Seguros de Retiro

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Universal Life: Optimismo en Vida y Retiro

Seguro de Vida Universal

Los seguros de personas todavía no alcanzaron su techo en la Argentina. Qué oportunidades de crecimiento representan. ¿ Por qué las fichas pueden estar puestas sobre las pólizas del tipo universal life?.

Claves para entender el segmento

Fuente: EL CRONISTA Miércoles  14 de Septiembre de 2016

Los nichos del Universal Life y sus potencialidades, así como los desafíos para 2017, entre otros, fue uno de los temas abordados durante el panel de Aseguradores de Vida y Retiro en Expoestrategas 2016.
"Los productores y aseguradoras estamos viendo los universal life como productos muy nobles, de enorme flexibilidad si los adecuamos a distintas necesidades.

El mercado que tenemos para trabajar es muy amplio con vida individual sobre todo, estos nichos", sostuvo Verónica Moyano, gerente de Productores y Brokers de CNP Assurances.

Alfredo Turno, gerente Comercial de SMG Life, comentó: "No hay un gran porcentaje de ventas de Seguros de Salud pero sí existen en el país seguros de salud off shore. Es un segmento muy interesante para explorar en el mediano plazo".

Y añadió: "Pese a que tenemos todo el mercado para explotarlo, en seguros individuales, la penetración es baja. El segmento de seguros de vida individual es 0,6% respecto al PBI, cuando en Brasil es 2,1% y en Chile 2,6 %".

Turno explicó que los seguros de personas representan el 18% de las primas totales, según la SSN, y en los últimos cinco años el share de estos seguros perdió un 15% porcentual respecto del mercado de seguros totales".

Por esta razón, el ejecutivo destacó que urge "volver a las bases y crear conciencia aseguradora divulgando las ventajas del seguro de vida que representa protección pura. Tenemos que abocarnos al tema de retiro, que es el drama de muchas personas en la Argentina, incluso para familias de clase media que pasan penurias económicas por no haber planificado".

Auto, vida y hogar

Mauro Zoladz, head of Customer Proposition de Zurich Argentina, explicó: "Hace unos años hicimos un estudio y el 11% de los hogares asegurados estaba ‘saturado’ con tres productos para administrar riesgos: auto, vida y hogar. El 17% tenía una combinación de ambos, auto casi en todos los casos. Cuando se consulta, el 30% de los casos que tiene seguro de vida, pero repreguntando es en realidad el obligatorio".

El ejecutivo agregó: "El problema de la baja penetración es que estamos parados en una lógica de oferta y no en los zapatos del cliente. Como los seguros tienen distintas lógicas, en el colectivo, necesitamos nóminas. En cambio, en el individual basta una nota técnica aprobada y otros datos, le damos una proyección y punto".

Asimismo, Zoladz añadió: "Si quiero cubrir tres o cuatro riesgos importantes, tengo que hacer varias pólizas. A esto se suma que trabajamos con un marketing tradicional en el que vamos enunciando lo que queremos colocar: seguro de sepelio, accidentes personales y otros que incluyan a la familia, pero otros tipos de marketing no parten del enunciado sino del hacer y entender al cliente. Hay que ser más proactivos".

El directivo de Zurich alentó a "pedirle a la fuerza de ventas que salga de su zona de confort con nuevo desafíos, con descuentos a clientes que son clientes de la compañía pero de otro seguro, por ejemplo".
El director de Negocio de Seguros de Galeno Life Seguros de Vida, Fernando Couselo, sintetizó: "El seguro de vida es un rubro sano y de largo plazo que, a medida que se siga consolidando la economía, debería crecer en su participación relativa respecto a otras ramas".

Horacio Santcovsky, director Comercial de Orbis Seguros, sostuvo que "es imprescindible entender que existen situaciones disruptivas, por lo que tenemos que empezar a considerar coberturas adicionales a las tradicionales". Y añadió: "Creemos que la diversificación es clave para el crecimiento de las empresas aseguradoras y de su necesidad de lograr rentabilidad". Y finalizó: "La mejor manera de fidelizar a un productor es darle la mayor oferta de productos posible".

 

 

Mejor tenerlo y no necesitarlo, que necesitarlo y no tenerlo - Episodio 8

30 años dedicados a la Protección y la Previsión.

Este viejo me va a dejar pobre !!!

Días pasados estaba haciendo un trámite en el banco, cuando escuché a mi lado una frase que me conmovió:

"Ese viejo me va a dejar pobre"

 

Mi curiosidad pudo más que mi desagrado y pregunté el motivo de tal expresión.

Me respondió: tengo que hacer frente a cubrir los gastos cotidianos de nuestro padre, mi hermano no se hace cargo de nada; mi pareja y mis hijos reclaman a lo que deben renunciar y que podrían disfrutar usando ese dinero. 

Nuestro padre nunca planificó de dónde recibiría el dinero para vivir dignamente a su vejez y yo pago las consecuencias, cada día será peor.

Cuando comparamos a los ancianos con los niños, no tenemos en cuenta que a los niños se les acepta todo,  porque tenemos la expectativa que el niño está en un proceso de aprendizaje, comenzar a comer solo, controlar sus esfínteres,  etc., mientras que al anciano no se le soporta la involución, porque el ya aprendió, tuvo su oportunidad y sabemos que no  tiene expectativas de nuevo aprendizaje sino que comienza un proceso de retrocesos.   

