, debes considerar los meses de vacaciones como el factor importante de tus planes.
De manera similar, toma algunas
cosas o situaciones como hechos y espera que ocurran determinados efectos
lógicos, si tu información es correcta. Por lo mismo, opiniones emitidas con
conocimiento de causa revisten una gran importancia cuando planeas tu futuro.
Las personas competentes te dicen que la venta de asistencia al viajero es más alta en época de vacaciones y te dan razones fundamentadas en apoyo de su afirmación.
Puedes aceptar que el hecho es cierto, y si tus metas se relacionan en alguna forma con las asistencias al viajero, debes considerar los meses de vacaciones como el factor importante de tus planes.
De manera similar, toma algunas
cosas o situaciones como hechos y espera que ocurran determinados efectos
lógicos, si tu información es correcta. Por lo mismo, opiniones emitidas con
conocimiento de causa revisten una gran importancia cuando planeas tu futuro.
Aunque un
buen plan te ofrece riesgos, también te brinda oportunidades.
Cuando toda la información haya sido recopilada, ve los beneficios y compáralos con los riesgos.
Si los beneficios son muy superiores a los riesgos, podrás formular tus planes para triunfar.
Si resulta al revés tendrías que reconsiderar las alternativas.
Cuando toda la información haya sido recopilada, ve los beneficios y compáralos con los riesgos.
Si los beneficios son muy superiores a los riesgos, podrás formular tus planes para triunfar.
Si resulta al revés tendrías que reconsiderar las alternativas.
Una vez que
cumplamos adecuadamente con el primer paso de la investigación, estaremos en
condiciones de proseguir con las etapas posteriores: evaluación, decisión y
revisión.
Nadie sano planea fracasar, pero muchos fracasan por no planificar.
Nadie sano planea fracasar, pero muchos fracasan por no planificar.
Cordialmente.
Norberto
Plachta
27 de enero de 2015
10 Reglas para ser un exitoso vendedor
* 10 reglas para vender *
Si quieres que tu cliente no sienta que está
tratando con un “vendedor” sino con un profesional que ofrece un producto o
servicio, sigue estos tips.
Muchas personas desconfían de los vendedores y tienen una
percepción negativa de ellos. Sin embargo, no tiene por qué ser así si aprendes
a desarrollar algunas habilidades que harán que la gente piense diferente del
proceso de ventas.
De hecho, vender puede ser una de las tareas más gratificantes que realices como profesional independiente de tu propio negocio si sigues estas estrategias:
Regla #1: Mantén la boca cerrada y los oídos abiertos
De hecho, vender puede ser una de las tareas más gratificantes que realices como profesional independiente de tu propio negocio si sigues estas estrategias:
Regla #1: Mantén la boca cerrada y los oídos abiertos
Éste es un punto crucial, especialmente en los primeros minutos de una entrevista de ventas.
Recuerda:
1. No hables de ti mismo.
2. No hables de tus productos.
3. No hables de tus servicios.
4. Y, sobre todo, ¡no recites tu típico speech de ventas!
Obviamente debes presentarte y decirle al prospecto tu nombre y el propósito de tu visita (o llamada), pero no empieces a divagar acerca de tu producto o servicio. Después de todo, ¿de qué puedes hablar? No tienes ni idea de si lo que estás ofreciendo le será útil a tu prospecto.
Regla #2: Vende con preguntas, no respuestas
Recuérdalo: A nadie le importa lo increíble que eres hasta que ellos no entiendan qué tan increíbles tú piensas que son.
Olvida tratar de vender tu seguro o asistencia y mejor enfócate en por qué el prospecto necesita comprarlo. Para hacerlo, necesitas estar “fascinado” con tu prospecto; hazle muchas preguntas acerca de él sin motivos ocultos.
Regla #3: Imagina que estás en una primera cita
Siente curiosidad por tu prospecto. Pregúntale acerca de los seguros o asistencias que ya ha utilizado. ¿Está contento? ¿Conoce lo que tiene contratado, es demasiado caro, poco confiable o lo satisface realmente? Investiga qué es lo que realmente necesita.
Recuerda, no estás realizando una investigación impersonal, por lo tanto no preguntes cosas sólo por preguntar. Mejor, haz las preguntas que te entregarán información de lo que realmente necesitan tus clientes.
Cuando aprendes qué es lo que necesitan tus clientes y dejas de intentar convencerlos o persuadirlos de hacer algo que probablemente nunca hasta tu llegada se cuestionaron contratar, podrás conseguir que confíen en ti como un consejero o asesor y quieran hacer más negocios contigo o comprarte más.
Regla #4: Háblale a los prospectos igual que a tu familia o amigos
No existe el momento adecuado para que cambies de tu modo normal al “modo ventas”, llenándote de clichés y frases ensayadas. Cambiar los tonos de conversación, usar palabras poco comunes y rimbombantes o usar el tradicional sonido lento e hipnótico de “los vendedores” nunca es aceptable en los ambientes profesionales de ventas. Habla normalmente (y también con propiedad) al igual que lo harías con tus amigos, colegas y seres queridos.
Regla #5: Presta atención a lo que tu cliente no está diciendo
¿Tu prospecto está apurado? ¿Está agitado o preocupado? De percibir alguna situación del estilo, pregunta: “¿Es buen momento para hablar? Si no lo es, quizá podemos hablar otro día”. La mayoría de los vendedores están tan preocupados con vender y con qué decir que olvidan que está otro ser humano involucrado en la conversación.
Regla #6: Si te hicieron una pregunta, responde rápido y continúa
Recuerda: no se trata de ti; sino de si eres adecuado para ellos.
Regla #7: Sólo una vez que identificaste las necesidades de tu prospecto, menciona tu oferta
Una vez conocí a un vendedor que estaba tratando de vender a un maniquí (¡no estoy mintiendo!) y que estaba tan metido en su modo habitual y automatizado que no notó que su prospecto no estaba respirando. No caigas en esta trampa; debes saber con quién estás hablando antes de hablar.
Regla #8: Evita dar un seminario de tres horas de tu producto
No empieces a divagar y a sólo hablar y hablar de cosas que no atañen a tu prospecto. Elige ciertas características de tu producto o servicio que pienses que podrían serle útiles a ese cliente en particular y háblale sólo de ellas. (De ser posible, habla de los beneficios con sus palabras y no con las tuyas).
Regla #9: Pregunta al prospecto si existe alguna barrera para comprarlo
Después de pasar por los primeros nueve pasos, debes tener un buen entendimiento de cuáles son las necesidades del prospecto en relación con el seguro o asistencia. Sabiendo esto, y habiendo establecido un sentimiento mutuo de confianza, ahora estás listo para abrir el puente entre sus necesidades y tu presentación.
