Algunas compañías ofrecen planes de ahorro para la educación; ¿cuándo convienen y cuáles son los costos?
Mi hijo el ingeniero, el doctor, el abogado o el
contador es, desde hace tiempo, un sueño paternal que bastante hondo
puede calar en la cuenta corriente familiar. Si se decide por la
educación de grado privada, los desembolsos mensuales podrán ir desde $
4000 promedio hasta casi $ 15.000. En concreto, y aunque varía por
carrera y establecimiento, el valor del "paquete universitario" de
cuatro años en Buenos Aires ronda hoy en torno de los $ 200.000 para las
instituciones en promedio -sólo en concepto de cuotas- y hasta por
encima de los $ 700.000 si se trata de las casas de estudio más
costosas.
Así
como las entidades ofrecen un descuento para el estudiante que abone la
totalidad del ciclo lectivo por adelantado, remontarse todavía más
atrás -mucho más atrás- en el tiempo a la hora de pagar, puede traer aún
mejores beneficios al calor del interés compuesto. Para el caso, aunque
muy lejos de estar expandido en el país, el mercado asegurador
argentino ofrece una serie de opciones para los padres con capacidad de
ahorro y resiliencia a largo plazo: un seguro de estudios
universitarios, que funciona como una suerte de boleto hacia la
formación terciaria que se paga "en muchas cuotas" y con varios años de
antelación.
¿Pero
con cuánta anticipación debería empezar a constituirse el ahorro
familiar para afrontar gastos tan significativos?
Nota del Blog: Norberto Plachta junto a los asesores de Masterforum representando a CNP cuentan con más de 30 años asesorando a padres, abuelos y padrinos contruyendo modelos exitosos de Fondos para Estudios Universitarios.
Plachta detalla que disponen de planes que pueden comenzar con aportes mensuales desde mínimos de $200 o USD 60 destacando su versatílidad y flexibidad, planes que permiten aportes extras, retiros anticipados y ajustes acompañando la inflación real.
En algunas planificaciones, blindamos la construcción del capital para estudios universitarios con una protección frente a la eventualidad de una muerte prematura o incapacidad o enfermedad grave del aportante.
Norberto Plachta relata una experiencia personal:
Hace años un amigo de toda la vida me envió por email la foto de su primer nieta, adjuntando el pedido que lo ayude a constituir un Plan de Ahorro para los estudios universitarios para ella.
Cuando nos reunimos me dijo: Yo no voy a ser el abuelo que le regale la cunita, la bicicleta o juguetes para las fiestas y que no espere regalos especiales para cumpleaños, para eso están sus padres, familiares y amigos.
Yo pienso en su futuro en los costos de sus estudios, y en caso de no elegir estudiar, que cuente con los fondos para iniciar la actividad que decida encarar.
Desde hace años aporta mensualmente USD 100 para su nieta, cada vez que tiene una oportunidad realiza un aporte extra.
Hace años todos lo miraban como "bicho raro", hace unas semanas me envió una foto tomada el último cumpleaños de su nieta en la habitación de ella repleta de juguetes, ropa, electrónicos y accesorios.
No hicieron falta argumentos para ratificar la validez de su plan.
Algunas personas mayores tienen una sabidurida que les ha dado la vida, sus experiencias, sus errores por eso sus elecciones o consejos son tan ciertos.
Norberto Plachta relata una experiencia personal:
Hace años un amigo de toda la vida me envió por email la foto de su primer nieta, adjuntando el pedido que lo ayude a constituir un Plan de Ahorro para los estudios universitarios para ella.
Cuando nos reunimos me dijo: Yo no voy a ser el abuelo que le regale la cunita, la bicicleta o juguetes para las fiestas y que no espere regalos especiales para cumpleaños, para eso están sus padres, familiares y amigos.
Yo pienso en su futuro en los costos de sus estudios, y en caso de no elegir estudiar, que cuente con los fondos para iniciar la actividad que decida encarar.
Desde hace años aporta mensualmente USD 100 para su nieta, cada vez que tiene una oportunidad realiza un aporte extra.
Hace años todos lo miraban como "bicho raro", hace unas semanas me envió una foto tomada el último cumpleaños de su nieta en la habitación de ella repleta de juguetes, ropa, electrónicos y accesorios.
No hicieron falta argumentos para ratificar la validez de su plan.
Algunas personas mayores tienen una sabidurida que les ha dado la vida, sus experiencias, sus errores por eso sus elecciones o consejos son tan ciertos.