 

¿Cuándo es el momento adecuado para comenzar a planificar para el mañana?

Hoy es el mejor día, comenzar con un plan de capitalización o ahorro mediante el cual te garantiza disponer del dinero siempre o cuyo objetivo sea la etapa de jubilación, realizando aportes voluntarios, complementarios a los que la personas pueda tener el derecho por haber contribuido con el sistema público de la Seguridad Social.

Seguro de vida para disfrutar en vida

El plan de pensión es un vehículo de capitalización-ahorro-inversión disponible para cubrir ciertas contingencias determinadas, que otorgan el derecho al contratante o designar a las personas que designe para que lo reciban en caso de fallecimiento. 

Coberturas adicionales frente a accidentes personales, invalidez, incapacidad, enfermedades graves o terminales, constituyen en estos planes protección y previsión frente a situaciones no planeadas y que pueden afectar nuestra economía.

En otros casos los planes de pensiones también están ligados al concepto de asegurar una determinada cantidad económica al llegar a una edad acordada, un estado de incapacidad permanente, o por el fallecimiento.

Visto los párrafos anteriores la respuesta es claramente que sería bueno que al menos fueras viendo información sobre los planes de pensiones.

¿Cuando pensar en los planes de pensiones?

Todo momento para dedicarle a la información a los planes de pensiones son malos! Como lo lees! 

Siempre “te viene mal” informarte sobre ello.

En el 2050, Argentina será uno de los países más envejecidos, no sabemos si habrá pensiones para todos. 

Comienza hoy a construír un futuro para disfrutar mañana.

La mayoría de las personas nos levantamos por la mañanas pensando en muchas cosas que necesitamos. Puede ser desde algo que hace falta en el refrigerador, unos zapatos que nos hacen falta, una camisa, un libro que queremos, pero muy pocas veces, o ninguna, nos despertamos pensando que necesitamos un seguro de vida y que hoy vamos a ir de compras y que vamos a contratar uno. Te apuesto a que si te pidiera que buscaras una razón para contratar un seguro, de vida para ti, es muy difícil que la encuentres. Empezando porque no tienes la costumbre de pensar en ellos como una necesidad en tu vida. No es “normal” que veamos a los seguros de vida como cosas de primera necesidad en nuestras vidas. - See more at: http://www.epapemex.net/10-razones-para-contratar-un-seguro-de-vida-que-esperas/#sthash.aQvNbtjz.dpuf

La mayoría de las personas nos levantamos por la mañanas pensando en muchas cosas que necesitamos. Puede ser desde algo que hace falta en el refrigerador, unos zapatos que nos hacen falta, una camisa, un libro que queremos, pero muy pocas veces, o ninguna, nos despertamos pensando que necesitamos un seguro de vida y que hoy vamos a ir de compras y que vamos a contratar uno. Te apuesto a que si te pidiera que buscaras una razón para contratar un seguro, de vida para ti, es muy difícil que la encuentres. Empezando porque no tienes la costumbre de pensar en ellos como una necesidad en tu vida. No es “normal” que veamos a los seguros de vida como cosas de primera necesidad en nuestras vidas. - See more at: http://www.epapemex.net/10-razones-para-contratar-un-seguro-de-vida-que-esperas/#sthash.aQvNbtjz.dpuf

¿ Mí casa és un activo?

La casa donde vivo,  ¿ és un activo? 

Un inmueble tiene el potencial “per se” de ser un activo. 

Esto quiere decir que si somos dueños de un inmueble, siempre tenemos la posibilidad de alquilar ese inmueble y percibir así una renta. 

Al generar esa renta de manera permanente, ese inmueble se transformó en un activo, ya que comenzó a colocar dinero en nuestro bolsillo. 

Ahora, si ese inmueble resulta que es el hogar donde vivimos con nuestra familia, esa renta no existe por no estar alquilándolo. Entonces, en consecuencia, al vivir nosotros en la casa, estamos dejando de ganar dinero. Ese inmueble, sencillamente, no está colocando el dinero en nuestro bolsillo que podría colocar.

Ahora, nosotros podemos decir “mi casa no me da dinero pero tengo un techo donde dormir y un lugar donde vivir”. 

Desde un punto de vista no-financiero, esto es completamente cierto, pero financieramente hablando, por el hecho de estar viviendo en ese inmueble, estamos pagando un costo de oportunidad y dejando de ganar dinero. 

Si a esto le sumamos que -supongamos- compramos la casa a través de un préstamo hipotecario, la conclusión es que no sólo estamos dejando de obtener una renta por vivir en nuestra casa sino que además nos implica un gasto mensual. En definitiva, esta casa nos saca dinero de nuestro bolsillo, por lo tanto, se trata de un pasivo. 

En este caso concreto, eso que llamamos “nuestra casa” no es nuestra. Nuestra casa es del banco, al menos por la parte que corresponde al monto del crédito hipotecario. Y si no pagamos puntualmente la cuota mensual, el banco tiene el derecho de ejecutarnos y rematarnos la casa, eventualmente. 

Entonces, en este caso, la manera para que nuestra casa pase de ser un pasivo a un activo, sería alquilar el inmueble por un monto superior a la cuota que estamos pagando de crédito hipotecario. 

Quizá no nos quede mucho en el bolsillo, pero nos generará un flujo constante de dinero. Y ese flujo es un ingreso “pasivo” o “residual”. 