Regla #10: Invita a tu prospecto a tomar acción
Este principio elimina la necesidad de usar cualquiera de las “técnicas de cierre” porque la bola se encuentra en el lado del prospecto. Cerrar una venta significa mantener la bola en tu lado y poner todo el enfoque en ti, el vendedor. Pero en realidad no quieres que el foco esté en ti; no quieres que el prospecto recuerde que está tratando con un vendedor.
Tú no eres un vendedor, sino un ser humano que ofrece un seguro o asistencia en particular que protegerá lo mas querido para él. Y si logras que el prospecto lo entienda así, estás en buen camino de convertirte en un profesional de la venta destacado.
Fuente: Soy Emprendedor – México
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20 de enero de 2015
Mujeres ambiciosas no estan solas !!!
La elección de un trabajo sin techo de progreso junto al propósito de lograr un desempeño profesional exitoso es una búsqueda cada vez más independiente y donde se requiere ser muy flexible.
Confianza en esto de ser fiel a si mismas es lo que distingue a las mujeres que han roto el molde y se han aventurado a ser exitosas a diferencia de las que aún están juntando fuerza para dar el salto.
Los empresarios más exitosos se animan activamente a generar esta confianza, y es este aspecto crucial de la cultura de las mujeres ambiciosas que me gustaría destacar.
En Masterforum, adoramos incorporar "mujeres con ambición" que buscan lograr el éxito ayudando a que concreten su independencia financiera y laboral, desde hace 30 años nuestro lenguaje y códigos se apoyan en estos cimientos, lo practicamos mediante eventos de networking, capacitaciones en seminarios, talleres y cursos .
En Masterforum, adoramos incorporar "mujeres con ambición" que buscan lograr el éxito ayudando a que concreten su independencia financiera y laboral, desde hace 30 años nuestro lenguaje y códigos se apoyan en estos cimientos, lo practicamos mediante eventos de networking, capacitaciones en seminarios, talleres y cursos .
Nuestra organización tiene cursos y ámbitos diseñados específicamente para permitir que la mujer exitosa comparta sus experiencias con otras personas, inspirándolas y generando la creencia de que ella también pueden seguir ese camino el día que se lo proponga.
Este es el tipo de intercambio ausente en muchos lugares de trabajo, a nosotros nos encanta el desafío de hacer natural lo que tal vez debería existir en toda empresa
Este es el tipo de intercambio ausente en muchos lugares de trabajo, a nosotros nos encanta el desafío de hacer natural lo que tal vez debería existir en toda empresa
Sería genial que las organizaciones incluyeran más mujeres mentores, específicamente encargadas de ayudar a sus protegidos a superar los obstáculos que aprendieron a enfrentar y ganar
Sería genial que más compañías incluyeran en sus proyectos mujeres capacitadas profesionalmente, sin límites de edad ofreciendo que participen en las enormes oportunidades de atender mercados y negocios desatendidos o sin desarrollar.
Nuestro objetivo es marcar una diferencia significativa.
!!! MUJERES SIN LÍMITE DE EDAD SON BIENVENIDAS !!!
Los planes y productos de seguro o asistencia que ofrecemos son soluciones a preocupaciones y necesidades que comparten nuestros clientes de todas edades, en este mercado mujeres y hombres desempeñan con idéntico éxito su trabajo
Nuestros agentes dan la bienvenida a los beneficios de la igualdad de género en nuestra empresa, están interesados en ayudar a que el viaje de desarrollo y crecimiento se realice un poco más suave.
Las mujeres de Masterforum incorporan la confianza de hablar con sus colegas acerca de sus preocupaciones sin importar si son hombres o mujeres. Aunque puede ser importante contar con un mentor femenina, para conseguir una perspectiva diferente sobre cuestiones también puede a menudo ser de gran valor y es una gran manera de llegar a través de la "diferencia".
Otra forma más personal de sentirse más apoyada, suele ser la de compartir experiencias con otras personas a través de reuniones y encuentros de agentes.
Las mujeres de Masterforum incorporan la confianza de hablar con sus colegas acerca de sus preocupaciones sin importar si son hombres o mujeres. Aunque puede ser importante contar con un mentor femenina, para conseguir una perspectiva diferente sobre cuestiones también puede a menudo ser de gran valor y es una gran manera de llegar a través de la "diferencia".
Otra forma más personal de sentirse más apoyada, suele ser la de compartir experiencias con otras personas a través de reuniones y encuentros de agentes.
Existe un gran número de modelos posibles a seguir, es maravilloso encontrar colegas que están más que dispuestos a escuchar su historia y compartir su viaje al éxito profesional.
Cantidades crecientes de personas se han integrado y lo han logrado. Usted también puede hacerlo.
Personalmente, estoy encantado de comenzar la formación de un nuevo equipo de mujeres ambiciosas del año 2015, pronto compartiremos innumerables historias de éxito de más mujeres.
Personalmente, estoy encantado de comenzar la formación de un nuevo equipo de mujeres ambiciosas del año 2015, pronto compartiremos innumerables historias de éxito de más mujeres.
El techo de cristal se ha roto hasta cierto punto, pero es justo decir que las astillas todavía permanecen.
Desaparecerá aún más cuando nuestras agentes ganen la confianza de sentir que no están solas y sus compañeros acompañan.
Esperamos incorporar 6 mujeres ambiciosas a nuestro equipo durante el próximo mes, disponemos de vacantes para los talleres de capacitación gratuitos a realizar en Buenos Aires.
Ayudemos a parientes o amigas compartiendo esta propuesta
Consultas a Mirta Catalano
Desaparecerá aún más cuando nuestras agentes ganen la confianza de sentir que no están solas y sus compañeros acompañan.
Esperamos incorporar 6 mujeres ambiciosas a nuestro equipo durante el próximo mes, disponemos de vacantes para los talleres de capacitación gratuitos a realizar en Buenos Aires.
Ayudemos a parientes o amigas compartiendo esta propuesta
Consultas a Mirta Catalano
TE 5411 4816 0555 Buenos Aires - Argentina
o masterforuminternational@gmail.com
Saludos cordiales
Norberto Plachta
Presidente - Masterforum International Group
Presidente - Masterforum International Group
Fuente: A.Williams uk
10 de enero de 2015
Cómo Funcionan los Seguros de Vida - Recomendaciones para el consumidor
Cómo Funcionan los Seguros de Vida
Recomendaciones para el consumidor
El seguro de vida ayuda a proteger a su familia, empresa o sociedad económicamente
después de un fallecimiento, accidente, invalidez, enfermedad grave o terminal, ayuda a cubrir los siguientes costos:
- responsabilidades o deudas
- ingresos
- gastos finales o costos del funeral
- gastos para la educación de un hijo
- costos médicos
- transición ordenada en sociedades y empresas
- personas claves
No todas las personas necesitan un seguro de vida.