Según Hernán López, de
la compañía Orígenes, "unos 10 años antes de que empiece la universidad
es un horizonte razonable para que se le pueda dar al fondo la
capacidad de generar la rentabilidad necesaria". Según Alfredo Turno, de
SMG Life, los tomadores de este producto suelen, no obstante, hacerlo
recién cuando el hijo termina la primaria. "El problema es que ya es un
poco tarde. Quedan sólo cinco o seis años", advierte.
Si bien la
Argentina no parece ser el país indicado para hablar del largo plazo, lo
cierto es que es en ese punto donde radica la oportunidad: cuanta mayor
antelación haya en la contratación del seguro, mayor será la proporción
del costo universitario total que será solventado con los propios
intereses que el fondo genere, y ya no con aportes de capital de la
familia. En EE.UU., por ejemplo, con un mercado más desarrollado, se
calcula que -a través de los planes de ahorro para la educación- un
tercio del total de la carrera se paga "sólo" con la renta.
Pablo
Etcheverry, de la aseguradora MetLife, afirma que el valor de la cuota
mensual se conforma a partir de las siguientes variables: el período
hasta que el hijo finalice la educación media, la duración estimada de
la carrera profesional en mente, el rango de costos de la universidad
deseada y, finalmente, un potencial upgrade para posgrados en el exterior, si fuera de interés.
Hay,
sin embargo, un desafío: ¿cómo apuntarle a un monto final con precisión
si la inflación terminará por descolocar todo valor calculado hoy?
Según Mauricio Zanatta, de Prudential, la referencia en moneda dura es
una buena alternativa en este caso: "En el largo plazo, el precio de una
cuota universitaria tiende a estabilizarse en un valor dólar". Por eso,
las pólizas pueden armarse tanto en pesos como en dólares (en pesos
ajustables por el tipo de cambio).
Desde San Cristóbal Retiro,
Claudio Carletti dice que el aporte mensual mínimo recomendado es de US$
100. Pero, ¿cuál es la relación entre prima y monto final? Según
números provistos por algunas compañías, que sirven de indicio, cuotas
mensuales a valores de hoy de entre 1000 y 1400 pesos podrían cubrir una
futura carrera en una universidad promedio ($ 4000), si el aporte al
seguro comienza a la edad de 8 años y sigue hasta los 18.
Para las
instituciones más caras ($ 15.000 de cuota mensual), los valores del
seguro irían de 3800 a 5150 pesos. Los números varían, claro, según la
rentabilidad que logre el fondo. Los montos incluyen un seguro temporal
de vida e invalidez. Hay diversidad de tipos de contrato, por lo que es
posible, una vez cumplido el plazo, rescatar el fondo capitalizado o
bien cobrar un monto mes a mes hasta la finalización de la carrera. Si
el beneficiario no hace finalmente una carrera universitaria se rescata
de todas formas el ahorro.
En la Argentina el seguro está poco
desarrollado y hay escaso incentivo. En países como Estados Unidos, y
según consta en la Comisión de Valores de ese país (SEC), se prevén
fuertes beneficios impositivos para planes de ahorros cuyo fin
específico sea la educación universitaria. No obstante, Turno destaca un
aspecto positivo para nuestro país: "La Argentina tiene una educación
pública de fácil acceso. En otros países esa opción no existe, por lo
que el sistema se ve obligado a desarrollarse ya que si no tenés plata,
no llegás".
De cara al futuro, los consultados coinciden en que
hace falta un incentivo fiscal, que en otras partes del mundo ha probado
ser un recurso indispensable para fomentar los seguros de vida y
retiro. En la Argentina sólo existe la posibilidad de deducir del monto
imponible de Ganancias hasta $ 996 por año, un tope congelado desde hace
años.
Tips para saber qué contratar
Cuándo empezar
Según los asesores, un plazo ideal es contratar un seguro unos 10 años antes del momento de inicio de la carrera universitaria
Cómo definir los valores
Un dato por tener en cuenta es que en el largo plazo, las cuotas de las universidades suelen estabilizarse en el valor del dólar
Cuánto se cubrirá
Algunas
estimaciones indican que aportes actuales de entre 1000 y 1400 pesos
mensuales servirían para cubrir una carrera con una cuota promedio de $
4000 (a valores actuales)
Cómo es el rescate
Hay
diferentes formas en que la aseguradora y el asegurado pueden determinar
cómo se hará el rescate del monto capitalizado: puede ser todo de una
vez o bien en cuotas
Fuente: La Nación - Domingo 06 de marzo de 2016