En conclusión: si somos dueños de un inmueble y lo usamos para vivir en él, ese inmueble no es un activo ya que no pone dinero en nuestro bolsillo. En cambio, si lo alquilamos, entonces se trata de un activo ya que nos ingresa dinero mes a mes. 

Si el inmueble está grabado con una garantía hipotecaria (un préstamo hipotecario) y lo usamos para vivir, el inmueble es un pasivo. 

Pero, si a pesar de la hipoteca, lo alquilamos y después de pagar la cuota correspondiente nos queda dinero disponible producto del alquiler, entonces el inmueble pasó de ser un pasivo a un activo.

Fuente: Federico Medina

Un plan de  Capitalización siempre es un Activo.

Utilizando una pequeña parte de tu ingreso construyes más Activo para grarantizar tu pensión o retiro.



 

La ciudad de los reincidentes - TRAS EL DIVORCIO, LOS PORTEÑOS SE CASAN MAS QUE LAS PORTEÑAS

SOCIEDAD: 

Familias ensambladas: 60% de los menores conviven con un padre no biológico.

En los 5.643 divorcios registrados el año pasado en la Ciudad de Buenos Aires, las mujeres tenían en promedio 44 años y los varones 47. 

Para muchos de ellos era el segundo matrimonio tras un divorcio; también los viudos suelen volver a casarse.

 En la Ciudad de Buenos Aires, el año pasado la mayoría de los divorcios –5643 en total– se registró en parejas conformadas por personas de entre 40 y 50 años, y que estuvieron unidas legalmente por lo menos 9 años (un plazo que, en general, superaron largamente antes de disolver el vínculo). 

Para las mujeres, la edad promedio del divorcio fueron los 44 años; para los varones, los 47. Además, fueron ellos quienes tuvieron más tendencia a reincidir en el matrimonio luego del primer divorcio. 

Los datos del informe “Los divorcios en la Ciudad de Buenos Aires en 2015”, elaborado por la Dirección General de Estadística y Censos, del ministerio de Hacienda porteño, detallaron algunos perfiles de las y los cónyuges que se divorciaron, a partir de los datos relevados en el informe estadístico que, desde 2009, da cuenta de “los datos que figuran en la sentencia de divorcio en el momento que se inscribe en el marginal del acta de matrimonio”.

En suelo porteño, aunque la cantidad de divorcios presente una tendencia a la baja en los últimos cuatro años, la proporción entre disoluciones matrimoniales y matrimonios registró cambios desde la década del 90, debido a que cada vez hay menos bodas. Mientras que en 1990 los divorcios porteños fueron 7993, cinco años después, cuando ya se había estabilizado la tendencia, luego de los primeros años de aplicación de la ley, las disoluciones del vínculo se estabilizaron en torno a los 6000, para subir a 7000 en 2005, y bajar nuevamente en 2010 a los 6594 (a lo largo de esos años, la cantidad de matrimonios descendió de manera progresiva: 21.966 en 1990, 11.295 el año pasado). “Entre 1990 y 2015 los matrimonios se redujeron el 49 por ciento, mientras que los divorcios lo hicieron el 29 por ciento”, detalla el informe.

El año pasado, las personas que se divorciaron contaban, mayormente, entre 35 y 54 años, aunque el registro indica que el promedio de más edad se dio entre varones, “debido a que en general las mujeres se casan a edades más bajas y con hombres mayores”. De las más de mil mujeres de entre 40 y 44 años que se divorciaron el año pasado (el grupo más numeroso, seguido por quienes tenían entre 35 y 39, y quienes entre 45 y 49; entre las tres franjas etarias sumaron el 50 por ciento de las divorciadas), el 95 por ciento disolvían con esa decisión su primer matrimonio. Entre el total de varones, por otra parte, “la cantidad de reincidentes (viudos y divorciados) es más alto que en las mujeres: 539 y 394, respectivamente”, datos que en todos los casos registraron perfiles al momento de dictada la sentencia de divorcio. 

Tras su primer divorcio, señala el informe, los varones tienen más tendencia a buscar una nueva unión legal. En muchos casos, de todos modos, para ambos cónyuges era su primera unión, a lo que siguen las “combinaciones divorciado-soltera, soltero-divorciada y divorciado-divorciada”.

Por otra parte, muy pocos de los matrimonios disueltos eran recientes. “Más de las dos terceras partes superan los 9 años de convivencia”, mientras que “es bajo el número de matrimonios que se divorció antes de los 5 años”. 

Fuente: Sociedad Página 12

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Me hablás en serio !!!! - Objeciones facilmente rebatibles

Consumo ‘hormiga’, un gasto diario al que se deben destinar hasta tres sueldos por año.

 

Se trata de los pequeños gastos no programados de cada día. 

 

En un sólo año pueden sumar entre $ 24.240 y más de $ 40.000, más allá del salario que gane cada persona. 

 

Se trata de gastos en pequeños consumos diarios que hasta son considerados como uno de los grandes enemigos del ahorro.

 

 

En tiempos de alta inflación y de aumentos en servicios y en transporte, los pequeños consumos diarios inciden cada vez más a la hora de hacer malabares para que cierren las cuentas a fin de mes. Según un relevamiento realizado por la consultora Focus Market sobre estos "gastos hormiga", el dinero desembolsado en cigarrillos, alfajores, una revista semanal, estacionamientos no previstos y "trapitos", papas fritas, la lotería y sandwichs y bebidas al paso puede sumar unos $ 896 a la semana, $ 3586 por mes y $ 43.032 por año.