Para determinar si
la compra de un seguro de vida es una buena opción, tome en cuenta su
edad, estado civil, quiénes dependen de usted económicamente, sus
bienes, cantidad de deudas que usted tenga y si tendrá que
cubrir impuestos sucesorios.
En sociedades y empresas como instrumento de preservación de funcionamiento y fuente de dinero para la compra venta de cuota parte.
Información Básica sobre los Seguros de Vida
Las personas compran seguros de vida para garantizar que sus
beneficiarios tengan suficiente dinero para mantener su estilo de vida
después que el asegurado fallece.
Los beneficiarios son las personas que
usted designa para que reciban el dinero de la póliza del seguro de
vida después de que usted fallece.
Este dinero se conoce como beneficio
por muerte o suma asegurada.
Usted puede designar uno o más beneficiarios. Si designa a más de
uno, tiene que decidir cómo dividirá el dinero.
También puede
seleccionar a un beneficiario secundario o beneficiario contingente,
para que reciba el dinero si el beneficiario primario muere antes que
usted.
Algunos planes de seguros de vida ofrecen la posibilidad de sumar a la cobertura básica indemnización por muerte accidental, invalidez o incapacidad por accidente o enfermedad.
Un seguro de vida no es una inversión. Una inversión es un riesgo
financiero, ya que usted podría ganar dinero pero también podría perder
parte o todo su dinero. En contraste, el seguro de vida paga un
beneficio por muerte garantizado.
Algunos tipos de seguro de vida, como el ordinario de vida conocido como vida entera, vida
universal y vida variable, pueden acumular un valor en efectivo, el cual
usted podría usar como ingreso para la jubilación.
Los agentes y las
compañías no pueden referirse al seguro de vida como una inversión o
como una fuente de ingreso para la jubilación.
Si un agente o una
compañía tratan de venderle una póliza de seguro de vida como una buena
inversión, entienda la proporción que se deriva a protección y la que se utiliza para acumulación.
Además, no confunda el seguro de vida con las
anualidades o rentas previsionales. Muchas veces las personas compran anualidades para el
retiro porque pueden proporcionarles ingresos fijos durante un periodo
largo.
Las compañías de seguros utilizan un proceso llamado evaluación del riesgo
para decidir si le venderán un seguro de vida a alguien y qué precios
cobrar por las primas de seguro.
La compañía considerará varios factores
para determinar cuánto cobrar por la prima de seguro. Estos incluyen:
- su edad
- sexo
- condición médica
- si fuma
- sus pasatiempos y ocupación.
A los solicitantes jóvenes y a las personas que tienen buena salud,
no fuman y no tienen pasatiempos u ocupaciones peligrosas, se les
cobrarán primas más bajas, debido a que la compañía espera que estos
asegurados vivan durante más tiempo.
Los solicitantes que son de mayor
edad, que tiene problemas de salud, fuman o tienen pasatiempos u
ocupaciones peligrosas probablemente pagarán más.
Las compañías pueden cobrarle una prima de seguro más alta o pueden
decidir no venderle una póliza debido a su riesgo potencial. Si una
compañía no le vende una póliza, el agente buscará una compañía que acepte el riesgo que desea cubrir.
¿Quién Necesita un Seguro de Vida?
Si nadie depende económicamente de usted, podría no necesitar un
seguro de vida o quizás la preocupación puede ser la invalidez, incapacidad o una enfermedad grave.
Si usted tiene a personas o familiares que dependen de
usted, tal vez desee tener suficiente seguro para que su familia pague
sus deudas y para proporcionar ciertos ingresos.
Considere sus
circunstancias y el tipo de calidad de vida que desea que sus
dependientes tengan cuando decida comprar o no un seguro de vida y
cuánto comprar.
Para ayudarle a decidir si el seguro de vida es apropiado para usted, hágase las siguientes preguntas:
- ¿Necesita reemplazar sus ingresos para poder mantener a su cónyuge, hijos u otros miembros de la familia?
- ¿Tiene deudas, tales como hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos u otras deudas?
- ¿Desea ayudar a sus hijos a pagar la universidad?
- ¿Necesitarán dinero sus sobrevivientes para pagar sus gastos funerarios o el costo de asignación de sus bienes?
- ¿Tiene una gran cantidad de bienes que pueden estar sujetas a impuestos sucesorios?
Si respondió sí a cualquiera de estas preguntas, debe considerar comprar un seguro de vida.
Cómo comprar un Seguro de Vida para Usted o para alguien más
Usted puede comprar una póliza de seguro de vida para usted o para
cualquier persona que le otorgue permiso y esté de acuerdo con el
proceso de aseguramiento de la compañía. La persona que compra la póliza
es el asegurado o dueño de la póliza, y es el responsable del pago de
las primas de seguro.
Las personas generalmente compran un seguro de vida para sí mismos,
para proporcionar dinero a su cónyuge, hijos dependientes u otros
miembros de la familia.
En algunos casos, es posible que usted desee
comprar una póliza de seguro de vida para alguien más y nombrarse usted
mismo como beneficiario.
Por ejemplo, si usted está divorciado y obtiene
pensión alimenticia, es
posible que desee comprar una póliza de seguro de vida para su ex
cónyuge, para reponer la pérdida de la pensión alimenticia en caso de
que falleciera su ex cónyuge.
Los acreedores pueden comprar pólizas de seguro de vida para personas
a quienes les prestaron dinero.
El beneficio por muerte de la póliza
cubrirá el balance del préstamo en caso de que la persona fallezca antes
de que termine de pagar el préstamo.
En algunas ocasiones los negocios
compran pólizas para cubrir las vidas de sus empleados o socios que son
importantes para la compañía. Esto se conoce como seguro de empresa o
acuerdo de compra-venta.
Empleadores contratan un AP - Seguro de accidentes personales sin necesidad de aprobación o conocimiento del empleado asegurado.
Tipos de Seguro de Vida
Existen diferentes tipos de seguro de vida: seguros de vida de
término, seguros de vida permanentes, una combinación de ambos, por
muerte accidental o invalidez, y desmembramiento accidental.
Seguros de Vida de Término
Las pólizas de seguro de vida de término son generalmente menos
costosas y menos complicadas que las pólizas de vida permanentes.
