¿Qué monto de cobertura de seguro de vida necesito?

Tal como sucede con otros tipos de seguros, la pregunta clave que probablemente se haga es:

“¿Qué monto de cobertura de seguro de vida necesito?”.

La respuesta es: “depende”. 

Si bien los expertos en seguros de vida sugieren que una solución es adquirir entre 5 a 8 veces el ingreso anual actual en cobertura de seguro de vida, la respuesta de cuánto necesita queda a su criterio. 

El monto de la cobertura que verdaderamente necesita depende de si tiene familiares a cargo (personas que dependen financieramente de usted), cuánto dinero considera necesitarán luego de un fallecimiento prematuro o una larga enfermedad (tanto para gastos inmediatos como para necesidades a largo plazo) y su situación financiera actual.

Le propongo ver cómo estos factores afectan su decisión.

Familiares a cargo (hijos, padres de edad avanzada, discapacitados de los cuales es responsable y/o cónyuge o pareja que no trabaje) usted tiene necesidades de seguro de vida diferentes a las de una persona que es financieramente responsable de él/ella mismo/a. Usted tiene más personas que dependen de usted y de sus ingresos.

• Padre/madre soltero/a, ¿cómo se mantendrán financieramente sus hijos si usted fallece? ¿Sus amigos o familiares cuentan con los recursos necesarios para asumir la responsabilidad de sus hijos sin un seguro de vida?  
• Divorciado/a que recibe cuota por alimentos, ¿qué haría si su ex-esposo/a fallece y desaparecen los pagos de alimentos? ¿Qué pasaría si tiene hijos y los pagos de alimentos provenientes de su ex ­cónyuge cesan después de su fallecimiento? Muchos acuerdo de divorcio incluyen la adquisición de una póliza de seguro de vida. Los beneficiarios de dicha póliza podrían ser los hijos, en fideicomiso. 
• ¿Qué pasaría si su pareja deja en forma temporal o permanente la fuerza laborar para quedarse en su casa? ¿Podrán usted o su familia vivir sin su ingreso actual o el que gana su pareja si usted o el/ella fallece? Por el contrario, ¿Qué pasaría si usted o su pareja decide volver a ingresar a la fuerza laboral en forma temporal o permanente: si fallece, podrá abonar a alguien para los cuidados de su hijo o de los mayores, del hogar, trabajo desde su hogar en medio tiempo, etc.?  
• Para el caso de que tanto usted como su cónyuge trabajaran, ¿qué pasaría si uno fallece? ¿El cónyuge vivo podrá quedarse en casa y pagar mantenimiento,  escuela y demás necesidades familiares?  
• ¿Usted o su pareja dirigen una empresa pequeña? ¿Puede que uno asuma el control y la dirija en forma rentable si el otro fallece?   

Es importante pensar seriamente acerca de la clase de protección que usted quiere brindarles a sus familiares a cargo en caso de que “un fallecimiento económicamente prematuro” los dejara sin el apoyo financiero que les brinda en la actualidad.

Para el caso de que tenga familiares a cargo, considere qué cantidad de dinero necesitarán sus familiares a cargo luego de su fallecimiento. 
Por ejemplo: 

• ¿Cuánto desea dejar para cubrir los gastos inmediatos tales como cuentas médicas, costos de funeral y sepelio, etc.?
• ¿Cuánto dinero necesitan sus familiares a cargo para los gastos continuos y diarios que se pagaban previamente con sus ingresos (es decir, alimentación, transporte, vestimenta, escolaridad, etc.)? Para obtener esta cifra, sume los montos que necesitará para cubrir estas necesidades sobre una base anual y luego multiplíquelo por 5, 10, 15, 20, etc. años con el fin de determinar cuánto dinero necesitará su familiar luego de su fallecimiento.
• ¿Cuántas deudas pendientes tiene responsabilidad de cancelar en la actualidad (es decir, hipoteca, pagos del automóvil, préstamos educativos, etc.) y cuánto dinero necesitarán sus familiares a cargo para cancelar dichas deudas luego de su fallecimiento?
• ¿Qué objetivos a largo plazo tiene para sus familiares a cargo que desea que ellos puedan financiar en caso de su fallecimiento (es decir, pagar la educación universitaria de su hijo, brindar cuidados a padres ancianos, etc.) y cuánto dinero necesitarán para lograr esos objetivos?  

Una vez que haya evaluado los objetivos inmediatos y a largo plazo de su familia, determine qué cantidad de dinero necesitarán luego de se fallecimiento para poder hacer frente a esos gastos. 

También necesita considerar a qué otros beneficios podrían estar autorizados a recibir sus familiares a cargo (seguro social, beneficios por fallecimiento de su trabajo o pensión o beneficios de retiro, cualquier póliza de seguro de vida patrocinada por el empleador, etc.). 

En otras palabras: Si bien la norma principal al adquirir una cobertura de seguro de vida es adquirir entre 8 a 10 veces su ingreso anual, puede obtener mayor ayuda respecto a ese número empleando el análisis anterior y los recursos que se reseñan en la siguiente sección. 

Para conocer más acerca de las opciones de seguro de vida y para determinar los niveles de cobertura de seguro de vida sugeridos propongo:

Contactarme por medio de la forma que más le convenga, 

Telefónicamente al 011 4816 0555 Buenos Aires Celular 4472 8192

Skype: masterforum  o norbertoplachta@gmail.com

Cordialmente

Norberto Plachta
Productor Asesor de Seguros de Vida

Matricula SSN 500.358 (Superintendencia Seguros de la Nación)