Con esa cantidad de dinero, por ejemplo, se puede pagar un viaje para dos personas de 10 días a Playa del Carmen, la paradisiaca playa de la Riviera Maya mexicana, con vuelos y estadías en un hotel cuatro estrellas incluidos. 

 

O un Smart TV de 55 pulgadas, formato de pantalla curva y con resolución de video Full HD. O dos smartphones Samsung S6 Edge liberados, con Pantalla de 5,1 pulgadas. 

Es más: ese dinero representa unos tres salarios promedio de los trabajadores argentinos (estimados por encima de los $ 13.000).

Uno de los rubros donde surgen más gastos imprevistos es el traslado. Según el informe de la consultora, un gasto inesperado de dos viajes en taxi por semana, a un promedio de $ 80 cada viaje, puede representar unos $ 640 al mes y nada menos que $ 7680 al año. Lo mismo que puede costar al año dejar el auto en un estacionamiento, de forma no habitual. Los "trapitos" porteños también suman a estos gastos "hormiga": un promedio de $ 25, dos veces por semana, suman $ 2400 al año.

La comida al paso y las pequeñas tentaciones en los kioscos también puede representan un gasto anual elevado. Tres alfajores semanales, a un precio de
$ 15 por alfajor suman $ 180 al mes y $ 2160 al año. Dos paquetes de chicles por semana ( $ 20 cada uno) suman $ 1920 al año. Tres bebidas semanales ( $ 25 cada una) son unos $ 3600 anuales. Aunque lo que más suma al presupuesto son los cigarrillos, especialmente después de los últimos aumentos. Con un promedio de $ 28 por atado se llega a los $ 196 por semana, $ 784 por mes y $ 9480 al año.

Para los que suelen jugar a la lotería unas cinco veces por semana, una apuesta de $ 20 representa un gasto mensual de $ 800, que terminan siendo $ 9600 al año. Suficiente para comprar por ejemplo una heladera nueva con freezer.

Focus Market elaboró varios casos promedio de consumidores hormiga. En el caso uno, la compra semanal de tres pebetes de jamón y queso ($ 30 cada uno), tres bebidas ($ 25), cinco café con leche con medialunas y propinas ($ 55), dos paquetes de chicles ($ 20) y una revista dan como resultado un gasto anual de $ 24.240. En el caso dos, la compra semanal de tres facturas ($ 24), dos helados ($ 35), cinco apuestas de lotería ($ 20), dos paquetes de chicles ($ 20), dos taxis no previstos ($ 80) y papas fritas ($ 18,50) conforman un gasto anual de $ 23.880.

Para reducir estos gastos hormiga, los expertos recomiendan dividir entre fijos y variables para poder tener una mejor idea del gasto total mensual. También señalan la importancia de ser más cuidadoso con las compras por impulso y asignar una cantidad fija para los gastos inesperados o n previstos para no excederse del presupuesto.

Fuente: El Cronista Comercial 10/5/2016

Analicemos, que obtenemos transformando parte de los gastos hormiga en aportes:

Cuando un cliente responde que no puede aportar un importe como el del ejemplo mi reacción suele ser :

Me hablás en serio !!!

Cobertura de seguros y asistencias que ofrecemos

Ramo Seguros de Vida

Vida Individual con ahorro
Vida Individual en pesos o dólares
Vida Individual 
Vida Entera, Término, Variable, Universal
AP - Accidentes Personales
Sepelio con prestación
Sepelio con indemnización   
Planes de Retiro
Planes de Jubilación
Planes de Ahorro

Vida Colectivo

Fallecimiento por causas naturales
Fallecimiento por Accidente
Invalidez Total y Permanente
Incapacidad Parcial
Seguros de Salud
Asistencia Média o farmacéutica
Enfermedades Críticas
Enfermedades Graves
Renta Diaria por Internación en Terapia Intensiva
Renta Diaria por Internación
Accidentes Personales


Seguros Societarios

Seguro de Persona Clave

Planificación 

Familiar
Familias Ensambladas
Madre único sostén del hogar
Patrimonial
Societaria
Hereditaria
Sucesoria

Seguros de Vida Obligatorio

Riesgos del Trabajo ART
Seguro Colectivo de Vida Obligatorio Decreto Nº 1567/74
Seguro de Vida Obligatorio para Empleados de Comercio (art. 97, CCT 130/75)
Seguro de Vida Obligatorio para Trabajadores Rurales Permanentes (Ley Nº 16.600)
Seguro de Vida Colectivo - Ley de Contrato de Trabajo
Seguro de Retiro Complementario La Estrella para Empleados de Comercio
Seguro Colectivo de Sepelio

Asistencia al viajero
Cuidados Prolongados y enfermería
Asistencia al hogar
Asistencia al Vehículo
Bolso Protegido
Desempleo
ATM

"Los incentivos fiscales son necesarios para poder crecer"

Se realizó con éxito la Conferencia Latinoamericana de Banca Seguros organizada por LIMRA y LOMA en conjunto con AVIRA. Alejandro Massa, Director Ejecutivo de la Asociación, remarcó la necesidad de contar con instrumentos impositivos adecuados. Por su parte, Ian Watts afirmó que “Latinoamérica es la región de mayor crecimiento”. 