Existen dos tipos de pólizas de seguro de vida de término: póliza
temporal de vida renovable anualmente y a término nivelado :
- La póliza temporal de vida renovable anualmente es por un término de un año, en el cual la prima de seguro se ajusta cada año basándose en su edad cuando usted renueve la póliza.
- La póliza a término nivelado se vende con términos de cinco, 10, 15, 20, 25, 30 o más años. La prima de seguro está diseñada para que sea la misma durante el periodo del término. Algunas pólizas a término nivelado garantizan que la prima de seguro no cambiará, pero otras pólizas solamente garantizan que la prima de seguro no cambiará durante algunos años, aunque el plazo sea de mayor duración. Es importante leer la póliza para saber por cuánto tiempo se garantiza que su prima de seguro será la misma.
Las pólizas de seguro de vida de término típicamente solamente
proporcionan el beneficio por muerte. Usted paga una prima de seguro y
si muere durante el término de la póliza, sus beneficiarios reciben el
beneficio por muerte. Las pólizas de término por lo general no incluyen
un valor en efectivo o un componente de ahorro, y no están diseñadas
para proporcionar cobertura por toda su vida.
Los seguros de vida de término están diseñados para proporcionar cobertura económica durante un tiempo en el que muchas personas más lo necesitan, como cuando están empezando una familia, pagando una deuda o ahorrando para la universidad.
Los seguros de vida de término pueden ser una buena opción para las
familias jóvenes con niños. Usted podría solamente necesitar cobertura
hasta que sus hijos sean adultos y tengan sus propios ingresos.
Características del Seguro de Vida de Término
Las dos características más comunes de la mayoría de las pólizas de
seguro de vida de término son la capacidad de conversión y de
renovación.
La capacidad de conversión significa que usted puede cambiar la
póliza por un seguro de vida permanente de igual valor sin tener que
hacerse un examen médico o sin necesidad de pasar por el proceso de
aseguramiento. Por ejemplo, puede transferir una póliza de término
convertible de $100,000 a una póliza de seguro de vida permanente de
$100,000 sin tener que responder a preguntas sobre su salud o sobre su
historial médico.
El convertir una póliza hará que su prima de seguro aumente ya que
las pólizas de cobertura permanente típicamente cuestan más que las
pólizas de seguro de vida de término. La capacidad de conversión puede
ser una característica importante si:
- su salud empeora después de comprar la póliza de término
- usted no puede calificar para otra póliza de seguro de vida
- usted quiere tener una póliza por toda la vida y que acumule valor en efectivo o ahorros.
Las compañías por lo general solo les permiten a los asegurados
convertir las pólizas de seguro de vida de término antes de que cumplan
los 65 años de edad.
La capacidad de renovación significa que usted puede
extender la póliza para obtener términos adicionales, independientemente
de su salud y sin tener que pasar un examen médico. Esta puede ser otra
ventaja de la cobertura de seguro de vida de término al aumentar su
edad o si llega a enfermarse. Aun si ya no cumple con los criterios de
aseguramiento de la compañía, ésta debe renovar su póliza. Por favor
tenga en cuenta que la mayoría de las compañías ofrecen seguros de vida
de término solamente hasta cierta edad, generalmente hasta los 70 u 80
años.
Los términos se pueden renovar cada año, cada cinco, 10 o 20 años.
Las primas de seguro generalmente aumentan con cada renovación del
término. Las primas renovables anualmente pueden ser excesivamente altas
para los asegurados mayores de la mediana edad. Si está pagando altas
primas de seguro, las cuales son renovables anualmente, es posible que
desee obtener otro tipo de cobertura, tal como la cobertura a término
nivelado.
Pagos del Seguro de Vida de Término
Los seguros de vida de término generalmente se pagan de tres maneras:
- La cobertura de término nivelado paga un beneficio por muerte que se mantiene igual durante el término. Por ejemplo, una póliza de término nivelado de 20 años con un beneficio por muerte de $100,000 siempre pagará $100,000 aunque el asegurado fallezca en el quinto año o en el decimoquinto año. Dependiendo de la póliza, su prima de seguro para la cobertura de término nivelado se mantendrá igual o aumentará según la frecuencia estipulada
- La cobertura de término decreciente paga un beneficio por muerte que disminuye durante el término según la frecuencia estipulada. Por ejemplo, una póliza temporal decreciente de 20 años puede comenzar con un beneficio por muerte de $100,000 que disminuirá $5,000 cada año. Si usted fallece en el onceavo año, la póliza pagará $50,000. La cobertura de término decreciente puede ser una buena opción para los padres, ya que la necesidad económica para los hijos generalmente disminuye a medida que éstos crecen. Una desventaja de la cobertura de término decreciente es que su valor de conversión también disminuye cada año. Las primas de seguro generalmente se mantienen constantes durante el término. El seguro de vida hipotecario es una versión de este tipo de seguro de vida de término.
- La cobertura de término creciente paga un beneficio por muerte sobre el término según la frecuencia estipulada, que a menudo se basa en la inflación. Por ejemplo, una póliza de término creciente de 20 años puede comenzar con un beneficio por muerte de $100,000 que aumenta 5 por ciento de su valor nominal cada año. Si usted fallece en el doceavo año, la póliza pagaría alrededor de $155,000. Las primas típicamente aumentan cada año según el aumento del beneficio.
Seguro de Vida Permanente
Las pólizas de seguro de vida permanente por lo general tienen primas
de seguro más altas, debido a que están diseñadas para proporcionar
cobertura durante toda su vida y tienen otras características y
beneficios. La característica principal de la mayoría de los seguros de
vida permanente es el componente de valor en efectivo o ahorros que
crece con el tiempo y que durante su vida usted puede retirar, invertir o
usarlo para pedir un préstamo.
Sus primas de seguro iniciales por un seguro permanente son
típicamente más altas que las de un seguro de término. Existen dos
razones principales para esto.
La primera, la póliza probablemente tiene
una característica de dinero en efectivo o de ahorro con valor en
efectivo, y la segunda, usted está comprando una cobertura por un
periodo más largo de acuerdo a su edad actual.
Generalmente, las primas
de seguro en una póliza de seguro ordinario de vida se garantizan
durante toda la vida, lo que significa que nunca cambiarán. Las pólizas
del seguro universal de vida o de seguro de vida variable pueden cambiar
con de tiempo. Asegúrese de entender cómo es que sus primas de seguro
pueden cambiar.
Si usted compra una póliza permanente a una edad joven y continúa con
su póliza hasta alcanzar la mediana edad, lo más probable es que su
prima sea más barata que una póliza de vida de término con un beneficio
por muerte comparable. Esto es verdad aun cuando el beneficio por muerte
sea similar.
Una porción de cada prima de seguro se aplica en una cuenta, conocida
como el valor en efectivo, que aumenta con el tiempo.
Para las pólizas
de seguro ordinario de vida o pólizas universales de vida, la cantidad
puede crecer a una tasa fija de interés. Puede ligarse a tasas de
interés indexadas en una póliza de seguro proporcionado de vida.
En una
póliza de vida universal variable, puede aumentar si las subcuentas que
seleccionó aumentan.
Estas subcuentas están invertidas en acciones,
bonos, o ambos.
Una póliza puede permitirle hacer retiros del valor en efectivo,
usarla como garantía para un préstamo o usarla para hacer pagos futuros
de las primas de seguro.
En algunos casos, si retira todo el valor en
efectivo, la compañía cancelará la póliza y la cobertura terminará.
Cuando usted fallece, los beneficiarios reciben el beneficio por
muerte de la póliza. Dependiendo del tipo de póliza, su beneficiario
puede recibir el beneficio por muerte y el valor en efectivo.
Puede tomar varios años para que una póliza acumule un valor en
efectivo. En las pólizas también puede aplicar un cobro de rescate
(surrender fee, por su nombre en inglés) si usted retira una parte o
todo el dinero antes de cierto tiempo. Usted también pudiera ser
responsable por los impuestos sobre el dinero que retire de su valor en
efectivo.
Debe tomar en cuenta sus necesidades antes de decidir cuál tipo de
seguro de vida es el mejor para usted. Comprar una póliza de seguro de
vida permanente y rescatarla anticipadamente puede no ser una buena
decisión financiera.
Tipos de Pólizas de Seguro de Vida Permanente
Las dos variaciones más comunes del seguro permanente son los seguros
ordinarios de vida o llamados vida entera (whole life insurance, por su nombre en inglés) y
los seguros universales de vida, también conocidos como seguros
universales de vida con prima de seguro flexible.
Los seguros ordinarios de vida se mantienen en vigor
durante toda su vida, al menos que usted cobre el valor de la póliza o
deje de pagar las primas de seguro. La renovación de la póliza está
garantizada, por lo tanto, usted nunca tendrá que renovar la póliza.
Las primas de seguro de una póliza de seguro ordinario de vida
generalmente están garantizadas por toda la vida de la póliza. La prima
se usa para pagar el beneficio por muerte, para pagar los costos del
seguro, los gastos y ganancias de la aseguradora y para aumentar el
valor en efectivo.
Algunas pólizas de seguro ordinario de vida son participativas. Esto
significa que pudieran pagarles a los asegurados un dividendo anual.
Típicamente, usted puede escoger entre recibir el dividendo en efectivo,
añadirlo al valor en efectivo de su póliza para comprar beneficios por
muerte adicionales o utilizarlo para pagar las primas de seguro futuras.
Los dividendos no están garantizados. Algunas pólizas no pagan
dividendos según las cantidades que la compañía proyecta, mientras que
otras pueden sobrepasar la proyección. Antes de comprar una póliza, pida
el historial de dividendos proyectados de la compañía versus los
dividendos que en realidad se pagaron.
Los seguros universales de vida le permiten escoger la
cantidad de cobertura, la prima de seguro que pagará y probablemente el
valor en efectivo que acumulará. Siempre y cuando usted haga los pagos
de las primas de seguro y no retire o tome un préstamo del valor en
efectivo, la tasa de interés ganada por el valor en efectivo no se
reduce.
La póliza puede seguir en vigente hasta la fecha de madurez, la
cual generalmente es al alcanzar edades de 95 o 100 años. En la fecha de
vencimiento, la cobertura termina y usted recibe el valor en efectivo.
Debido a la naturaleza flexible de este tipo de póliza, revísela
anualmente para asegurarse de que no haya cambiado. Si es que ha
cambiado, haga todos los ajustes necesarios para lograr que la póliza
continúe hasta la fecha de madurez.
Algunas pólizas universales de vida pagan una tasa de rendimiento
garantizada. Otras son pólizas de vida universal variables, cuyo valor
depende del rendimiento de las subcuentas seleccionadas por el
asegurado, las cuales se invierten en acciones, bonos y otras
inversiones. Los reglamentos y términos
para las pólizas de prima de seguro flexible son complejos. Hable con un
profesional de seguros de vida para asegurarse de que entienda
completamente una póliza antes de comprarla.
Una póliza universal de vida le permitirá cambiar la cantidad que
usted paga en primas de seguro, el beneficio por muerte o el valor en
efectivo en cualquier momento.
Cualquier ajuste que haga afectará una o
las dos otras áreas. Por ejemplo, el aumentar su prima de seguro
aumentará ya sea su valor en efectivo o el beneficio por muerte, o
ambos.
Muchas pólizas universales de vida ofrecen la opción de reducir sus
pagos de primas de seguro por debajo de la cantidad necesaria para pagar
los costos del seguro. Cualquier déficit en el pago en comparación con
el costo del seguro, se deducirá del valor en efectivo. Si hace un pago
de primas de seguro menor, tenga cuidado de revisar su póliza porque si
el valor en efectivo llega a cero, tendrá que volver a pagar la cantidad
total del costo del seguro o la póliza se anulará.
La compañía debe
enviarle un reporte anual con la cantidad de su valor en efectivo y el
tiempo que la póliza puede durar basada en el valor en efectivo, así
como el costo del seguro y la tasa de interés que aplica al valor en
efectivo.
Algunas de las pólizas universales de vida contienen una cláusula
para una garantía secundaria o un beneficio de primas de seguro sin
vencimiento. La garantía primaria es el pago de primas de seguro que es
necesario para cubrir el costo del seguro.
Si la garantía primaria no es
suficiente, una garantía secundaria evita que la póliza caduque, aun
si el valor en efectivo es cero.