 AVIRA, Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro de la República Argentina, anunció la exitosa finalización de Conferencia Latinoamericana de Banca Seguros, que contó con más de 130 participantes de 13 países del subcontinente.  El evento, fue organizado conjuntamente con las prestigiosas LIMRA yLOMA, y tuvo lugar el 21 y 22 de abril pasados en el Panamericano Buenos Aires Hotel & Resort.

A través de las ponencias de los destacados disertantes su pudo obtener una visión global del mercado de banca seguros, y una pormenorizada serie de ejemplos y casos de éxito, así como las tendencias futuras de este ramo, donde la tecnología, la transparencia, la flexibilidad y el respeto al consumidor ocuparán lugares de privilegio.

A continuación, citamos algunas de las muchas opiniones relevantes que enriquecieron el encuentro. Ian Watts, Vicepresidente de LIMRA LOMA, resaltó las ventajas comparativas de Latinoamérica frente a Asia, Europa y Norteamérica en términos de crecimiento, rentabilidad y regulación, mientras que la situación es desventajosa en administración del talento y distribución.

Por su parte, Alejandro Massa, Director Ejecutivo de AVIRA, remarcó el particular momento que atraviesa en Argentina el ramo de saldo deudor, y marcó la potencialidad que en términos de desarrollo de mercado se prevé para los seguros personales atado esto a la actualización de los incentivos fiscales lo que redundaría además en el fortalecimiento del rol de inversor institucional del sector.

“Tenemos el cometido de aumentar sensiblemente nuestra penetración de mercado a la que consideramos todavía baja y vemos en ello una importante oportunidad de crecimiento. En Argentina, los seguros de personas equivalen al 20% del mercado asegurador. Intentamos poder llegar en pocos años al 35% y creemos que lo lograremos si conseguimos que las autoridades actualicen los montos deducibles o diferibles de los incentivos fiscales cuyos valores están congelados desde 1992. Todos conocemos el peso del impacto que contar con instrumentos impositivos adecuados genera, máxime en nuestro caso que somos los más importantes inversores institucionales y tendríamos una incidencia importantísima en conformar un mercado de capitales nacional”, afirmó Massa.

En este sentido, el ejecutivo aseguró “Los incentivos son una condición necesaria. Pero también, apuntamos al desarrollo de una mayor conciencia aseguradora en nuestra sociedad, otra condición ineludible. Para lograrlo trabajamos conjuntamente en el desarrollo de programas de cultura aseguradora, explicando la importancia de contar con productos de cobertura para enfrentar momentos clave de la vida”.

Alain Enau, Gerente Regional de EFMA, se refirió a tres tipos posibles de acuerdos entre bancos y compañías aseguradoras: “Distribución básica por comisión; joint ventures en los que cada parte se dedica a lo que sabe hacer, los bancos a distribuir y las compañías a administración de riesgo. Y la tercera que los bancos operen con compañías cautivas y se hagan cargo del total de la operación. Asimismo agregó que para los bancos los seguros son estrategias para fidelizar clientes”.
 

Francisco Astelarra, Presidente de la AACS, Asociación Argentina de Compañías de Seguros, aportó interesantes datos del desarrollo del segmento Bancaseguros en Latinoamérica para el que predice un importante crecimiento que ya, considera, se está manifestando al comparar la evolución de los canales tradicionales frente al desarrollo de la bancaseguros. También, proyecta un mayor enfoque en las necesidades de los clientes, más flexibilidad en el diseño de productos y una mayor utilización de la tecnología, redes sociales y conexiones mobile.

En tanto, Eugenio Velasques, Director ejecutivo del Grupo Asegurador de Bradesco Seguros explicó que la empresa viene implementando una serie de acciones estratégicas para dinamizar y aproximar las relaciones de su Área Comercial con los Canales de Ventas y proporcionar a los clientes la mejor seguridad y una gama más amplia de servicios. Sin embargo, y a pesar de sus colosales dimensiones, ve aún enormes posibilidades de crecimiento en el mercado brasileño para el grupo.

Debido al suceso de la convocatoria se propuso evaluar la pronta realización de la Conferencia Latinoamericana de Seguros nuevamente en Argentina.

Las claves para evitar la vida financiera después de la muerte

Las gestiones que hay que realizar en el banco y ante la compañía de seguros para dar de baja a un ser querido

La muerte de un ser querido resulta siempre un trago difícil de digerir. Pero, lamentablemente, pasado el primer momento de shock, algún familiar cercano deberá tomar a su cargo una batería de cuestiones relacionadas con la organización financiera de la persona que se fue, para cerrar correctamente temas bancarios e impositivos.

A modo de guía, LA NACION consultó con expertos de distintas áreas para saber qué trámites se deben seguir y los plazos que hay que cumplir. Qué corresponde pagar, ante qué organismos presentarse y cuándo los seguros de vida que tienen, por ejemplo, los productos financieros se activan.

En el caso de las cuentas bancarias, el primer paso es acercarse a la sucursal donde está radicada la cuenta de la persona que falleció y, con certificado de defunción en mano, iniciar el trámite para cerrarla. En este punto conviene tener bien en claro que las deudas no se heredan.

"Tanto para los saldos pendientes de la o las tarjetas de crédito de las que fue titular la persona fallecida como para los créditos personales, hipotecarios o prendarios existe un seguro de vida que cubrirá la totalidad de la deuda", explican desde el departamento de comunicaciones de un banco de primera línea. Aclaran un punto no menor: el seguro debe cubrir el saldo deudor del titular del plástico, pero no es obligación incluir los consumos de los adicionales, aunque muchos bancos sí ofrecen este servicio como un plus a sus clientes. Hay que asesorarse sobre el tipo de contrato vigente.