Comparación de los Principales Tipos de Seguros de Vida
|
Seguro de Vida de Término
|
Seguro de Vida Permanente
|
||
Seguro Ordinario de Vida
|
Seguro Universal de Vida
|
||
| Prima de Seguro | Inicialmente baja, pero puede aumentar en cada renovación. | Inicialmente más alta que las de seguro de vida de término. Normalmente no aumenta porque se basa en su edad al momento en que se expide la póliza. | Pago de primas de seguro flexibles. |
| Lo protege durante... | Un periodo específico. | Toda su vida, si mantiene la póliza. | Un periodo de tiempo flexible, que puede ser toda su vida. |
| Beneficios de la póliza | Beneficios por muerte solamente. | Beneficios por muerte y posiblemente un valor en efectivo y de préstamo. | Beneficios por muerte (que pueden incluir un valor en efectivo), posiblemente un valor en efectivo y de préstamo. |
| Ventajas | Capacidad de comprar más cobertura por una prima de seguro más baja. | Cantidad de la prima de seguro generalmente fija. Acumulación de valor en efectivo. Puede tener opciones de préstamo por el valor en efectivo. | Más flexibilidad en sus pagos. El valor en efectivo gana créditos con las tasas de interés actuales. |
| Desventajas | Las primas aumentan con la edad. No tiene valor en efectivo. | Puede ser costoso para cubrir una necesidad a corto plazo. Usualmente tiene un valor en efectivo pequeño o nulo por algunos años. | Puede ser costoso para cubrir una necesidad a corto plazo. El pago no está garantizado. Las tasas de interés bajas pueden afectar el valor en efectivo, lo que puede aumentar los pagos de las primas de seguro. |
| Opciones
disponibles |
Puede ser renovable o convertible a una póliza de seguro de vida permanente. | Puede pagar dividendos. Puede proporcionar una póliza pagada reducida. Se permiten los rescates parciales. | Puede pagar dividendos. Se permiten los rescates parciales. |
Otros Tipos de Seguros de Vida
Los siguientes tipos de seguro de vida proporcionan solo ciertos tipos de cobertura o se venden en circunstancias especiales:
El seguro de vida de crédito es un tipo de póliza que
compran los prestamistas para cubrir el balance de un préstamo en caso
de que el prestatario fallezca antes de pagar el préstamo. Los bancos o
prestamistas pueden exigirle que compre una póliza de seguro de vida de
crédito como condición para un préstamo.
Si usted ya tiene una póliza de seguro de vida, tal vez no necesite
el seguro de vida de crédito. Quizás acuerde más bien asignarle parte de
los beneficios por muerte al prestamista para pagar el balance del
préstamo.
La cobertura de crédito por accidente y salud paga el
saldo de su préstamo si usted se enferma o se lesiona y no puede pagar
el préstamo. Un prestamista que requiere este tipo de cobertura
generalmente le suma el costo de la prima de seguro a los pagos del
préstamo.
Usted tal vez tenga que someterse a cierto nivel de aseguramiento
para un seguro de vida de crédito.
El seguro de gastos funerarios pre pagados es un tipo
de póliza especial para pagar por adelantado los servicios funerarios.
Una ventaja de este seguro es que fija los costos del funeral a los
precios actuales y puede proteger al titular y su grupo familiar básico.
Los seguros de gastos funerarios suelen tener primas muy accesibles en comparación a
otros tipos de seguros de vida. La cobertura pagará inmediatamente la cantidad completa de los gastos funerarios
si usted o un familiar directo fallece, la prestación se hará cargo del 100% y no tendrá que hacer frente a pago alguno.
El seguro ofrecido por bancos o venta directa el servicio de seguro de vida en el hogar o en la industria es un
tipo de seguro que se vende a través de los bancos de puerta en puerta. Algunas pólizas de
servicio de seguro de vida en el hogar pueden ser una buena oferta, pero
muchas ofrecen beneficios por muerte reducidos, acumulan el valor en
efectivo lentamente o tienen primas de seguro altas.
Pólizas Individuales vs. Pólizas en Grupo
El seguro individual de vida se compra por personas y
asegura la vida de una o más personas en una sola póliza. Este tipo de
cobertura le brinda la mayor opción, ya que usted tiene la libertad de
comprar entre múltiples compañías para encontrar la póliza que mejor
satisfaga sus necesidades. Muchas compañías venden pólizas individuales
que incluyen solamente las características que usted necesita.
Las pólizas individuales generalmente tienen guías de aseguramiento
estrictas porque el riesgo de la compañía se concentra en una sola
persona. Las personas más jóvenes con buena salud a menudo pagan menos
por la cobertura que aquellas personas mayores o que tienen factores de
riesgo altos. Una compañía puede negarse a venderle una póliza a alguien
que se considere de alto riesgo.
El seguro de vida en grupo se compra por empleadores,
sindicatos o entidades gubernamentales y asegura a un grupo de personas
bajo un solo contrato. La regulaciones restringen los
criterios de aseguramiento de las compañías para las pólizas en grupo.
Si usted no califica para una póliza individual debido a su edad o por
motivos de salud, una cobertura de seguro de vida en grupo pudiera ser
una buena opción.
Las pólizas en grupo suelen ofrecerse mediante los empleadores u
otras organizaciones, tales como las organizaciones profesionales, clubes, o asociaciones. Cualquier organización que patrocine una
póliza de vida en grupo debe ofrecérsela a todos los miembros del grupo
sin importar su edad o condición de salud. Es ilegal exigirles a los
miembros del grupo que compren una póliza como condición para la
membrecía. Los seguros de vida en grupo se pueden vender como seguros de
vida de término, seguros ordinarios de vida, o cobertura universal de
vida.
Modificación de su Cobertura
Las cláusulas adicionales y endosos son beneficios adicionales de la
póliza que usted puede añadirle a una póliza para expandir la cobertura,
usualmente por una prima adicional. Algunos de los endosos más comunes
son:
- El seguro de vida de término adicional le añade cobertura de vida de término a una póliza de vida ordinaria o universal. Por ejemplo, si necesita $500,000 de cobertura total, podría comprar una póliza de vida permanente de $100,000 con una cláusula adicional de un seguro de término adicional de $400,000. A medida que usted tenga más ingresos, puede convertir parte o toda la cláusula a la póliza universal de vida.
- El seguro garantizado le asegura que podrá comprarle cobertura adicional a la compañía en el futuro, sin importar su edad o su condición de salud. Estos factores se podrían utilizar de todas maneras para determinar la cantidad de su prima de seguro. Generalmente usted debe comprar la cobertura adicional antes de cierta fecha o evento de la vida establecido, tales como la jubilación o el cumplir 65 años de edad.
- La muerte accidental proporciona un beneficio por muerte si usted fallece como resultado de un accidente. En algunos casos, una provisión de muerte accidental en su póliza puede pagar el doble si usted fallece debido a un accidente. Ciertas restricciones pudieran aplicar.
- La exención de pago de la prima de seguro por discapacidad cubre su prima de seguro si usted califica como discapacitado según las definiciones de la póliza. Este beneficio continúa mientras dure la incapacidad. Esta cláusula adicional por lo general está disponible solamente para las personas menores de 60 años de edad.
- El beneficio acelerado por causa de muerte es una opción para el prepago parcial o total de los beneficios por muerte mientras usted todavía vive, si es diagnosticado con una enfermedad terminal, enfermedad específica o una enfermedad de cuidado a largo plazo. Frecuentemente las personas compran esta cláusula para ayudar a pagar los cuidados que necesite al final de su vida. La cláusula adicional generalmente requiere que un médico confirme que usted no puede llevar a cabo ciertas actividades de la vida diaria.
- La cláusula de enmienda conyugal proporciona una cobertura adicional de término para su cónyuge. Esencialmente, esta cláusula adicional combina dos pólizas en una.
- La cláusula de enmienda para hijos proporciona una cobertura de término para sus hijos. La mayoría de las compañías requieren que el hijo tenga por lo menos 14 días de nacido, y por lo general la cobertura dura hasta que el hijo cumple los 21 o 25 años de edad.
Opciones de Pago
Las compañías típicamente pagan el beneficio por muerte en una sola
suma total; sin embargo, hay otras opciones de pago. Usted o el
beneficiario puede elegir cómo se pagará el beneficio por muerte. Las
opciones comunes de pago incluyen:
- Opción de interés. La cantidad del beneficio por muerte se mantiene con la compañía de seguros, y la compañía le paga periódicamente el interés al beneficiario.
- Periodo fijo. La compañía paga el beneficio por muerte en intervalos regulares, con intereses, durante un periodo seleccionado.
- Reembolso de vida. La compañía de seguros le paga al beneficiario una cantidad mensual establecida durante el resto de su vida. Con esta opción, es posible que el beneficiario reciba más que el beneficio por muerte indicado si él o ella vive más de lo esperado.
Conozca sus Derechos
Pago Oportuno de los Beneficios por Muerte
Las compañías de seguros deben pagar al beneficiario lo
correspondiente a la póliza del seguro de vida dentro de un plazo de 30 días, a partir de la fecha en que se recibe el comprobante de
fallecimiento y haber verificado al beneficiario. Para una póliza de
vida individual, la compañía también debe pagar los intereses sobre el
beneficio por muerte desde el momento en que la compañía recibe la
declaración de prueba de pérdida hasta el momento en que la compañía
paga el beneficio por muerte.
Si Falta un Pago de su Prima de Seguro
La mayoría de las pólizas tienen un periodo de gracia de 31 días
después de la fecha de pago de la prima en el cual usted puede pagarla
sin que le cobren intereses y aún tendrá cobertura. Si usted fallece
durante este periodo, su beneficiario recibe el beneficio por muerte
menos la prima que se debe.
Si su Póliza se ha Vencido
Para restablecer una póliza que se ha vencido, la compañía puede
requerir que usted pague parte o toda la prima de seguro vencida, con
intereses. Si al vencimiento de su póliza, usted tiene un préstamo por
su valor en efectivo, la compañía también puede requerir que pague el
interés no pagado y restablecer el préstamo. La mayoría de las compañías
restablecerán una póliza dentro de un periodo de cinco años, pero es
posible que se le requiera que conteste algunas preguntas de salud
adicionales o que se haga otro examen médico.
La Compra de un Seguro de Vida
Cuando usted solicita comprar una póliza de seguro de vida, la
compañía evaluará sus factores de riesgo. De acuerdo con la información
que usted proporcione, la compañía decidirá si le vende una póliza y
cuánto le cobrará. A esta evaluación se le llama aseguramiento. Usted
puede esperar llenar un cuestionario de salud. Es posible que usted
también tenga que proporcionar expedientes médicos, someterse a un
examen médico o dependiendo de la suma asegurada llenar cuestionarios financieros.
Periodo de Prueba
Es importante que usted llene la solicitud totalmente y de manera
precisa. Las pólizas de seguro de vida tienen un periodo de prueba o contestabilidad de
dos años. Si usted fallece durante este periodo, la compañía puede
investigar la causa de muerte y verificar la información que usted
proporcionó en la solicitud. Si la compañía descubre que usted
proporcionó información incorrecta, o que retuvo información, puede
negar el pago del beneficio por muerte. Este puede ser el caso, aun si
la información no está relacionada con la causa real del fallecimiento.
Si la compañía niega el pago, debe reembolsar las primas que usted pagó
en la póliza.
Una vez que su póliza ha estado en vigor por más de dos años, es
indisputable, excepto si usted no paga sus primas. Si usted fallece por
cualquier motivo después de este periodo, la compañía debe pagar el
beneficio por muerte. La información que usted divulgó de manera sincera
nunca se puede utilizar como base para denegar el pago. Nunca permita
que otra persona, incluyendo un agente, firme su solicitud en nombre
suyo.
La mayoría de las compañías no pagarán el beneficio por muerte
durante los primeros dos años de la póliza si la causa de muerte es
suicidio. Si la compañía no paga el beneficio por muerte en caso de
suicidio, devolverá la cantidad de las primas de seguro pagadas.
Cómo Escoger la Cantidad Correcta
No existe una fórmula para determinar la cantidad de seguro de vida
que usted necesita. Algunos grupos de consumidores recomiendan comprar
una cantidad de cobertura que sea cinco veces mayor que su ingreso
familiar anual, mientras que otros recomiendan 10 veces su ingreso.
Para decidir la cantidad que es correcta para usted, considere la
cantidad de las deudas que usted tiene, la cantidad del ingreso que
tendrá que reemplazar su familia, y si sus sobrevivientes tendrán otros
gastos que pagar, tales como costos de universidad o gastos funerarios.
También considere si usted quiere dejar un legado o regalo a sus
beneficiarios.
También es importante considerar el valor de los servicios prestados por las personas que no generan ingresos. Por ejemplo, se deben incluir los cuidados y la administración del hogar de un padre o madre que se queda en la casa con los hijos.
También es importante considerar el valor de los servicios prestados por las personas que no generan ingresos. Por ejemplo, se deben incluir los cuidados y la administración del hogar de un padre o madre que se queda en la casa con los hijos.
La Compra Inteligente de un Seguro de Vida
- Investigue a la compañía. La fortaleza financiera de una compañía de seguros y el historial de quejas le dicen mucho sobre la calidad de servicio que provee. Usted puede averiguar el grado de solvencia económica de una compañía y el número de quejas de los clientes si llama la Línea de Ayuda al Consumidor 011 4338 4000 o si usa el sitio Web de la SSN Superintendencia de Seguros de la Nación en Argentina
- Utilice su periodo de prueba gratis. Las pólizas en le proporcionan un período de prueba gratis (free-look period, por su nombre en inglés) de por lo menos 10 a 20 días. Durante este tiempo, usted puede cancelar la póliza por cualquier razón y recibir un reembolso completo. Use este tiempo para leer su póliza cuidadosamente para asegurarse de que la cobertura sea la ideal para usted.