El capital asegurado es el saldo deudor y las cuotas pendientes (todas las que resten pagar) por compras financiadas hasta el día de la muerte del titular. Es decir, si los adicionales siguen generando gasto, o hay servicios en débito automático que continúan sumando cargos, esa deuda no será contemplada. Vale aclarar que el banco no tiene manera de saber que un cliente murió y no va a proceder en consecuencia si no tiene comunicación fehaciente de este hecho por parte de sus familiares.

Los seguros se activan siempre que el titular de la cuenta haya fallecido de forma natural o por un accidente, pero no cubren los casos de suicidios.

En el caso de haber saldo a favor en las cuentas, el dinero va a sucesión. Pero si son cuentas con dos titulares, y de orden indistinto, el otro titular la puede retirar. Nunca se la queda el banco. Así, la cuenta podrá ser operada por el otro titular mientras se formalizan los trámites inherentes a la muerte de uno de los firmantes. "El banco entregará el depósito total o parcialmente a cualquiera de los clientes titulares de las cuentas, siempre que no medie orden judicial por lo contrario, aun en los casos de fallecimiento o incapacidad sobreviniente de uno de sus titulares", establecen las normas del Banco Central de la República Argentina (BCRA), ley Nº 24240 y resolución 9/2004 de Defensa del Consumidor.

En cambio, si es una cuenta de orden conjunto (es decir que se necesita la firma de todos los titulares para operar), directamente pasa al área de legales del banco. Los saldos a favor serán entregados a los derechohabientes. Para eso hay que iniciar el trámite sucesorio.

Los seguros de vida, si quien falleció contaba con una póliza vigente, son otro ítem del cual ocuparse. "El trámite es sencillo y consiste en presentarle a la aseguradora la documentación que valide la identificación del asegurado y los beneficiarios, así como el certificado de defunción", explica Pablo Etcheverry, VP business development and distribution head de MetLife, quien pone el acento en "hacer las cosas fáciles" para quienes sufrieron una pérdida.

Sin retenciones

"El pago del beneficio de un seguro de estas características no tiene retención alguna", dice el ejecutivo en relación a la carga impositiva. "Aunque, según el medio de cobro, pueden llegar a existir gastos bancarios, impuesto al cheque u otros", agrega.

Finalmente, la reorganización de las finanzas personales tras la muerte de un familiar obliga también a poner la mira sobre los temas vinculados con la herencia. Este punto es especialmente crítico para los bienes y los individuos radicados en la provincia de Buenos Aires, donde desde 2011 rige el impuesto a la transmisión gratuita de bienes, conocido comúnmente como el impuesto a la herencia.

"Es un impuesto bastante gravoso, que alcanza a los bienes que están registrados en la provincia, pero también a los que están en otras jurisdicciones si quien lo recibe está domiciliado en Buenos Aires", explica Rodolfo Canese Méndez, socio de Impuestos de KPMG Argentina. "Están exceptuados solamente los inmuebles registrados como bien de familia", aclara.

Cuestión de parentesco

Están alcanzados los enriquecimientos a título gratuito en transmisiones entre padres, hijos o cónyuges cuando superen los $ 250.000. En transmisiones entre otros grados de parentesco o entre extraños, cuando está por encima de los $ 60.000.

La alícuota para el cálculo del impuesto va de 4% (para el caso de padres, hijos y cónyuge) a 22%, dependiendo del monto percibido y de la cercanía con la persona fallecida. Cuanto más lejano el parentesco, más alta la alícuota. "Pueden deducirse del impuesto las deudas dejadas por el causante al día de su fallecimiento y los gastos de sepelio hasta un máximo que fije la ley impositiva", según indica la Agencia de Recaudación de la Provincia de Buenos Aires (ARBA) en el detalle del impuesto.

El plazo que tienen los herederos es de "hasta 15 días de la solicitud judicial de inscripción o entrega del bien transmitido, libramiento de fondos o acto de similar naturaleza, o hasta transcurridos 24 meses desde el fallecimiento, lo que ocurriera con anterioridad", determina ARBA.

Independientemente de este gravamen, si la persona que murió estaba en actividad, aún deberán presentarse al cierre del ejercicio fiscal las declaraciones juradas de Ganancias y Bienes Personales por el período que corresponda. Y sus herederos, dependiendo de la valuación de los bienes recibidos, deberán inscribirse (si no lo estaban) en Bienes Personales y comenzar a presentar sus declaraciones anuales.

Cuatro pasos que hay que tener en cuenta

Cómo cerrar las cuentas bancarias y qué pasa con las deudas y el saldo a favor

1

Banco

Para cerrar las cuentas de la persona fallecida hay que ir a la sucursal con certificado de defunción en mano

2

Deudas

Las deudas no se heredan. Los seguros de vida cubren los saldos de los créditos y tarjetas

3

Seguro de vida

Se deben presentar los documentos que validen la identificación del asegurado y los beneficiarios

4

Saldo a favor

Si son cuentas con dos titulares, y de orden indistinto, el otro titular puede retirar el dinero

LA NACION - Lunes 02 de mayo de 2016

Desafíos de los cambios demográficos

Me quiso robar 25 años antes

Historia desopilante si la hay,

Javier llegó junto a su auto estacionado en la calle, cuando estaba accionando el comando de apertura de la puerta, vió que le habían destrozado el vidrio de la ventana,  inmediatamente fué rodeado por 2 ladrones que le gritaron:

- Vamos a retirar los $ 6.000.000 que tenés en tu cuenta ahora mismo o te matamos !!!

Javier es de mediana talla, no impacta por su físico, pero desde pequeño practica artes marciales, nunca pensó que iba a tener que enfretar esta situación y su reacción fué de una persona entrenada para actuar con calma en esta circustancia.  

Con 3 tomas redujo a los 2 delincuentes con rapidéz sin necesidad de lastimarlos, unos transeúntes presenciaron el hecho y ayudaron llamando a la policía que estaba a 100 metros.

Hasta aquí es una reiterada historia de inseguridad que deben enfrentar muchos ciudadanos, pero lo incomprensible era la suma de $ 6.000.000 que le exigían los delincuentes.

Javier es empleado en una empresa de sistemas, tiene su auto y contados ahorros, alquila el departamento donde vive con su pareja, sus padres comerciantes de barrio.

Interrogando a los detenidos en la comisaría se aclaró la duda.

Javier tenía sobre la butaca del acompañante una proyección a su nombre de un plan de retiro que un Asesor le había proyectado.

Al romper la ventana, revisaron la guantera encontrando el mismo nombre en los documentos del auto y la proyeccíon.  Para los ladrones un plan a 25 años o un extracto bancario era lo mismo.

Por suerte no  necesitó explicarles que llegaron 25 años antes.

"Ellos no hubiesen entendido como uno puede comenzar hoy con $ 1.000 por mes a planificar un exitoso futuro financiero en 25 años".  

Oportunidad de Negocio obteniendo Independencia Financiera

¿Por qué la independencia financiera es algo así como una bendición dispensada a solo unos cuantos? 

En la apresurada sociedad de hoy, no es la falta de oportunidades lo que nos impide el progreso. 

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Cordialmente

Norberto Plachta | Presidente | Masterforum  International Group SA   

Planificar el retiro

Una propuesta para aliviar la congestión de los sistemas previsionales a consecuencia de la longevidad de sus beneficiarios.

 

Las satisfacciones traídas por los avances en la ciencia son muchas, la vida es confortable, las comunicaciones veloces, la clase media viaja por el mundo y se vive más tiempo, mucho más.

 

Las injusticias persisten, pero hay menos hambre en el mundo, menos pobreza y aun ante un mundo ya poblado por más de siete mil trescientos millones de personas, escasamente el 11% la pasa realmente mal, el resto se las va a arreglando y en este sentido el progreso ha sido enorme.

 

Si la política lo desea, la política lo arregla. Hoy la producción mundial de alimentos alcanza para más de 8 mil millones de personas, no hay razones para que haya hambre.

 

Las comunicaciones permiten saber de las plagas y las epidemias tan pronto se presentan y ya ninguna compromete la vida de un alto porcentaje de la humanidad por mucho tiempo.

 

Las guerras son una constante, la ciencia ha podido curar casi todo menos la estupidez y principalmente su expresión mas idiota, el terrorismo fundamentalista, pero aun así no son de esas guerras épicas que provocaban millones de muertos, matan por goteo, en general los guerreros han sido reemplazados por asesinos. Hay, y había, dignidad en la condición de soldado, la de terrorista no es una condición, es una perversión. 

 

Sin embargo hay una bomba de tiempo llamada congestión por sobrevivencia, que tiene el potencial de consumir todo el patrimonio de las personas,  endeudar a sus descendientes, y que ya ha contaminado con dudas toda la estructura social de sustento en la vejez como se la conoce hoy.

 

El sistema tiene que ser descongestionado. Los trabajadores se siguen retirando a la misma edad y mueren mucho mas tarde con el agravante que las mujeres viven aun una vida más larga y constituyen la mayoría de las pensiones vigentes.

 

La congestión solo puede ser aliviada mediante un nuevo modelo de gestión del tema, ya no tan simple como el de dividir las personas entre activos y pasivos, no se puede solucionar nada usando la misma fórmula que llevo a una acumulación de pasivos como nunca se vio antes.

 

La formula tiene que ser disruptiva y no solo debe descongestionar el sistema de retiro sino el de salud en la vejez, ya que las personas consumen el 90% de todos su gastos en salud en sus últimos 3 años de vida, así que ante semejante perspectiva, cuanto más tarde comiencen a gastar mejor para la calidad de los servicios a prestar.

 

La edad de retiro de 65 años y la edad promedio de fallecimiento han sido usualmente separados por 90 meses en promedio, ese dato “usual” ha perdido validez y hoy podemos pronosticar con cierta certeza que el número puede rondar los 180 meses, creando una multitud de beneficiarios que agotan los recursos, que ingresan al mismo ritmo y egresan lentamente, generando un panorama cada vez más sombrío.

 

Si aceptamos para el comentario una sobrevivencia proyectada de 83 años, el alto mantenimiento en salud seguramente empieza a los 75 años y desde allí crece sin parar. El sistema lucha con la ayuda de la medicina para mantener vivos y con buena calidad de vida a toda la multitud que lo habita y lo exprime más allá de lo posible. 

 

 

 

Una mirada más cercana va a mostrar que el consumo se incrementa a los 60, se acelera todo el tiempo hasta los 76 y se convierte al turbo - consumo luego de esa edad.