A continuación le ofrecemos algunos consejos adicionales para ayudarle a comprar una póliza de seguro de vida:
- Los agentes a menudo usan tablas para mostrarle cómo puede crecer el valor en efectivo de una póliza. Confirme que la tabla muestre un valor en efectivo que esté garantizado por la compañía de seguros y no una proyección financiera de lo que la compañía paga actualmente. Las proyecciones están basadas en suposiciones y nunca se debe confiar en ellas como una promesa de rendimiento de la póliza. Es posible que gane mucho menos que la proyección. Pídale a su agente un historial de las proyecciones de la compañía versus el crecimiento actual de los valores en efectivo. El agente no debe oponerse a esto.
- Tenga cuidado si un agente le dice que los intereses o dividendos ganados en su póliza harán que sus primas de seguro se desaparezcan durante la vida de la póliza. Si las tasas de interés o los dividendos disminuyen, es posible que usted tenga que pagar primas de seguro más altas o pagar durante un periodo mayor al que esperaba.
- Algunos agentes también venden inversiones de retiro y préstamos estudiantiles. La ley prohíbe que los agentes ofrezcan descuentos en una inversión o préstamo u ofrezcan cualquier tipo de regalo para inducirle a comprar un seguro de vida. Si usted piensa que un agente le ha hecho una oferta inapropiada, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor.
- Las compañías de seguros a veces mercadean las pólizas de seguro de vida como herramientas de ahorro para el retiro, planes de sucesión, fondos electivos o protección hipotecaria. El no identificar claramente una póliza como un seguro de vida es una declaración falsa y viola la ley. Si usted piensa que un agente o compañía ha hecho una declaración falsa en una póliza, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor de Masterforum 011 4816 0555 o la SSN 011 4338 4000.
- Varias guías sencillas pueden ayudarle a evitar que se convierta en una víctima del fraude de seguros:
o Nunca pague una póliza con dinero en efectivo.
o Nunca firme un formulario de solicitud en blanco.
o Considere a la compañía antes de comprar un seguro por teléfono o en la primera visita.
o Si necesita ayuda para elegir una póliza, pídale a un amigo o familiar que visite al agente con usted. El agente no debe oponerse a esto.
Implicaciones Financieras de Tener un Seguro de Vida
El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida se considera
como un activo. Parte o
todas las ganancias de un préstamo obtenido usando la póliza como
garantía pudieran no ser consideradas como un bien bajo ciertas
circunstancias. debe hablar con un abogado o
asesor financiero para entender cualquier consecuencia de tener una
póliza de seguro de vida.
Impuestos
El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida generalmente se
acumula con impuestos diferidos. Esto significa que usted no paga los
impuestos hasta después. Los retiros del valor en efectivo generalmente
no están sujetos a impuestos hasta que la cantidad del retiro sobrepase
el total de las primas de seguro pagadas en la póliza.
La ley generalmente considera el beneficio por muerte como
reembolsable por la pérdida del beneficiario, y no un ingreso. Por lo
tanto, los beneficiarios no tienen que pagar impuestos sobre
la renta ni los impuestos sobre herencias por el pago del seguro de
vida.
Si una póliza no tiene a un beneficiario nombrado, o el beneficiario
ha fallecido, el beneficio por muerte se le paga a la sucesión del
asegurado. . Si está considerando comprar un seguro de
vida, hable con un abogado o asesor financiero para entender
completamente las consecuencias fiscales.
Inembargabilidad o Bancarrota
El beneficio del Seguro de Vida es Inembargable para los beenficiarios de la póliza. A menos que exista una exención establecida por la ley que sea
aplicable, como el fraude, el valor en efectivo y el beneficio por
muerte de una póliza de seguro de vida están totalmente exentos de
- acreedores
- todas las demandas en cualquier procedimiento de bancarrota
- ejecución, embargo, confiscación u otro proceso legal.
Cómo Reemplazar su Póliza con una Nueva
Usted debe revisar el precio y la cobertura de su póliza cada cierto
número de años para asegurarse que todavía está obteniendo un buen valor
y la cobertura que necesita. No obstante, el reemplazar una póliza
vieja de seguro de vida con una nueva no siempre es una buena idea.
Considere lo siguiente:
- Las pólizas nuevas generalmente toman más tiempo para acumular valores en efectivo y pagar dividendos.
- El periodo de prueba de dos años comienza nuevamente con la póliza nueva. Durante este período, si usted fallece y la compañía descubre que usted dio una declaración falsa en la solicitud de su póliza, no pagará el beneficio por muerte.
- Si el cambiar a una póliza nueva significa que retire anticipadamente el valor de una póliza de vida permanente, su valor en efectivo podría ser reducido por las cuotas de rescate.
- Usted podría tener menos seguro del que necesita, si la póliza nueva no proporciona los mismos beneficios y coberturas que la póliza vieja.
- Probablemente tendrá que responder a algunas preguntas adicionales sobre su salud o hacerse otro examen médico.
- La ley les exige a los agentes que le den a usted un aviso con consejos para que considere cuidadosamente si un reemplazo es lo más conveniente.
Si usted cambia una póliza, su agente puede ganar una comisión sobre
la venta. Un agente que convence a alguien para cambiar a una póliza
nueva con el propósito de ganar una comisión, sin importar las
implicaciones de cobertura, actúa ilegalmente. Esto es llamado
transacciones para influenciar (churning, por su nombre en inglés). Si
piensa que un agente le ha animado indebidamente a vender una póliza
para comprar una nueva, usted puede presentar una queja ante la SSN en consultasydenuncias@ssn.gob.ar
La información en esta publicación está actualizada hasta su fecha
de revisión. Los cambios a las leyes y reglamentos administrativos
hechos después de la fecha de revisión podrían afectar el contenido.
Consulte la información actualizada en el sitio de la SSN. Masterforum International Group distribuye
esta publicación únicamente con propósitos educacionales, Usted puede y debe consultar a su asesor legal o contable, cada compañía de seguros tiene sus condiciones particulares de póliza, las cuales puede consultar antes de contratar su póliza. Esta
publicación no es un endoso por parte de ninguna compañía de seguros, broker, de ningún servicio,
producto o compañía.
Confíe siempre en su Productor Asesor de Seguros, es el profesional mejor capacitado para diseñar un plan que cubra sus necesidades, nuestro equipo de asesores de Masterforum está siempre disponible para responder sus inquietudes.
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masterforuminternational@gmail.com
Buenos Aires - Argentina
TEL 011 4816 0555
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