 

Malas noticias, entre los 69 y los 83 hay catorce años, de donde seguramente y por el arduo trabajo de la ciencia, la barra de los 83 se habrá corrido mucho mas adelante cuando se llegue a ese mojón y quizás ya nos hayamos bendecido con un nuevo período de turbo-consumo II de los 83 a los 89 si no a los 95 o más.

 

¿Cuántos casi - centenarios hay hoy en su familia? ¿Cuántos había tan solo dos décadas atrás? No se puede caer en el lugar común de comparar los años de aporte con los años en la pasividad, la tecnología y el avance de la ciencia son un factor externo al problema que se discute lo que produce un incremento permanente de la necesidad de financiamiento que no hay ser humano normal en este mundo que pueda cubrir solo con su trabajo y retirándose a los 65 años.

 

Desgraciadamente la ciencia tampoco ha podido mejorar la acción de la política y quienes hacen de la misma su vida ven como muy riesgoso para sus carreras el hablar de un tema que empieza con una sentencia de muerte - políticamente hablando- “tenemos que prolongar la vida activa”.

 

Prolongar la vida activa, más tiempo de producción y de contribuciones y menos tiempo en la pasividad y en el consumo de servicios de salud sin aportes, resulta clave y si bien aparece como una formula imposible de encontrar, no hay tal cosa, hay que pensar en forma disruptiva, la bomba solo se desactiva corriendo riesgos.

 

¿Cuánto se puede alargar la vida activa? Bastante, termino obviamente ajustable por el estado físico y la profesión y seguramente hasta los 72 años con total comodidad.

 

Se debe pensar en este movimiento con la mente abierta y actitud creativa, un Maestro ya no se podrá jubilar a los 50 años, pero tampoco en un nuevo sistema seguiría en ese trabajo luego de esa edad y esto es aplicable a un camionero, una enfermera o un trabajador de la construcción.

 

Un examen médico y psicológico a la edad adecuada podría definir el balance potencial de cada persona para así incluirla en el nivel correspondiente de la naciente buffer - zone que separara la vida activa del retiro definitivo. 

 

Evitar la epidemia de hambre y los ancianos convertidos en espectros depende entonces de tres factores, reducir dramáticamente el tiempo en pasividad , crear una nueva estructura laboral que permita una desaceleración constante y pausada del esfuerzo físico y el stress intelectual y fomentar y generar nuevas herramientas que puedan ser adquiridas en forma individual.

 

Ya no mas el día y la noche, quien haya conseguido armarse de los recursos, puede dejar de trabajar cuando le parezca, pero solo accederá a los beneficios estatutarios al final de la suma del tiempo activo más la buffer zone.

 

Trabajo, desacelero y me retiro, postergando esta última etapa lo más posible.

 

Desaceleración, una nueva etapa de la vida.

 

Los nuevos trabajadores podrán acceder al mercado ocupando las horas de trabajo dejadas vacantes por quienes se fueron al sistema de desaceleración y quienes hicieron uso de la opción de vivir con lo propio.

 

La propuesta concreta es la de dividir los trabajadores en 4 grupos en lugar de la simple división activos - pasivos.

 

- Un grupo de personas de hasta 65 años de edad, con sus sub - grupos (discapacitados, incapacitados laborales y personas de capacidades limitadas por su salud precaria) que trabajan jornadas regulares de 8 horas, cinco días por semana (40 horas) con aportes y contribuciones completos.

 

- Un grupo de personas “Jubilados Voluntarios” que obtienen una jubilación inmediata calculada con la sobrevivencia ajustada a la realidad del momento en que se vive. Esta gente opta por este retiro a los 65 años (o a los 55 las personas que han realizado trabajos de alto desgaste).

 

- Un grupo de personas de 55 a 65 años provenientes de trabajos de alto desgaste o requerimiento físico (construcción, choferes, maestros) más un grupo de personas de 66 a 72 años resguardadas dentro de la Buffer - Zone que trabajaran 6 horas diarias 4 días por semana (24 horas semanales) percibiendo el 80% del salario y sin pago de cargas sociales ni aportes patronales.

 

- Las personas que gozaran de su jubilación completa, obteniendo ese beneficio a los 73 años, con una jubilación calculada para un sujeto que comienza a recibir los beneficios a esa edad y ha dejado de contribuir al sistema a los 65 años.

 

Se elimina todo tipo de pensión y se reemplaza por el sistema de OPTIMIZACION DE PENSIONES de donde en la etapa activa todos los contribuyentes - prospectos del sistema de seguridad social deberán seleccionar una aseguradora donde adquirir un seguro de vida pagado totalmente a los 65 años y que ofrece como beneficio el capital necesario para adquirir una renta vitalicia inmediata al momento de la muerte del titular y cuyo monto será determinado de acuerdo a la edad de la beneficiaria/ beneficiario en el momento del acontecimiento. Si el beneficiario del seguro de vida falleciera antes que el titular, este recobraría íntegramente el monto de su reserva matemática al momento del fallecimiento.

 

Para evitar que explote la bomba hay que acercarse a ella, aceptar que es peligrosa y desactivarla, el modelo de buffer zone podría constituirse en una alternativa, el único ingrediente imprescindible son los políticos valientes que comprendan e impulsen la idea, y lleven a otros a compartirla hasta generar un cambio que es impostergable.

 

 

Fuente: BuenaFuente 7/3/16

 

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